少儿定期重疾新选择，保额会长大的大黄蜂2号

本周一，又有一款少儿定期重疾险，大黄蜂2号上线。

说是大黄蜂的升级，但其实与和谐健康的大黄蜂并没多大关联，这款是百年人寿承保的，产品条款名称叫童惠保。

我们介绍过的少儿定期重疾险，也有好几款了。

这里指的定期，是指保障期限为20年、30年等，可以保障到孩子成年及经济独立。

如和谐健康的大黄蜂和慧馨安、中荷童乐保、同方全球同佑e生(支付宝)、国华成人及儿童定期重疾等。

这些产品的性价比都不错，保障和费率各有优劣。

团队的小伙伴中，有一位宝妈为孩子分别投保了大黄蜂和慧馨安，另一位则选择了同佑e生和国华成人及儿童重疾，至于中荷童乐保，上线晚，不再需要。

仔细研究了百年大黄蜂2号的各项数据后，再征集小伙伴们的意见，如果重新选择，最想挑哪一款给孩子投保，意见高度统一：首选大黄蜂2号。

大黄蜂2号好在哪呢，随我们的测评来看看吧。

大黄蜂2号，保障范围是重疾+特定重疾+轻症，以及身故/全残返还保费，和慧馨安和童乐保大体相同，只是多了全残返保费这一点。

它的特色，即差异化竞争，主打“保额会长大”：在保障的前10年，每一年的保额会以5%的复利递增。

以投保50万基本保额为例，

• 第1年的保额为50万；

• 第2年的保额为50万*(1+5%)=52.5万；

• 第3年的保额为50万*(1+5%)=55.125万；

• ……

• 第11年及以后的保额为50万*(1+5%)=81.4万

需要提醒大家的是，特定重疾和轻症的保额，是不会长大的，依然是按基本保额来算。

而且，大黄蜂2号的特定重疾，只保障到18周岁，而慧馨安、童乐保的特定重疾是到保障期限结束。

此外，大黄蜂2号的还有一个特色是，可以附加投保人豁免。

这个投保人豁免附加险的保障内容，包含身故/全残、重疾/中症/轻症，其性价比可参见上一篇投保人豁免大盘点，在合理的范围内。

要附加投保人豁免，投保的职业限1-4类，且需符合健康告知。

保障期限上，大黄蜂2号也与同类产品有所区别，除了慧馨安、童乐保有的20/30年定期保障外，还增加了保至50周岁和60周岁的长期保障。

所以，接下里的横向对比测评，我们就分成了两部分：

①保30年儿童定期重疾

②保至60周岁的长期重疾

这一节是与同类的少儿定期重疾对比，横向对比表如下：

✦1. 健康告知/核保

大黄蜂2号的健康告知，算是比较严格的。

相比慧馨安和大黄蜂，检查异常、住院手术史追溯到了2年内，而且增加了BMI≥23的要求，但少了对投保人收入的限制。

6款产品中，健康告知最宽松的是同佑e生，慧馨安和大黄蜂则有智能核保，一些不确定的问题，在不留下核保记录的同时，可以快速获得核保结果，大黄蜂2号目前可申请线上人工核保（据说后期会上线智能核保功能）。

✦2. 保障内容

大黄蜂2号保障内容，优势在前10年重疾保额以5%的复利增长，以最高80万来说，重疾最高保额可达到130万。

大黄蜂2号的轻症保障，和慧馨安一样，是可选责任，童乐保和大黄蜂则是绑定必选。至于轻症额度，大黄蜂2号、慧馨安、童乐保、大黄蜂都是30%。虽然大黄蜂2号的赔付次数多，但对于孩子的定期保障来说，意义有限。

而大黄蜂2号特定重疾只保至18周岁，相比慧馨安和童乐保，疾病虽种类多了，但保障时间短了，会影响18周岁后的性价比。

就大家关心的重疾病种，我们也汇总了一份表格，大黄蜂2号的表现不错：

另外，大黄蜂2号是唯一一款可以附加投保人豁免的少儿定期重疾，算是一大优势。

✦3. 缴费期限

交费期限上，大黄蜂2号的设置较好。

以保30年为例，大黄蜂2号0-17周岁的交费期限都可以选择20年，慧馨安和童乐保11岁及以上，最长只能选择15年交费期。

✦4. 费率

表格中的费率，前4款产品，是保30年、交20年的保费，后2款是保30年、交20年的保费。

以慧馨安为对标，大黄蜂2号的费率：

0-1岁，平均略低3%；

2-3岁，平均高10%；

4-10岁，平均高31%。

11岁及以上，按保20年交10年的费率，大黄蜂平均高52%；

结合大黄蜂2号前10年的保额复利递增到62.9%，而且，大黄蜂2号的特定重疾只保障到18岁，其中分量较重的白血病、严重脑损伤、严重障碍性贫血、严重III度烧伤等病种，18岁后的发生率也不低。

