一出平安保险的乌龙闹剧:特需医疗到底怎么报？

去年的这个时候，保险圈里闹出了一个有关“特需医疗”的大乌龙，当时小管家就曾发文聊过这件事。今天和朋友偶然谈起，还是觉得非常有趣，所以拿出来再和大家说一说。也借此机会，和大家分享下“特需”医疗险的选购思路。

话说是在2017年的年底，一位姓黄的女士在朋友圈“晒了”自己住特需病房看病治疗的相关照片。

按理说，人家自己有钱去看个“特需”没啥大惊小怪的，但是她的配文有些不地道：

从她的配文来看，很明显这位病友还恰巧是平安保险公司的代理人，我们在感慨这位代理人对于工作无限热忱的同时，发现她说的话其实是有问题的。

她配文中提到的平安E生保，是一款相当不错的医疗险产品，但了解过该产品的朋友应该知道，这款保险是不保障特需治疗的，这位黄女士所说的内容显然有问题。这个问题也被眼睛雪亮的人民群众看到了，所以一个“不识趣”的小伙伴果断的提了出来：

坐不住的不仅仅是这位小伙伴，业内人士随即在朋友圈底下发声：

可能是这位“同行”对黄总监的内容质疑的太过严肃，“黄总监”坐不住了：

黄总监看似说的条条是道，但实际情况是不是这样呢？

按照保险细则的规定，平安E生保对就诊医院是有限制的，限制中明确表明“特需部”治疗是不在报销范围之内的。从这点上看，黄总监显然说的不对。

更有好事者特意给平安保险的理赔部门打了电话，得到的回应同样是“一分钱不会报销”。黄总监算是被“自家人”彻彻底底的打了脸。

说到这，关于黄总监的“特需闹剧”也就告一段落了，但是这件事情留给我们的反思空间很大。一个总监，一个登上过平安销售榜的人，在这个事件上到底是欺骗消费者还是压根对保险条款模糊不清呢？

小管家毕竟不是记者，没法去调查这位黄女士的内心想法。但这个事件却有力的佐证了小管家常说的一句话：没有骗人的保险，只有骗人的代理人。

事情已经过去一年，除了谴责这个代理人的“恶行”之外，小管家还想和大家聊聊引出这场闹剧的“特需医疗”。

之前小管家在单位内部做过一个调查，发现有很多人并不知道什么是特需医疗，还有很多人认为特需医疗是对“老干部”、“领导”特设的，跟老百姓压根就没啥关系。

其实特需医疗离我们并没有那么远，像黄女士一样“任性”的住一回院并非不可能。

具体来说，特需医疗就是指医院在保证医疗基本需求的基础上，为满足群众的特殊医疗需求而开展的医疗服务活动，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等形式。说的简单点，就是多花一些钱享受到的高端医疗服务。

前些日子，小管家的一个朋友和我聊起了带小儿子看病的事情。

那天孩子说耳朵疼且伴有发热的症状出现，朋友判断可能是中耳炎后就赶快带孩子去了儿童医院。

到了医院那人山人海的阵仗给朋友吓到了。从早晨9点挂号成功，到了临近中午12点才走进诊室，没过1分钟，一张验血的单子就给我朋友支到了下午3点，等孩子全部看完拿到了药，已经是下午5点左右。

事后朋友和我说：养儿一百岁，常忧九十九。那天虽然儿子一直在哭闹，但基本确定是中耳炎，自己虽然等的焦躁但心中比较平静。如果是什么重大疾病还要如此排队，岂不是把全家人都急死。

其实我这个朋友的想法很多时候代表了社会大众的想法：寻常小病无碍性命的，看病难也就忍了；要是关系性命的重病，还是希望能有个更好的就医环境。

其实特需医疗的作用就是在这：

01.更多的专家级医生

在医院的特需部中，大部分医生都是“主任/教授”级别的，偶尔也会有“副主任/副教授”，基本上没有“主治医师”或以下的级别。

虽然我们不能把医生的职称和能力划等号，但我们应该相信医院的晋级制度，“主任”的经验终归对我们患者来说是有益无害的。

02.更好的就医环境

既然是特需，那么诊疗的价格肯定也会更高。门槛高了，就医的人数也就少了，就医环境也就大幅提升了。

改革开放几十年，大家的生活条件都得到了极大的改善。如果有一天我们生病住院了，我们是希望挤在 4 人间病房，被旁边的探访声、咳嗽声打扰，还是想住在单人间，清静地休养？相信有一定经济能力的朋友都会选择后者。

03.更优质贴心的服务

“排队 3 小时，看病 1 分钟”，是很多人对医院的真实印象。我国人口众多，人均医疗资源不足是不争的事实。

很多时候，并不是医生和护士不想微笑服务，而是患者实在太多了。为了提高效率，那就没有办法顾及患者的感受。

而在特需部，医生可以更加耐心和细致的问诊，患者隐私也能更好地被保护。基本上不会出现，看病时旁边站着一堆吃瓜群众的情况。

总结完了这几点，有朋友可能会提出质疑，特需部好是好，但价格真的是普通工薪阶层可以消费的起的么？咱们还是拿数据说话，看看特需医疗到底多少钱。

特需医疗的开销其实不能一概而论，他主要分为特需门诊和特需住院。

咱们先说特需门诊：

在门诊方面，特需与普通门诊相差并不大。拿小管家熟悉的北京一概医院的特需部门来说，两者之间区别最大的在于挂号费用。

对于普通门诊来说，医生根据职称不同依次收取25-50元左右的挂号费用；但如果我们看特需门诊，那么这个价格就会上浮，根据职称不同上涨程度在原价格的4-6倍，也就是200-300元左右。当然，如果是请一些特聘的专家甚至一些有国际专家来门诊，这个价格也可能高达上千元，不过这种情况并不常见。

