花1200万，买的是哪款养老年金？中意人寿真爱久久失能还是年金？

前天，看到一份大额年金险的贺报：

总保费1200万，分3年缴。

选择的产品是中意人寿的真爱久久，属于年金险。

年金险，属性上属于人寿保险，形式上是被保险人到约定的年龄，活一年领一年的钱。典型的“你养它一阵子，它养你一辈子”。像这样一份大额年金单，保证（注意，是保证）一个人不仅现在有钱，而且老来有钱、一辈子有钱。

真爱久久有啥过人之处呢？我们来瞅瞅。

这位客户的情况不得而已，我们以一位40岁的男性做一下方案看看吧：

                                    （点击可以放大看） 

每年存400万，连续存3年，从他60岁开始每年领取92万，也就是每天睁开眼就有2520元（想到曾有一位客户感念太太为了带娃辞职在家，给太太买了一份年金，希望太太60岁后每天起床就有800元入账。），保证领取到88岁，88岁米寿时还有一笔732万的祝寿金，然后继续领取，领一辈子。

如果没活到88岁？呸呸呸，现在不少城市的平均预期寿命都80岁了。

过去一百年，人的平均预期寿命每隔4年左右就增加一岁。根据伦敦商学院两位教授在《百岁人生：长寿时代的生活与工作》一书中预测的：

如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；

如果你现在40岁，那么你有50%的概率活到95岁；

如果你现在60岁，那么你有50%的概率活到90岁。

40岁的人，一半的机会活到95岁呢，到那时候这位先生累计领取了6613万，95岁后继续源源不断地领取。

万一呢，在88岁之前身故了，家人领取保单里剩下的钱。

如果83岁身故，家人可以领取1196万，加上之前领取的3167万，累计4363万。

冲着这笔年金，也得自我心理暗示得好好保重身体、子女也得好生孝顺着，活得长长久久啊。激励机制很重要！

我国正在以迅雷不及掩耳盗铃之势进入老龄化社会，速度之快、老龄人口之多，是人类史上前所未有的。这也是这两年很多人考虑养老年金的大背景。

数据显示，2017年我国老年人口已超过2.4亿，占总人口的17.3%，失能失智老人约4500万；

预计到2050年老龄人口将达4.8亿，占到总人口的35%左右，失能失智老人将达到上亿人。

我们目前是极少有失能长期护理保险的（同方全球人寿两年前有一款作为附加险的长期护理险，现在也停售了），不敢开发呀！

（近两年倒是有一些公司开始松动，比如承接地方政府的东吴人寿，比较激进的瑞华健康以及老大哥人保健康也有这方面备案，但是因为种种原因并没有拿出来卖）

有美国的教训摆在那儿呢。

美国的长期护理保险因为人口寿命越来越长，最初的定价假设和现实产生很大的偏差，产生了巨额亏损。

美国运营长期护理险的公司巅峰时期有130家，减少到现在只有十几家。

中意人寿这款真爱久久是变相有了长期护理保障的。

因为一旦老人达到全残状况，原来可以每年领92万，马上翻倍成每年184万，应对长期护理的开销。

全残包括：

意外事故会导致全残（老人骨质疏松很普遍，是意外摔伤的高发人群），失能失智也会导致全残。

老人有很多失能情况严重到一定程度，就会达到上述的全残。

比如老人最常罹患的阿尔茨海默病（俗称老年痴呆），发展到后期，常常会变成重度失能，吃饭、穿衣、走路、上下床、上厕所六项基本活动起码有5项做不了。

脑中风后遗症，也会导致老人全残。

如果夫妻一方给另一方投保，万一投保人意外身故或全残了，后续保费不用再交，合同继续有效。

我之前有客户给太太投保年金险，就担心万一自己在缴费期内身故了，太太的养老金怎么办？

他当时选择的产品是没有意外身故豁免的，我建议他另外投保了一份减额寿险防范这个风险。

中意的真爱久久，考虑到这个风险了，虽然限于意外身故或全残，总比没这设计好。

很多年金险最长10年交，中意真爱久久可以拉长到20年缴，适合年轻人及早储备养老金。

例如30岁的夫妻，两人每年存下5万，连续20年，到60岁时他们每年有8万出头的养老金。

我建议这款产品由先生做投保人，太太做被保险人。

为啥？因为女性的平均寿命比男性长6岁左右，而一般太太有比先生小几岁，所以，老来从概率上说太太们是会独自生活好几年的。

有了年金，希望老太太们孤而不苦吧。

（点击可以放大看） 

趁早准备养老金吧，我们再也不可能有像父母那辈的社保养老金了。

《稀缺：我们是如何陷入贫穷与忙碌的》一书是重量级的行为经济学著作，作者告诉我们时间和经济上的稀缺（就是忙碌和贫穷），会让我们光盯着当下，形成“管窥之见”,  作出短视的决策。

我们把视线放得更远一些，查理·芒格说：宏观是我们必须要接受的。

低利率乃至负利率时代、超级老龄化时代，是我们未来面临最大的“宏观”。

未雨绸缪，富人锁定老来妥妥的幸福，小中产之家避免辛苦几十年却老后破产（日本有大量前车之鉴）。

真爱久久这款年金险不是分红型的，所以上面说到的金额都是合同保证的。

关于非分红型年金险刚性兑付的问题，之前已说过很多了，不赘述。介绍一下中意人寿吧。

中意人寿成立于2002年，中外合资公司，两边股东都是超级大佬。

中方是中石油，外方是意大利忠利保险集团。

中石油我们知道，曾经位列全球500强第二。意大利忠利保险听说不多，人家是一家老牌保险公司，170多年的历史，世界10大保险公司之一，业务遍布世界各地。

中意在产品之外，有一些增值服务，例如保费达到一定规模后可以协助挂号、国内国外的二次诊疗意见、重疾绿通会诊、癌症质子重离子的预约安排等。