重疾定义调整，新品更差？哪些是谣言哪些是真相

“重疾定义要调整了，现在的产品最好，以后的新产品肯定没现在的好，赶紧买吧，要不然就后悔啦！”

精算君已经不止一次在朋友圈刷到类似这样的广告。

那新产品一定更差吗？

按照重疾新定义，跟原位癌有关的主要是「严重恶性肿瘤」和「轻度恶性肿瘤」。

如上图标红色的地方显示，无论是重疾还是轻症定义都明确将「原位癌」排除在理赔范围外，所以，就有了新重疾不再保障原位癌的说法。

虽然监管提供的这些标准疾病定义不保原位癌，但是，注意，但是！监管没有禁止保险公司在标准定义外加入「原位癌」。

监管在回答记者提问时也当场提到：

“关于原位癌的问题。首先，在现行规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”

所以，我们可以期待的是，未来不少保险公司在按照新定义开发新重疾险时，为了延续保障的连贯性，会把原位癌单独加回轻症疾病保障中。我们完全没有必要听信炒停售的传言，担心未来新产品通通不保原位癌而赶紧投保。

按照5月份监管向保险行业发起的第一轮重疾新定义的征求意见稿，里面就有建议轻度疾病的比例不超过20%。

第一轮征求意见稿如下图： 

然而，现在在售的很多重疾险，甚至是某些传统大公司的产品，轻症赔付比例早就不止20%！

例如轻症保额高达45%（基本保额的45%）的信泰超级玛丽2号MAX版（点击了解更多），还有比较保守的大公司泰康人寿和太平人寿，都分别用了25%和30%。目前轻症还用20%比例的公司，主要还是两家龙头寿险公司，你懂得！

如果真要限制20%比例，这落差也是够大的！于是，当时就有传言：新重疾的轻症保障只有20%，保额大幅缩水，赶紧买现有产品吧！

不过打脸还是很快的，后来在行业内征求意见的时候，也就有大公司提出来这个限制其实不合理，建议适当提高，于是，我们看到了现在向社会征求意见稿中的这个新版本。

新一轮征求意见稿截图：

按照目前向社会公开的征求意见稿，轻症赔付比例提高到30%，如果是重疾多次赔产品，还允许轻症保额随多次赔重疾保额的递增而递增。

所以，如果现在还有人告诉你，新重疾限制了轻症保额只有20%，赶紧买旧产品，那绝对是一派胡言了！

但是，有小伙伴问，按新规轻症赔付比例被限制为30%，也达不到现有产品40%-45%这么高，要不要赶紧买现在的产品？

我的个人建议是：

目前旧定义重疾险所包含的轻症中，主要以：极早期恶性肿瘤、不典型急性心梗以及各种心脏介入手术等病种，获赔概率最高。这些疾病对我们生活、工作甚至寿命不会产生很大影响，所需要收入补偿也有限，无论是30%还是45%，我认为保障都够用。

我们真心没必要以“未来轻症保额不够高”为理由赶紧买！

除了以上这两点（可能带来误导），这次重疾定义修改，对我们影响大吗？是更好还是更坏呢？

我在文章里面，新旧定义哪个对我们（消费者）更有利，哪个是对保险公司更有利，我都写到！不读文章就来提问的小伙伴，小心我拉黑你哦！

简单概括：这次重疾定义调整主要在以下几点：

2、将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分成重疾和轻症两类，并且都提供了标准定义

3、没有剔除甲状腺恶性肿瘤，而是参考中国香港、中国台湾和国外经验，对甲状腺恶性肿瘤进行了合理分级，某些分级还是按重疾赔，某些分级就按轻症赔

4、扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围

5、轻症赔付比例上限调整到30%

6、监管将原位癌从标准疾病定义里剔除，但同时允许保险公司在标准定义之外加回，提供原位癌专属保障

另外，未来新重疾定义大概会有一个执行过渡期，在过渡期内新旧定义产品会并存一段时间，还在观望的人可以再等等，对比看看，再做选择。

轻症只有20%，原位癌不再保，这可能是未来两个最经常被拿来劝你「赶紧买现存产品」的理由。

大家一定要注意避坑，没有必要盲从乱下手！

因为从消费者的角度看，这次重疾定义调整，对我们好坏兼并。

如果一定要问精算君怎么买，我会选择新旧定义产品各买一些，那不就是新旧定义的好处都拿到了。

好吧，今天的文章就写到这里，欢迎大家点个在看和给我留言。