对于特需门诊来说，除了挂号费以外，其余的费用就剩下检查费和药品费用。这部分治疗，由于用药、检测仪器都相同，所以大部分医院特需部的检查费和药品费用与普通门诊都是没有任何差别的。

不过我们要注意的是，在普通门诊开药，大夫往往会更多的考虑经济实惠的社保内用药，而在特需门诊，大夫则更可能开具疗效更好、副作用更小的自费药品。

说到自费药，咱们就必须说一说社保在特需部是如何使用的，很多人说“特需部完全自费”，其实真相并不是这样。

咱们拿挂号费举例：如果普通门诊挂号费是50元，那么可以全价走医保；如果是特需门诊的300元，那么其中的50元是可以走医保的，剩下的250元全部自费。

对于药品费用来说，不管是特需还是普通，自费药就是自费药，社保内用药都是可以走医保的，在这点上特需与普通没有差别。

一句话总结：特需门诊的价格不会比普通门诊贵出太多，一般工薪阶层可以接受。但是大家要注意的是，有些医院的特需部，是存在全自费的情况的，这点大家需在看诊前了解清楚。

说完了特需门诊，咱们再说说特需住院。

其实和特需门诊相同，即便是特需住院，同样的检查、同样的药品收费标准也是相同的。这里面最大的差异在于床位费。

对于普通住院来说，床位费一般是几十到百余元不等，但是特需部的床位费就会贵上许多。

根据房间的不同，这个收费也有差异，我们常见的“特需单间”，据小管家的了解，北京大部分医院的价格在800-1000元，住一周就要5-7千元。

除了这部分开销外，特需住院时所接受的检查、药物也是“质量优先”，医生对该病房的病人开药时，更多会考虑到疗效而非价格。所以总体来说，特需住院医疗的价格会比普通住院贵上不少。

在了解特需“行情”的过程中，小管家也从相关朋友那里了解到，目前北京热门医院的特需病房也是人满为患，甚至已经到达了“有钱都住不进去”的阶段，所以看得出来大众对于特需医疗的需求还是很大的。

对于一般的工薪阶层来说，看个特需门诊尚有余力，真的住进特需病房恐怕就很困难了。小管家常说保险好，那么有没有保险保障特需医疗呢？小管家把市面上的此类医疗险给大家归归类，咱们横向对比着看一看。

从表中的保障内容和保费对比来看，特需医疗险真的是一分钱一分货，比如欣想人生与乐健一生，特需病种毫无限制，真正做到了从普通人升格为“老干部”，但保费不低。

如果你的预算有限，那可以考虑尊享e生旗舰版，因为癌症或良性脑瘤住进特需部的患者，费用是可以全额报销的。

这里特别提一下平安健康的抗癌卫士2018，这款保险同样限制多多，不过高血压、糖尿病也可以投保，所以他相对的特需住院费用会比尊享e生高上一些。

当然，市场上也并不只有小管家上述的几款特需医疗险可以选择，如果你看中的其他的产品，也可以按照下列要点来自我判断产品的优劣。

01.医院范围

我们在上文提到过，很多医院都有高端医疗部，但有的叫做“特需部”，还有“VIP部”、“国际部”等等，不同保险产品对于“部门”的范围有限定，像尊享e生就是全都可以报销，抗癌卫士则不能报销VIP和国际部。

02.保障病种

选购特需医疗险是，保障的病种大家一定要看清。像欣享人生、大保倍是全部疾病皆可，尊享e生和抗癌卫士则是只有癌症等疾病可以。

保障病种这一点，是最体现一分钱一分货的地方，如果说一款保险几百元就能保障所有疾病，那你大概率是被忽悠了。

03.保额

我们上文说过，特需医疗，特别是特需住院的价格是非常昂贵的。特别是在针对一些重大疾病的时候，保额就非常关键了。

在这点上，尊享e生是做的比较好的，癌症可以报销特需医疗，癌症的报销额度又高达600万，可以说给不幸的家庭一针强心剂。

其他几个医疗险，不管价格高低，在保额上都显得“抠搜”一些，普通疾病住院还好说，万一因重疾入院，这份保额能否支撑在特需病房住下去，的确是个问题。

所以建议大家在购买医疗险前，一定要大致了解当地医院特需部的收费情况，以便准确选择。

04.明确保费预算

其实很多针对特需医疗的医疗险，已经属于中高端医疗险。

我们之前说过保险配置的逻辑，如果我们无视其他险种，一味在医疗险上“登峰造极”，那么对个人保障并无益处。

对于这点，我们也可以换个角度来想。上文中我给大家分享了我朋友带着孩子看诊的事情，其实对于大部分老百姓来说，有个头疼脑热去排队看病是件再正常不过的事情。我们希望保险为我们带来的，是人生最无助时的一份助力。明白了这点，你就能选到自己心仪的保险产品了。

好了，这就是今天小管家对于特需医疗的一些个人看法，欢迎讨论、交流。有任何其他的保险问题，也欢迎大家添加微信：bxdaren 来联系我们！

双11“好险狂欢”进行中

/参与办法/

11月1日起至11月11日，

好险管家订阅将内部开启“双11”送福利活动，

扫码添加微信，备注“双11”

小管家会在了解你的购险需求后

邀请你到双11「专属福利群」

所有的惊喜价格都在那里！

速速扫描二维码添加微信吧！

（扫码加微信，今天就进群）

一次的低价投入，一生的安稳保障~

你，准备好了么？