花小钱就能赴美治疗的癌症医疗险， 这次真来了！

深夜翻着朋友圈，看见一位好久没有联系的同学发文：

不知道为什么，时间走着，我就没有妈妈了。

同学的母亲在去年因癌症去世，那时消息是另一位相熟的朋友转告给我。现在想起当时朋友转告时，他脸上除了平静好像什么都没有。

不知何时开始，身边总能不断听到某某的某某某患了癌症。

也不知何时开始，许多人不再谈癌色变，已经渐渐的。。。习惯。

根据国家癌症中心统计，2015 年中国人口预期癌症新发病例总数 429.2 万人，预期死亡 281.4 万人。即按照 2015 年的速率，每分钟就有 8 个人被确诊为癌症，有 5 个人因癌症而离世！

在青春年华或是老当益壮的时候，如果不幸患癌，那一定要去最好的医院、用最好的治疗手段、用最好的药物，可是普通家庭能够承担吗？

随着近几年医疗险的不断发展，从百万医疗险开始，保险公司突破过去低端商业医疗险的报销限制，不仅将社保范围外的医疗费用纳入报销范围，同时也不断升级提供更多增值服务：医疗费用垫付、质子重离子治疗、VIP病房、海外医疗等。

当家人罹患重病时，只要有一丝机会也不愿意放过，甚至连遥远的海外医疗也愿意尝试。所以，在高端医疗险中，开始出现了分支：针对严重疾病或者一类疾病的海外医疗险。

然而，很多人畏惧于高端医疗险中的“高端”二字，认为高端=昂贵。但最近，就有这么一款海外医疗险——复星联合鑫联星癌症海外医疗险，像“疯子”般横冲直撞地上市了。

通过此文，你将了解到：

• 为什么要考虑海外就医？

• 三款海外医疗险产品测评

• 医疗险，该如何选择？

医疗资源永远是有限的，特别是公立医院的公共资源。所以不少人着眼于公立医院的国际部、特需部，还有各种私立医院和昂贵医院，甚至求助海外就医。

拿 5 年生存率来说，中国癌症患者的生存率远低于美国。据国家癌症中心发布的数据，中国癌症平均五年生存率为 30.9%，美国则为 66% 。

中美癌症 5 年生存率的显著差距原因在于中美之间在医学技术、医疗环境、医疗服务存在巨大差异。以前和一位医生朋友闲聊是否出国看病时，徐老师开玩笑说如果真到了癌症晚期，出国治疗也没什么用吧，不如在国内度过剩下日子算了。

那位朋友说，国外办法多。

有一篇文章报道：Emily是一位来自美国加州的小女孩，5 岁时不幸被诊断为患有急性淋巴细胞白血病（ALL），更不幸的是，她在首轮化疗时不慎感染，差点失去双腿，且病情频繁复发。医生当时无计可施，但家长联系到了宾夕法尼亚大学的科学家，找到一种还没有问世的Car-T，嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，基本原理是利用病人自身的免疫细胞来清除癌细胞。最终Emily完全康复，以后每一年都会拍这么一张照片。

不过虽然美国的治疗可能会更胜一筹，但相应地，去美国或其他国家的治疗费用也十分昂贵。

所以，海外医疗险应运而生。

可是，如此昂贵的海外医疗费用，对应的医疗险是不是贵上天了？

徐老师作为一名精算师，为大家简单介绍一下医疗险的设计思路。

按照风险发生概率，医疗险中涉及到的门诊医疗服务发生频率很高，虽然损失金额小，但由于理赔工作量大、运营成本高、易诱发道德风险等，占据了保费的大部分比例。

所以，如果我们仍保留高端医疗险下的海外医疗资源优势，但将传统医疗险中“非重大医疗风险”的部分拆除，例如门诊、牙科、体验等，再将承保的疾病范围缩小到重大疾病范畴内，这样是否能将保费降低到普通人也能承担的支付水平？

这是海外重疾/癌症医疗险的设计思路。

下面我们就来看一看具体产品。

徐老师分别选取了中国平安和国寿财的海外重疾医疗险与复星联合鑫联星癌症海外医疗险进行对比：

• 复星联合鑫联星癌症海外医疗险

• 平安抗癌卫士海外保

• 国寿财海外重疾保障计划（基础版）

产品测评如下：

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从整体看，复星联合的这款海外医疗险与平安、国寿财的产品在基本保障责任上较类似，但在各项责任的保障程度和产品性质上存在差异——

