春节团聚，百万医疗全家共保版测评，到底谁更强

新年快乐！

前两天有朋友问，要回老家过年了，想给家人配置合适的保险，最好家人一起可以投保的那种百万医疗，哪款好？

百万医疗的文章写了很多篇，趁着春节给大家分享一下百万医疗家庭版的测评。

家庭版区别于传统的类型，是家庭成员一起投保，可以享受共享免赔额，比如4个家庭成员一起投保，四个人共享免赔额，每个人相当于是2500元（理论值）。可以更易得到理赔。

此类产品，市面上确实不多，了解到阳光保险、太平洋、安心、众安、复星保德信等几家保险公司有此类产品。

我做了对比后，挑选两个比较有代表性的做一个比较。分别是复星保德信保险的万家守护和众安保险的尊享e生百万医疗险。

这两款百万医疗险，算是在家庭共保版里面最好的两款了。

我们以此为标杆进行对比。

作为百万医疗的基本条款，保障范围至少包含如下几个方面，这也是很多人愿意选择百万医疗的理由，也是我推荐的初衷：实用性更高的一类产品。

有些产品可以附加更多服务，在之前的文章里也有多次讲到，详细的可以点击这里的蓝色字体，看我之前的百万医疗的测评。

我们这次重点说的是下面两款：家庭共保版本的百万医疗

众安保险：尊享e生百万医疗

复星保德信保险：万家守护百万医疗

当我看过基本条款保障内容，两款产品非常相似。

1、保额上略有差异，最高600万和最高400万，我认为一年两三百万足够了，600还是400都没啥本质差异，因为是凭发票报销的，其实根本花不到那个额度。

2、第二个差异是在保额中的重疾保额，众安是只限于癌症，复星保险是癌症及其他重疾也可以。这点区别也并不大，还是因为基本保额的问题，大部分也是花不到这个额度。

所以，从基本条款上，差异可以忽略。

再进一步看条款

万家守护的优势相对比较明显

1、除了家庭共享1万免赔额版本外，还可选择0免赔的版本，在百万医疗中，能给到0免赔的产品确实极少，绝大多数都是1万元的免赔额，这也是很多人对百万医疗产品有很大怨言的一个点。

0免赔，给了更多的选择。不过0免赔的版本，价格肯定是要提升的，因为理赔的概率要增加很多。

2、另外，产品的等待期，疾病统一是30天，尊享e生个别疾病等待期是120天，要求相对苛刻了点。

质子重力子医院的治疗报销只能按照60%比例报销，但是好在一点是，并没有100万元的限制。

（质子重力子的治疗，一个疗程基本都在30万左右），这个报销上，选择上因人而异吧。

任何产品最后都绕不开价格，价格虽然不是最关键的，但是能用最少的钱找到更合适的保障，仍然是我们最基本的要求。

这两款产品在价格上，尤其是同类其他产品中，价格优势还是非常明显的。

为什么都难以取舍，一个很大的因素也是因为其价格

我把表格列出来就相对直观，可以看出来：

在30岁以下，复星保德信的万家守护的价格更有优势，最高价格低于尊享e生近30%。

但是在30岁及以上，尊享e生的价格相对有优势，虽然差距并不是很明显。

如果是30岁以下身体健康、选择万家守护还是不错的选择。超过30岁，可以再比较一下尊享e生。

表格的最后一列，是万家守护的0免赔额版本的价格，因为是没有免赔额，花多少就可以报多少，所以其价格明显要高出1万免赔额版本很多。

作为我们买百万医疗的初衷，是为了预防大额医疗开支。我的建议是，选择1万免赔额版本就可以了。

除非特别在意这1万免赔额的，可以根据自己情况选择0免赔额，否则，还是老老实实选择1万免赔版本吧。

医疗险属于在所有保险中，健康要求较为严格的一类。

同时，产品是否有足够的诚意，健康要求是比较关键的，有些产品会把利益让给消费者，不会太过于苛刻。

对于这两款产品：

尊享e生

算是较为中规中矩，属于常规要求，并提供智能核保

万家守护

这款产品没有智能核保功能，不过，看了其核保要求，其实还是非常宽松的。

比如，以下情况都是可以正常投保的：

1）.甲状腺异常：甲状腺囊肿、甲状腺结节伴甲状腺功能检查正常并经核素扫描证实为功能性结节的；

2）.轻度脂肪肝：腹部B超提示为轻/中度脂肪肝且肝功能正常；

3）.血脂偏高：未经药物控制的情况下，甘油三脂<4mmol/L且总胆固醇<7mmol/L；

4）.高/低血压：收缩压90mmHg-160mmHg，舒张压60mmHg-100mmHg；

5）.鼻炎、咽炎、慢性扁桃体炎、腺样体肥大、慢性浅表性胃炎；

6）.病毒性感冒引起的血常规检查异常；

同时，针对住院的要求，2年内有住院的不能投保，但是，因为下面原因的，不受影响。

1）.急性阑尾炎/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院；

2）.胆囊结石已进行胆囊切除手术；

3）.胆囊息肉已进行胆囊切除手术并且病理结果为良性；

4）.意外受伤引起的软组织损伤；

5）.意外住院在5天以内且已痊愈，并无后遗症或器官缺损；

6）.过去2年曾因剖腹产/顺产住院。

这方面算是非常宽松了。从这个方面，确实感到了比较大的诚意。

总的来说，复星这款产品还是非常可圈可点的。大家可以进行实际的测算对比，为大家春节做一个参考。

在农历年最后一天，用这篇家庭共享的产品测评进行小结。

希望每一个朋友的家庭都和和美美，幸福开心。