超级玛丽2号max升级，带着最强心脑血管二次赔来了

此前，一直给大家推荐的信泰超级玛丽2020max，升级了。

新版本叫超级玛丽2号max，相比于原版本，保障更加充分和灵活，是重疾险产品中的顶尖存在。

话不多说，先一起来看看超级玛丽max升级前后对比：

1、重疾额外赔付比例增加

超级玛丽2020max是61岁前额外赔付50%保额，而超级玛丽2号max则是60岁前额外赔60%保额。额外赔付时间短了一年，赔付比例却多了10%，显然利大于弊。

其实原版50%的额外赔付比例，已经是重疾险第一梯队的水准，但不是最优。

而新版本60%的额外赔付水平，就毫无疑问达到了市场最高水平。

2、极早期恶性肿瘤2次赔付

两个版本同样对轻症3次赔付，这一点没有区别。

但是超级玛丽2号max新增极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付：不同部位最多可赔2次。

癌症相关疾病的社会关注度很高，但这项保障的实用性，并没有很多人想象中那么强。

我以前就分析过，确诊两次极早期恶性肿瘤的概率并不高，而且极早期恶性肿瘤本身的治疗费用就不多。

所以这项升级，只能说是聊胜于无，个人觉得意义没有那么大。

3、增加身故保障（可选）

原版超级玛丽max无身故保障，超级玛丽2号max新增身故保障（可选）。

购买重疾险，一般不推荐附加身故保障。所以这项保障有没有，关系并不大。

4、解绑癌症二次和心血管二次保障

原版的癌症二次和心脑血管二次是捆绑销售的，不能单独购买。当然，赔付也只能“二选其一”。

超级玛丽2号解绑了两项保障，癌症二次赔付和心血管二次赔付可以单独购买，灵活性更强。此外，两者的赔付规则也成独立，互不影响。

5、心脑血管二次赔付新增脑中风后遗症

同样是对同种心脑血管特疾二次赔付，原版超级玛丽只针对心梗、搭桥两种心血管疾病，超级玛丽2号max在此基础上新增脑中风后遗症，这个优势就很明显了。

此项改变，可以说是此次超级玛丽2号max升级的最大亮点，接下去我做个详细的分析。

之前，最优秀的心脑血管二次赔付，当属康惠保2.0，所以这里直接拿康惠保2.0的心脑血管二次赔，和超级玛丽2号max来次对标：

心梗和搭桥，两者都有。此外，超级玛丽2号多了中风，康惠保2.0则多了另外10种心脑血管疾病。

所以要比较两者的优劣性，只要对比脑中风后遗症和康惠保2.0的另外10种心血管特疾，哪一个更实用就可以了。

这里我们先来看一份来自再保公司的数据：

中风属于六大重疾之一，在男性、女性重疾中的占比分别达到11.9%和7.3%，仅次于恶性肿瘤和冠心病，理赔率确实很高。

那么，康惠保2.0多出来的10种心血管特疾，占比又是多少呢？

这里没有直接数据能够说明，但是可以利用极值做个推断。

首先，所有的心脏病手术占比1.8%（男性）、1.4%（女性）。10个心血管特疾中，主动脉手术、心脏瓣膜手术属于心脏病手术，那么这两项的占比，必然小于1.8%（男性）、1.4%（女性）。

减去这两项心脏病手术，剩下的8个特疾，均不是排名前十的病种。

高发重疾前十项的合计发病率，男性为98.4%，女性为99%，也就是说，剩下的所有病种占比为男性1.6%，女性1%。

那么，除外心梗和搭桥，康惠保2.0剩余的10种心血管特疾，在理赔案件中的占比必然小于心脏病手术+剩余所有重疾占比，即男性小于1.8%+1.6%=3.4%，女性小于1.4%+1%=2.4%。

再回到前面，中风在男性、女性中的重疾理赔分别达到11.9%和7.3%，那么，明显远大于以上10个心血管特疾病种。

所以，两个产品的心血管特疾保障，哪个更实用，就很明显了。

事实上，社会学及企业管理学中，有一条二八定律。大致内容是，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。