综合来看，大黄蜂2号相对慧馨安，优势集中在3岁以内，4岁及以上，就看个人的需求偏好了。

其实，11岁及上慧馨安的性价比倒是高些，但是因为缴费期限的限制，年交保费就高，保费的时间杠杆也低了。

同样的，在3岁内，大黄蜂2号比童乐保平均高了12%，综合来看，大黄蜂2号略有优势。

至于没有特定重疾的三款产品，大黄蜂2号、同佑e生和国华成人及儿童重疾，保障有差异，费率很便宜，如何选择，就看大家的需求点在哪了。

大黄蜂2号的保障期限有保至50/60周岁，这种投保选择应该不会多，不过还是可以和康惠保旗舰版来对比一下：

为了对比更直观，表格中大黄蜂2号费率是50万基本保额，康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈和达尔文1号的费率，则是50万保额*1.628，即与大黄蜂2号第11年同等保额的费率。

保障上，康惠保旗舰版没有保至60周岁，所以选了保至70周岁，康惠保旗舰版还多了20种中症保障；大黄蜂2号则只是多了12种特定重疾(保至18周岁)保障。

在多了61~70岁的10年保障，多了中症保障，以及前10年保额更高的前提下，表格中显示的康惠保旗舰版的保费，仅比大黄蜂2号平均高7%。

显然，如果要为孩子选择更长的保障期限，选康惠保旗舰版保至70周岁，比大黄蜂2号保至60周岁，更划算。

对比表中，我们还选了瑞泰瑞盈和达尔文1号保至60周岁的费率，但这两款产品是身故返还现金价值的纯重疾险，和身故返保费大黄蜂2号的类型并不相同，费率不好直接比较。

但可以看出，如果要选择保至60周岁，除了大黄蜂2号，选择纯重疾险，保费更便宜，尤其是达尔文1号，虽然是身故返现价，但现金价值在一定时间内可以达到保额。

所以，作为少儿定期重疾，虽然大黄蜂2号增加了保至50/60周岁这样的长期选项，进入竞争更激烈的长期保障市场，性价比明显败下阵来。

从上面各项对比来看，大黄蜂2号虽是打着升级旗号，但并不是对大黄蜂的升级，而是对标慧馨安而来。

但比童乐保简单对标，大黄蜂2号的策略高明得多，选择了保额复利递增10次的差异化路线。

综合来看，大黄蜂2号是一款不错的产品，保障设计有新意，而且3岁以内的性价比很高，因为保额复利递增，重疾最高可达130万，而且轻症保障也足够高，唯一的问题是特定重疾只保至18周岁。

所以，对于这6款少儿定期重疾，我们的投保建议如下：

①综合保障和费率，优先推荐百年大黄蜂2号(童惠保)，尤其是10岁以内；

②10岁以上，如果不介意缴费年限最高15年，慧馨安性价比更高；

③如果不需要特定重疾翻倍的保障，大黄蜂2号仍具有性价比，同佑e生(支付宝)和国华成人及儿童重疾都还不错；

④如果有附加投保人豁免需求的，那就只有百年大黄蜂2号了。

除此之外，其实我们更建议大家两款产品搭配投保。这样可以规避不同产品保障的不足，尤其是病种和病种理赔门槛的问题，让保障尽量最优化。

还有一条需要提醒的是，大黄蜂2号也有保额限制，同一被保人累计购买百年人寿重疾险，最高不能超过80万。

同样作为百年人寿出品，大黄蜂2号并没有像康惠保旗舰版那样的魄力，一拳打倒所有的同类竞品。

这其中的原因，应该和少儿定期重疾属于小众市场有关，产品小众，竞争也就不那么激烈。

而且，非少儿专属的重疾险，投保年龄也都涵盖了少儿阶段。

所以，很多朋友会纠结的一个问题：为孩子投保，到底是选终身好，还是定期好？

这个问题，要回归到选择保险的主观原因：预算问题。

预算充足，建议优先选择终身保障，不用担心健康状况的变化导致无法再选产品，将来也需根据通胀水平因素，再加配保额；

如果预算有限，自然先选择定期保障，用有限的费用支出获得足够的保额保障，等将来条件更好时再加保，或者等孩子独立后自己投保。

不管是哪一种选择，配置保险都做不到一劳永逸，总是要结合主观的经济条件、身体状况等，以及客观的产品推陈出新、市场通胀等各方面因素，进行动态调整。

所以，保险配置，是一门长期有用的技术活，我们更希望每一位朋友，投入一些时间主动学习保险，用来为自己和家庭配置最合适的保险保障。