预算1千？预算2千？如何给小孩做一个完善的保障

关于儿童买保险的文章，已陆续写了很多篇，也推荐了一些性价比的产品。

近一年多时间，有多位朋友得到了保障的回馈，有了一些理赔，理赔过程都比较顺畅。

当大家拿到理赔的时候，我更感觉我做的这些事情还是有意义的。

根据大家的反馈和需求，近期又整理一下关于儿童购买保险的注意事项，再次分享给大家。

儿童的主要风险根据大小会略有不同，尤其是医疗健康险，5岁以下和5岁以上是一个非常明显的分水岭。

我儿子已经上小学了，作为小孩的父亲，儿子在4岁及之前，感冒、发烧等等是非常频繁的事情，是儿童医院的常客。

医生说，主要是新生婴幼儿在4岁之前的免疫力不足，是免疫力逐步提升的过程，到5岁基本上就好了。

所以，咱们给孩子配置保障的时候，需要结合这一点去参考。

给小孩买保险，首先，咱们家长一定要理性、理性、再理性。

因为很多朋友孩子一出生，就听别人说某个产品好，花一两万给小孩买个终身保障的保险，即可以分红、还有教育金、还有保障等等。

结果问了才发现：一家人，只有小孩有保险，夫妻两人都没买，为什么，因为给小孩买了之后，保费压力就很大了。

造成这个问题的原因是：

1、我们对保障的认识不足

先大人后小孩，在某种程度上还是要认可的这个观念的，大人的基础保障还是要有。

同时，因为小孩的保费其实非常便宜，也可先配置。

2、小孩的保险并没有那么贵

被各种保障迷花了眼，买了不合适的保险，而忘记了合理配置。

其实最贵的并不一定是最好的。

小孩的保障小几千块钱就够了，一两万块钱完全可以给家庭整体做一个全面的保障。

3、 易被什么婚嫁金、教育金等吸引

小孩的保障，并不仅仅是给小孩买保险就可以了，而是要考虑家庭综合因素，给小孩一个全面的风险防护。

商业保险，是个兜底风险的作用，条件一般的家庭，完全可以屏蔽别人讲的教育金或者婚嫁金、养老金的论述。

这张图是一年多前整理的，现在再贴出来，对于少儿险，除了商业保险意外，我把少儿医保作为首选项放在第一位。

首先，无论是否买商业保险，如可能，

请第一时间给小孩办理少儿医保。每个地区可能有所不同，但性价比是非常划算的。

根据不同的家庭预算，为大家筛选了不同的配置方案。

除了考虑家庭收入因素以外

还要考虑咱们当地的消费水平及保障的全面性，即使用最低配置的预算，也可以帮我们把最主要的风险进行兜底。

产品可以灵活搭配，适当调整

5岁以下，1000元预算

分析：重疾、意外、医疗均包含，总计1022元

重疾保障30年的慧馨安儿童重疾：

覆盖儿童高发重疾，基本保额40万，儿童高发重疾额外赔40万，最高80万。可以覆盖大的疾病风险。

安心少儿门急诊医疗险：覆盖了疾病和意外

满足婴幼儿期间的门急诊报销。意外险10岁以内最高保20万，已经覆盖到最高，门急诊医疗险5000元，住院医疗2万元，基本够用。

5岁及以上，1000元预算

5岁以上，可以不用买少儿门急诊医疗险，因为5岁后儿童免疫力已经ok，频繁用到门急诊的概率很低。此时，主要预防大的风险即可。

分析：总计936元

可以看到5岁以后的保险定价也稍微发生了变化，5岁后的价格甚至比5岁前的要便宜。

比如重疾，买到50万保额，每年只需450元/年，保障30年。

医疗险只需366元。儿童意外险120元就可以保障到20万。

基本上1000元，可以对儿童的重大风险进行一个兜底。

附：慧馨安双倍赔付的儿童高发重疾清单

（1）白血病

（2）溶血性尿毒综合征

（3）重症手足口病

（4）严重原发性心肌病

（5）严重瑞氏综合征

（6）疾病或意外所导致的智力障碍

（7）严重脊髓灰质炎

（8）严重幼年型类风湿性关节炎

5岁以下，2000元预算

分析：总计1981元

可以看到。5岁以内1000元预算和2000元预算之间，只差了一个百万医疗，重疾额度由40万提升至60万。

因为医疗行为在5岁以内发生概率高，5岁以下的百万医疗定价普遍是较高的。

传统的百万医疗基本上要在1000元左右

这里选了一款易安保险的王者百万医疗，其主要特点是五岁以内保费极低，且免赔额5千元。

因为年龄因素医疗险的价格偏贵，这里仍然选择杠杆较高的慧馨安重疾。

相较前者，主要是增加重疾保额和百万医疗的保障额度，较大幅度提升了抗风险能力。

5岁以上，2000元预算

分析：总计1750元

5岁以上，百万医疗就比较便宜了，可以选择保障更为全面的百万医疗，将王者医疗换成尊享e生。

这样的话，重疾的保费就会可以用来买保障更为全面的大黄蜂2号，同样是保障30年，但是其保障范围比慧馨安要强很多。

在2000元以上的预算，可以挑选的范围就更广了，尤其是达到3000元以上。

此时，对于经济稍微宽裕的家庭，建议在定期重疾的基础上，增加保障范围和保障期限。

比如重疾可以选择保到70岁或者终身。

保到70岁或者终身的重疾，对于年龄的因素影响，并没有太大的区别。

所以，按照2000元以下的方案选择重疾、医疗和意外，增加更为长期和保障范围更广的重疾，是我们参考的重点。

主要考虑单次赔付和多次赔付的区别。

单次赔付的重疾，保障50万，保费预计2000+

多次赔付的重疾，保障50万，保费预计3000+

以上两个终身保障的重疾，属于同类中性价比较高的两款。

如果预算在3000左右，可以选择单次赔付重疾，搭配前面的医疗险和意外险。

如果预算在4000以上，可以选择多次赔付的，然后搭配前面的基本配置。

以上产品仅供参考，具体需要结合不同的年龄及家庭情况规划。主要是希望大家根据这些，对价格及保障内容有一个概念。

大家在给小孩选择保险的时候，最起码有一个参考的标准。

当然，如果预算有更多，可选择范围也就更广。

但是，不建议大家在刚开始给小孩买保险的时候，就期望一步到位。

心情可以理解，还是希望从最基础的保障做起，小孩的保障是一个逐步完善的过程。

更也需要给未来留一些提升空间。

同时，大人的保险占用的费用比较大，把钱省着点用，想一下，大人如何做更优的配置吧。

父母保障做好，也是对小孩最大的保障。

祝好！