【教育金】又研究了几款少儿年金，收益最高的是这款产品……

右边两款产品是之前测评过，放到一起方便大家对比，我们再简单介绍下新增对比的两款产品。

与前面的两款产品，保险期间都为保至30岁不同，今天的两款产品保险期间都缩短了，招商信诺的珍爱未来B保至25周岁，而恒安标准的筑梦未来，则更短，仅保至22周岁。

另外，这今天这两款产品除了可以附加投保人豁免之外，还可以附加重疾、医疗、意外等其它保障。

其实，玩保哥向来不建议投保人将理财和保障混在一起投保，倒不是说这样投保不好，只是鉴于保险产品相对的专业性：

单独一款的理财险（教育金），或是单独一款重疾险，一般投保人都很难辨别产品的好坏，将两款复杂的产品组合在一起，恐怕更是让人“脑阔疼”。

当然，如果你是投保达人，各种产品都研究得门清，那可以随便投。。

关于收益对比，玩保哥几乎每次都会提醒大家，千万别仅用累计可领取的金额进行计算来对比并评估。

比如，今天这几款产品：

招商信诺的珍爱未来B，需要特别说明两点：

1.因为产品设计是以保额计算保费，所以真实投保时，无法选择5万的标准保费，表格中数据已按比例进行修正。

2.产品的投保页面并不提供3年交费的选项（数据资料可选），为了与之前的产品同等对比，所以上表仍然选择3年交费。

上表中，我们特意将年金（教育金）的累计金额进行对比，交费条款是一样，即3年累计交费15万，如果仅按累计的领取金额为依据排序，则产品“收益”由高至低为：

1.复星保德信 星宝贝 305349元；
2.信美人寿 天天向上 294250元；
3.恒安标准 筑梦未来 288260元；
4.招商信诺 珍爱未来 254874元。

但如果按年金类产品收益的评估标准的神器，IRR，结果显然就不一样了，保险期间结束，IRR由高至低分别为：

1.恒安标准 筑梦未来 保险期间19年末，IRR为3.88%；

2.信美人寿 天天向上 保险期间27年末，IRR为3.56%；
3.复星保德信 星宝贝 保险期间22年末，IRR为2.89%；
4.招商信诺 珍爱未来 保险期间27年末，IRR为3.34%

按IRR的排序跟累计金额排序，差异明显，第一和第三直接掉换位次，这还是在保险期间并不一致的情况下。

四款产品比完收益，我们再分别谈下今天新增的两款产品：

恒安标准的筑梦未来，以最短的保险期间，IRR却能达到这四款产品最高，可见恒安标准的诚意。

其实玩保哥倒有个建议，如果筑梦未来的保险期间也能像另外几款产品，再长一点，都不用保至30岁，保至25岁就可以，那么其IRR则可以达到4%，接近上限……

虽然数值涨幅不高，但给人的感觉肯定不一样，就好像很多商品的定价一样，明明10块钱，我就标价9.9元，消费者就会感觉便宜不少。

而另一款产品，招商信诺的珍爱未来B，就差了不少，保单到期时，IRR只有2.89%，不到3%，以当下市场上的理财险水平来看，实在没有半点吸引力。

而且该产品还有一个明显的BUG，就是其身故保障是返还累计保费，而不是理财险一般都采用的max（累计保费，现金价值）。

比如看上表中筑梦未来，保单第15年末，现金价值是19万多，而累计保费是15万，万一真出现被保人身故的情况，这十多年保单增值的部分就被狗吃掉了

此时，如果投保人比较懂保险，或许可以通过退保，而非申请理赔的方式退回19万的现金价值，但就保单条款的设置而言，实在是对投保人太不友好！

今天新增两款产品，但我们还是将这四款产品，作为教育金系列，来进行一个小结。

专门的教育金产品，肯定不存在终身领取的概念，所以相比养老年金相比，教育金（少儿年金）产品是更纯粹的理财险。

既然是理财险，那产品收益肯定评估教育金最重要的标准（安全性，流动性都是同一层次）鉴于产品的保险期间、领取方式都不尽相同，所以我们仍然用IRR来进行评判。

今天横评的4款产品，除了我们选择的投保示例外，不同的性别、年龄，交费期限，对产品收益的影响都不大，本篇忽略具体数据对比。

根据产品的IRR数据，以及产品其它各方面，我们今天干脆直接给这四款产品一个评分，假设满分100分，那么这四款产品的为评分分别为：

恒安标准 筑梦未来 80分；
信美人寿 天天向上 75分；
复星保德信 星宝贝 70分；
招商信诺 珍爱未来B 60分。

当然，这个打分未免主观，但主要还是方便朋友们作投保选择，大家直接按照评分的高低进行优先级考虑吧。

恒安标准的筑梦未来是线下产品，找相应的代理人或是经纪人都可以了解产品详情，如有需要，也可以给我们留言。

信美和复保的产品，在公众号的精选产品中，有兴趣可前往了解。

最后，教育金产品的测评，我们会暂告段落，大家如有其它教育金产品，玩保哥建议大家按同等的交费下，计算其IRR，再与今天的几款产品对比，即可得到自己的投保结论。