1、保障期限

文章最开头，徐老师用“疯子”来形容这款产品，因为复星联合鑫联星癌症海外医疗险是一款长期医疗险产品，可保至70岁、80岁或终身。

为什么说长期医疗险是一个crazy的设计？

报销型医疗险，虽然报销限额（保额）很高，但理赔时是按实报实销来执行，那么未来疾病治疗手段的变化和医疗费用的通胀才是决定这类产品的关键。

 

为了对抗医疗技术更新和医疗费用通胀水平的不确定，保险公司普遍将报销型医疗险做成 1 年期产品。一旦未来的医疗费用不受控制，保险公司可调整产品续保价格，来应付医疗通胀。

所以这款长期医疗险，承担了未来医疗通胀剧烈波动的风险，但由于该产品主要针对海外癌症治疗，未来的医疗费用会相对可控和预测（国内目前的医疗费用通胀风险比国外要高许多）。

2、保额

由于是长期医疗险，该产品在各年度累积的医疗费用报销额达到了 600 万人民币（目前相当于 88 万美元），产品的效力就会终止。

对于海外治疗费用，我们以美国顶级医院的乳腺癌治疗为例：

鑫联星至少可以支持两次癌症治疗，即包含首次癌症以及一次癌症复发后的治疗，因此目前 600 万的保障限额还是充裕的。

此外，在一些责任上鑫联星的保障程度比另外两款产品高：

• 医疗费用：治疗后药品费用没有手术后的限制，且剂量上限为60日

• 交通费用：上限为年度总限额，而不是6万

• 住宿费用：上限为年度总限额，而不是6万

• 归国后治疗药品费：上限为年度总限额，且对国外治疗的住院时间无要求

3、TPA服务商

TPA（Third Party Administrator）指医疗保险第三方管理公司，通常是商业医疗险中医疗服务的提供方，负责为客户安排医疗资源，同时为保险公司提供理赔外包服务。

测评的三款产品的TPA服务商分别是QTC Care（复星联合采用）、BEST DOCTORS（平安健康采用）和MSH（国寿财采用）。

通俗讲，这些TPA就是全球医疗资源的居中联络人，他们本身可能是一家医疗咨询服务平台，也甚至在经营诊所、养老院和医院。

无论哪家保险公司，对TPA的选择一定会慎重考虑，毕竟与自己的产品提供的服务质量和保障水平切身相关。

对于医疗险，徐老师建议在优先满足国内医疗保障的前提下，再来考虑是否购置海外医疗险。

如果已经购买过国内保障的医疗险，如一些百万医疗险，且在保险预算上留有余力，那么可以选择购买海外医疗险。

对于海外医疗险，如果我们想买，在逐年交费连续投保的一年期产品和复星联合鑫联星这款长期险之间如何选择呢？

一年期产品：通常需要担心产品停售不能续保的风险，或未来续保价格会大幅提高，那时我们可能因为身体情况的变化无产品可选。且如果保险公司的续保规则不明确或者没有明确承诺，如平安海外抗癌卫士目前“不以身体状况变化或者理赔影响续保”的条款被删除，那么一年期产品的功能将大打折扣。

长期医疗险：长期险一定“保证续保”，所以不用担心产品停售等问题。此外，长期险有现金价值累积，即使退保也可以拿回保单现金价值，满足部分消费者“没理赔钱不白花”的消费心理（但这种心理徐老师不是很提倡哦）。

以下是复星联合鑫联星在部分年龄段、不同保障期限的费率表：

随着年龄的增加，例如到了 30 岁，保费大概是 0 岁孩子的 2-3 倍左右。

为 0-10 岁孩子投保长期赴美癌症医疗险，每年保费也就是 2000-3000 元之间，可换取 70 年美国癌症医疗保障，性价比还是不错的。

所以，徐老师建议这款产品非常适合年轻父母给孩子投保。当然，也适合在保费预算上有余力的家庭。

海外医疗险目前在国内比较少见，如果您想为自己或者家人投保，想要了解产品更多保障责任和具体条款，添加徐老师微信，大家可以聊一聊。