真正用得上的国民医疗——复星联合乐健一生

在前面的文章中，阿龙跟大家详细介绍了百万医疗，百万医疗通常设置了1万的免赔额，绝大多数情况下都派不上用场。

此外，百万医疗涵盖的医疗机构仅限公立或医保定点医院的普通部，而有些客户有国际部、特需部的就医需求，百万医疗就无法满足。

阿龙之前在介绍医疗险分类时曾提到过医疗险的马斯洛需求层次模型，对于这些问题，都可以通过中端医疗来解决。今天阿龙就以复星联合乐健一生医疗险为例，带大家认识中端医疗。

复星联合乐健一生医疗险保障责任分住院医疗和门急诊医疗两部分，其中住院医疗为必选责任，门急诊医疗为可选。

住院医疗根据年度限额及适用医疗机构不同分七个套餐，套餐一到套餐四的医疗机构为二级及以上公立医院普通部，套餐五到套餐七则扩展到特需部。

从计划中可以看出，复星联合乐健一生对于住院责任不像百万医疗那样分一般住院和重大疾病住院，而是统一为住院医疗。额度分别为10万到100万不等，最最最最重要的是，住院责任0免赔，100%报销，也就是说，只要符合保障范围内的住院，自费一块钱都可以报销。

选择不同的套餐，单项责任会有不同限额。比如，选择套餐二，对于手术器材植入费赔付限额为2万，如果客户去医院做了心脏支架手术，最高就只能报销2万。因此，阿龙建议尽量选择保额较高的套餐，单项限额较少，且更能应对大额医疗费用风险。

另外，复星乐健还包含了耐用医疗设备、临终关怀及精神和心理障碍治疗费用，这些项目在百万医疗中往往都是除外的。

普通百万医疗无法覆盖门急诊责任，主要是因为门急诊的发生概率更高，赔付率也就更高，保费也就会相应的提高，这就不符合百万医疗的定位。

复星乐健的门急诊医疗分四个套餐，其中套餐一和套餐二的医疗机构为二级及以上医疗机构普通部，套餐三和套餐四则扩展了特需门诊。

门急诊医疗责任与住院医疗责任相比，增加了中式理疗费及中医费用，中式理疗主要包含针灸疗法、顺势疗法及正骨治疗等责任。

另外，不同套餐对于单项也会有不同限额，需要结合自己的实际需求选择。

看到这么全面的保障责任，有些人会想，保费会不会很贵？

来看下住院责任的费率（有社保）：

住院责任阿龙一般建议选择套餐四或者套餐七，保额充足，保障也更全面。对于30岁左右的人来说，选择套餐四，每年保费不到1000；如果选择可以涵盖特需部的套餐七，年交保费也仅1000多，价格可以说是很亲民了。

如果希望感冒发烧这些小病也能赔，那就要加上门诊责任。

可以看到，门诊责任的费率还是比较高的，如果身体比较健康，平时很少感冒发烧，阿龙建议不加门诊责任，毕竟这些费用自己是完全可以承担的，我们买保险主要就是解决我们无法承担的费用。

如果仅选择住院责任，中端医疗与百万医疗保障项目相近，阿龙以保额均为100万的套餐四和套餐七与市面上的网红百万医疗对比，具体如下图所示：

复星乐健与百万医疗相比，优势在于：

1. 医疗机构可扩展至国际部、特需部及VIP病房，就医体验更好；

2. 可以选择0免赔，降低理赔门槛，也可根据实际需求自行选择，灵活度更高；

3. 保障责任相比百万医疗更全面，条款很清晰，没有模棱两可的地方；

4. 可以人工核保，这对于身体有一点小问题，但又无法直接购买百万医疗的人来说，简直是福音。

当然也有不足之处：

1. 最高年度限额100万，百万医疗最高可以到600万甚至1000万；

2. 没有就医绿通、医疗费用垫付及癌症第二诊疗意见等附加服务；

3. 对于质子重离子治疗费用无法报销，部分百万医疗目前可以包含这部分责任。

• 投保年龄：0~64周岁。其中未成年人不可单独投保，需要同父母一起投保；55周岁以上的被保险人需要搭配40岁以下人员同时投保，且需要提供体检报告。最高续保至80周岁。

• 职业类别：1-4类。

• 等待期：疾病等待期为30天，意外无等待期，续保也没有等待期。

复星联合乐健一生相比百万医疗保费要高一些，但由于没有免赔额，这就大大增加了这份医疗险理赔的概率，大病小病都能赔，真正称得上是国民医疗。

另外，公立医院普通部往往医疗资源非常紧张，就医体验也不好，尤其在一线城市。而中端医疗可以涵盖服务更好的特需部，不仅可以节省就医等待的时间，还能享受到更加安静舒适的环境，获得更好的就医体验。

有些人可能会问了，为什么这么好的医疗险，都没见多少人推荐呢？原因很简单，因为没钱赚。一单医疗险辛辛苦苦做下来，最多赚个一百来块，然而承保过程及后续的服务成本远远不止这些，可以说是正儿八经的吃土产品了。

既然没钱赚，为什么阿龙还要推荐，而且在给客户设计方案时，一般都会建议配上这款医疗险？大概真的是爱与责任吧。