重疾险的重疾保障，也遵循这条定律。最关键的重疾病种，永远只占其中一小部分，但这一小部分病种，却占据重疾理赔的大头。剩下的病种尽管是多数，发生的概率却微乎其微。

所以一直说，病种含金量的重要性，要远大于病种数量。

不过，这里要强调一下超级玛丽2号max的脑中风二次赔付规则。

二次癌症的理赔标准，我们都很清楚：间隔期后仍然处于癌症状态（无论新发、复发、转移或者持续），就能拿到二次赔付。

很多朋友先入为主，认为脑中风后遗症二次理赔也一样：首次确诊间隔期后，后遗症仍然达到理赔标准，就能再次拿到赔理赔款。

但是事实并非如此。我们可以看看中风二次赔付规则的条款：

中风的二次理赔，须为“新一次的中风”。也就是说首次中风后，即使后遗症一直存在，只要没有再次发生中风，就无法获得二次赔付。

当然，这并不算什么坑。

因为获治及时的话，中风通常是不致命的。

不过中风导致的后遗症，却可能伴随终身，降低生活质量。但是，这对病人的生存率来说，并不会产生太大的直接影响。

在现实生活中，首次中风挺过来的病人，三年甚至五年存活率，都是极高的。如果把“仅留有后遗症”作为拿到二次赔偿的唯一条件，显然是不合理的。

综上，产品的脑中风二次赔付，是予以肯定的。

整体而言，若论保障性，原版的超级玛丽2020max已属第一梯队，升级后的超级玛丽2号max，显然更胜一筹：基础保障完备的前提下，还把其他的延伸性保障，做到了极致，属于目前市面上保障顶尖产品。

当然，抛开价格谈保障性，还是有失公允。所以，这里找了几款同类产品，做一次价格对比：

以上产品中，无忧人生2020和钢铁战士1号已下架不含身故的版本，这里只是拿来做个参照。

在不附加任何可选保障的情况下，几款产品价格相近，基础保障都接近极致，整体性价比相差不多。

但是仅附加癌症二次，超级玛丽2号max二次赔付的价格最低。癌症二次的溢价仅为470元（男性）和710元（女性），堪称最划算的癌症二次赔付。

如果同时附加癌症二次和心血管二次，除外超级玛丽2020max，超级玛丽2号max仍是价格最低的。

事实上，在钢铁战士1号和无忧人生2020（不含身故版）下架后，目前能和超级玛丽2号max媲美的，仅剩康惠保2.0。两款产品性价比很接近，如果一定要较个高下，认为超级玛丽2号max还是略胜一筹。

男性购买推荐同时附加癌症二次和心血管特疾二次；女性购买，可以只附加癌症二次。

另外，值得一提的是，目前第一梯队的重疾险，大多只能保障终身，很少有可选定期的。少数能保至70岁的产品，通常也要捆绑身故。

超级玛丽2号是少见的可保至70岁，又不用捆绑身故的产品，对于预算有限的朋友来说，简直就是福音。

这里再说点题外话。今年年初以来，不少高性价比的重疾险陆续上线，重疾险的革新，可以说是从未停止过。

不过很多朋友也发现了，从年初推出超级玛丽2020max至今，重疾险的保障性虽然一直进步，但是已经见不到质的飞跃。

无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2.0和超级玛丽2号max等产品，在保障性和性价比上的差别，都是极其细微的。

这也印证了之前说过的一句话，重疾险的性价比几乎做到了极致，保险公司已经很难再有让利空间。

之后，产品的保障性或许还能再有提升。比如，可能会出现60岁前重疾额外赔付70%，甚至双倍赔付的产品。

但是，羊毛出在羊身上，保障提升一分，价格也就上升一度。

所以，不必为了性价比而等，有健康保障需求的保障，尽早下手吧，别拖了。