据说微保的这款医疗险，要打开普惠医疗的缺口！

刚刚过去的10月，支付宝的“相互保”一下让市场炸开了锅，从产品模式来讲，保险公司并没有在“相互保”中承担风险，更多是执行着用户聚集并按照实际理赔情况做资金再分配的工作。因此，相互保其实更像一个由蚂蚁金服会员组成的民间公益组织。

作为另一个流量巨头，其实，在相互保之前，微保也推出了一款【微保 • 全民保 • 医疗险】，这款产品分别由平安养老和泰康在线承保。

这下好，大家就不用纠结大小公司产品的问题了，再加上微保的服务质量管理承诺，精算君想在理赔和承保公司这两方面，大家再也没有可吐槽余地吧。

说回产品本身，从下面的产品页面简介，精算君抽出了产品的两个重要特点：

1. 普惠

2. 入门级别医疗险

这两个特点是怎么归纳出来的？下面我们来细说。

我们先说第一点“普惠”，这点很重要，因为直接决定了什么人能买！

最普惠的保险是什么保险？精算君想绝大部分人都会举手说是：国家医保。

没错，国家医保不需要健康告知，不管是否健康还是正在受疾病折磨，人人都可以享受这项福利，所以，这项福利是有很强的公益属性。

既然【微保 • 全民保 • 医疗险】打出了“普惠”的宣传旗号，真能如此吗？

作为健康险产品中、保险公司对被保险人的健康要求最严格的医疗险，微保这款产品是否做到“普惠”，首先要看健康告知问卷：

从这份健康告知问卷，精算君的确看出了微保这款产品在
“普惠”两个字上面的诚意。

健康告知只涉及6种严重既往症的告知，包括：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。

其他医疗险常常问询的既往症、健康检查异常和住院史：如肝炎（未到肝硬化状态）、各种结节、囊肿或结石、高血压、糖尿病、关节炎、颈椎病、腰椎间盘突出、帕金森病、精神病、先天性疾病，以及1年内是否有健康检查异常，2年内是否有过住院、手术治疗，是否曾经被保险公司延期、加费、除外或者拒保等等，都被通通被拿掉。

使用这种极简的健告问卷，相当于保险公司极大放开了入保和理赔的门槛。

可能有人会问：为什么跟理赔有关？

因为核保仅限于6种严重既往症疾病，一旦出现理赔，理赔调查就明确、简单多了，只要保险公司核查过被保险人并没有上述6种疾病病史，几乎都会赔。

所以，这款产品适合谁？精算君是这么认为的：

✔ 最适合那些因为严重健康异常或严重既往病史被医疗险拒保的人！特别是有慢性疾病史的人，因为这类人已经和大部分商业医疗保险基本无缘了。

✔ 另外，对于那些总体比较健康，但是因为小小的结节或者囊肿问题，被医疗险除外承保的人，也可以补充买这份医疗保险，作为被其他医疗险除外责任的医疗费用补偿。

因此，从健康告知问卷的角度说，精算君可以简单定义这款产品为“非标体普惠医疗保险”。

总体来讲，微保这款产品，因为健告的放松，实际上风控环节已经放开了，对于微保以及保险公司最大的挑战在于，是否能找到足够大基数的人群，做大参保人的规模，控制好赔付率。

当然，这款产品目前也有一点遗憾，就是目前开放的入保年龄仅限于18-50周岁，相当于把高龄用户排除在外。不过也能理解，如此简单的健康告知要求，放宽高龄用户入保，也会加剧产品赔穿的可能。

产品“普惠”担当，决定了多数人能买，但保障福利是否好，才是决定是否值得买的关键因素。

我们先看看目前市场上最受消费者欢迎的中端医疗险，它们在保障福利上有什么特点：

1. 报销额比较高，通常在200-300万之间，如果是罹患符合约定的严重疾病，例如癌症，这些严重疾病后续治疗费用的报销额，可以再翻倍；

2. 免赔额通常在5000-10000之间；

3. 理赔范围不限国家医保报销目录，合理且必要的医疗费用都可以报销；

4. 只要是经过社保提前报销的，中端医疗险对于剩余未报销的部分，只要超过了免赔额，都可以100%提供理赔，否则理赔比例下降为60%。

而【微保 • 全民保 • 医疗险】在保障福利上，对比中端医疗险有这些差异：

对比目前的网红中端医疗险“尊享XX”，【微保 • 全民保 • 医疗险】在保险福利上，无论是报销额、所覆盖的医疗费用以及报销比例，都有不同程度的下降。

但是，考虑到目前癌症的检出率和发病率越来越高，【微保 • 全民保 • 医疗险】仍然保留了癌症住院医疗费用报销不限制医保报销目录的福利条款，加上50万的报销额，结合点：

精算君认为【微保 • 全民保 • 医疗险】可以被归类为“入门级别”的中端医疗险。

这里，精算君需要提醒大家注意的是：这项福利报销的是癌症住院治疗期间的医疗费用，包括住院期间医生给开的靶向药费、化疗、放疗费用等。

既然【微保 • 全民保 • 医疗险】被定为“入门级别”的医疗险，那么在保费水平上，是否也足够亲民？

18-40周岁这个年龄段的保费，【微保 • 全民保 • 医疗险】采用了类似意外险拉平费率的方式，统一按照每年60元（每月5元）来收费，显出了微保十足的诚意。

最后，提示一点，市场上多数医疗险，都会按照是否有社保来区别定价收费，而且有社保和无社保之间的费率差距往往比较大，【微保 • 全民保 • 医疗险】则采用统一定价模式，仅在理赔时按照是否有医保提前报销，给予理赔比例的差异。这种收费模式，无疑是给很多城镇低保或者未参保人群一个新的选择。

保乎小结

写到最后，【微保 • 全民保 • 医疗险】是否值得买，精算君相信应该是大家伙最想要问的一个问题。

从产品的两个关键属性看，这款产品相当于，微保和保险公司一起，用一个非常低廉的价格，给广大慢性病患者和城镇的低保用户，打开一个除国家医保外的住院医疗费用补偿通道。

另外，对于那些因为结节、囊肿、高血压、颈椎病等既往症，被其他医疗险除外承保的人群，这款产品也完全可以成为大家的第二份医疗保险，补齐被除外部分的医疗费用缺口。

对比支付宝相互保“严格健告要求+事后无上限筹款”的模式，微保的这款“简单健告要求+事前低价固定收费”产品，精算君想，更可能给作为消费者的我们带来了更多普惠保障，可能是更好的选择。

当然，两款产品的保障属性和产品类型是不同，大家按需挑选吧。