尊享e生爸妈版：虽利弊共存，但该买的还是得买！

“尊享e生旗舰版”一直是保鱼君力推的一款百万医疗险。

虽然支付宝上的好医保也非常好，并且最近还推出了智能核保，可以说是把性价比做到了极致。

但不可否认的是，尊享e生还是有它不可替代的地方，比如它的特需医疗、赴日医疗保障等。

11月1日，尊享e生再次升级，主要针对61-65周岁人群，推出了尊享e生爸妈版。

 —— 在3年时间里完成重要迭代12次

我们都知道，现在市面上大多数百万医疗险，投保年龄都要求不超过60岁，所以这款爸妈版上线，无疑吸引了许多亮点。

• 与旗舰版相比，有哪些变化？

• 为这些亮点鼓掌

• 更严格的健康告知

• 不完美的地方

• 到底值不值得买？

除了投保年龄上的变化以外，最直观的感受就是：同样是61岁，但爸妈版的价格比旗舰版的还要便宜。

1.1 免赔额提高

爸妈版：2万（质子重离子0免赔）

旗舰版：1万（恶性肿瘤0免赔）

相较旗舰版来说，爸妈版的一般医疗和恶性肿瘤共享2万免赔额，报销门槛更高了。

对于这个设计，我们可以理解为，尊享e生父母版只想对大病进行保障。

老人上了年纪，有点小病很正常，一般来说2万以内就能解决的疾病，通常都不算太严重。超出2万后，对于老人来说都比较危险了。

1.2 保额降低

爸妈版：恶性肿瘤最高400万

旗舰版：恶性肿瘤最高600万

爸妈版的一般医疗和恶性肿瘤额度相较旗舰版都少100万，但其实就400万额度来说，也还是够用的。

当然啦，一款产品之所以能让人叫好，保费低只是一个因素，这次升级的爸妈版还有几个很棒的设计，让人眼前一亮。

2.1 肿瘤特效药外购服务

肿瘤特药也就是靶向药。

其实尊享e生旗舰版对于外购药也是可以报销的，只是没有写在明面上，不过保鱼君致电众安客服后，他们表示是可以报销的。

而父母版除了特效药自购以外，还增加了其他的保障服务。我们先来看看下面这段话：

“我们拓展的不仅是购药报销的范围，我们更推出全流程服务......服用靶向药之前一定要做基因检测，之前我们知道很多基因检测是5000-8000费用水平，而且医院开具的不是医院发票，而是商业报销，百万医疗不报销的，但是现在我们每年赠送一次基因检测。”

——线下沙龙众安产品负责人的讲话

简单来说，我们在用靶向药治疗癌症之前，会先做一个基因检测。在旗舰版中，只有靶向药的报销而没有基因检测费用的报销。

但是现在推出的父母版不仅可以报销靶向药的费用，连基因检测的费用也可以一起报销了。

其实市面上很多百万医疗险连靶向药的费用都不会报销，更别说基因检测的费用了。所以，尊享e生在这个方面的创新让保鱼君忍不住为它鼓掌！

2.2 术后家庭护理服务

而这项服务设计源于一个案例：

陈先生罹患直肠癌晚期，且有骨折情况，出院时带着一个人工肝脏袋用于排便，普通人这方面的护理很困难，但有了专门护理的护士以后，得到了更好的恢复。

设想一下，一旦父母罹患重疾，不管是在医院还是出院回家，对子女来说都是需要花费极大的精力去照料的。

特别是出院后在家修养的这段期间，时间花费自然是不用说，万一没有护理好再出什么问题，那才是最麻烦的。

所以这项服务的与其说是给父母更好的照顾，倒不如说是是对子女的解放。在减轻了子女的压力的情况下，父母还能得到更好的照顾。

而这项服务也是免费的，专人上门服务再也不是一件奢侈的事情了！

2.3 医疗费用垫付和重疾绿通

医疗费用垫付：提前给付治疗费用

重疾绿通：远程问诊、专家门诊、住院安排、手术安排、住院探视、医后随访、中医理疗、营养方案、专家复诊。

看病难，看病贵是全社会普遍存在的问题，这两项服务正好可以完美地为我们解决这些难题。

而这两项内容本身也是旗舰版涵盖的服务，在其他的百万医疗险里也越来越常见，所以保鱼君在这里就不赘述了。

☞ 尊享e生旗舰版产品分析

尊享e生爸妈版在费用和超值服务上都给了我们很多惊喜，但保险公司不是慈善机构，也总有些风险需要提前规避。

所以，在健康告知的设置上，爸妈版要比旗舰版更加严格一些。

可以看到，爸妈版在病种上做了更多细化，譬如酒精肝、胰腺炎、萎缩性胃炎都有明确问到。从某种角度上来讲，这也是出于对产品稳定性的考虑。

不过不用太担心，因为如果不满足健康告知的话，还可以进行“智能核保”，具体根据自己的情况如实回答问题即可。

不过美中不足的是，尊享e生父母版在某些地方还是不够完美。

4.1 续保是个大问题

在尊享e生爸妈版投保页面的常见问题中，关于续保，官方有如下答复：

“我们会根据被保险人的健康状况变化或历史理赔情况决定是否接受续保需求。”

这句话是什么意思？

意思就是在续保时，保险公司会对被保人的情况进行再审核。

而审核的结论无外乎两种：续保或者拒保。

这其实就是保鱼君一直提醒大家在买医疗险时需要重点关注的续保是否有核保要求了。

虽然尊享e生爸妈版续保最高可至105岁，但这几乎是一个不可能的数值，即使每个被保人都能活到105岁，在续保过程中也可能会因为健康原因被终止续保。

我们不妨做个假设：

在投保的前10年，父母的身体一直很健康，众安也一直同意续保，但到了第11年，父母的健康出现了问题，严重一点的不如说患了冠心病、恶性肿瘤了，那么再续保时，众安就不一定会再让你续保了。

父母版在保障到期之后只能再报销30天，如果续保的时候被拒绝了，那么后续的治疗费用就很难控制了。

所以，从这个角度来看，投保尊享e生父母版是存在一定风险的。

尊享e生旗舰版的续保条件就要好得多，不会因为历史理赔和年龄的增长而加费或拒保，理赔后还是可以续保的。

4.2捆绑销售的设置

“投保人需以投保人或被保人身份持有当前有效的尊享e生2016/2017、旗舰版、2017PLUS保单；或同时为自己投保一份尊享e生旗舰版”

简单说：只有子女在持有有效的尊享e生保单的情况下，才可以为父母投保尊享e生父母版，也就是购买尊享e生父母版需捆绑购买尊享e生旗舰版。

虽说是捆绑销售，但好在尊享e生旗舰版是一款高性价比的产品，所以倒也没有特别让人反感。

很难说尊享e生父母版到底好不好，因为它确实有利有弊。

• 如果父母之前没有买过任何医疗险的话，这款尊享e生父母版可能是你唯一的选择了。因为其他的医疗险最高投保年龄大多限制在60岁以内。

• 如果已经买了其他的医疗险，并且续保条件为“不因历史理赔和年龄增长而增加保费或拒保”的话，其实不用再购买这款父母版了。
  

它涵盖的“术后家庭护理服务”以及“肿瘤特药服务”不管是对罹患癌症以后的用药，还是这个特殊年龄段的护理来说，都是很实用的内容。

所以，即使它在续保上要求严格，但保鱼君依然觉得它是一款优秀的百万医疗险。

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