从支付宝好医保拒赔案，看懂保险经纪人的作用

开篇先讲一个客户的真实理赔案例，提醒大家支付宝上的明星产品好医保谨慎购买。

熟悉我的老客户都知道，百万医疗保险，我不会推荐购买好医保，好多朋友会咨询我是否能购买好医保，我的答复是：不建议。

有人问，是不是推荐好医保，你赚不到钱？注：部分大V推荐好医保是有推广费的

呵呵，想多了，就算有推广费，我也不会推荐。

原因有多方面，但是这个拒赔真实案例，真实的反映了我的担忧。

1、Z先生，为母亲购买了三款产品，分别是

      人保好医保百万医疗        （百万医疗险）

      安联住院宝保障计划        （小额住院医疗险）

      平安住院安心保               （津贴险）

除了好医保由Z先生自行在支付宝上购买，其他二款均是由保险经纪人推荐下补充购买的。

今年4月，客户因病住院，6月向三家保司索赔，后续发生的理赔结果，出乎意料

1、买保险不能一味比例价格，还要综合考虑，更不要直接通过第三方平台购买，一定要找一个专业中立的保险经纪人做终身保险顾问。

2、网络平台的保险不是不能买，但是购买时花费时间研究，理赔时可更闹心。必须要有心理准备。

3、通过对平安、人保的理赔维权交涉来看，网络保险，尤其是支付宝这种第三方平台购买的保险，特别惜赔，而通过保险经纪人购买的保险，就算理赔时有一些不符合条款的地方，都有协商的余地，可操作空间还是很大的，特别是金额越大的，区别越明显。注：专业性强的保险经纪人确实有话语权。

4、一定要提前购买保险，千万不要体检出问题了再来投保，一旦有个异常，可能选择保险的权利都没有了。

通过Z先生亲历的理赔案例，再次证实了，有些网络平台的产品看上去不错，但是在服务上大打折扣。

许多人误以为，保险经纪人可以提供便宜的产品，这是对保险经纪人最大的误会。

经纪人作为客户的代表，除协助客户寻求性价比更优的保障方案外，更会在核保和理赔层面，利用自身的专业知识及独立的法律地位，对保险公司在理赔过程中的不合理行为提出不同意见，维护客户合法权益。

保险经纪人可以扭转保险公司理赔结果，保鱼君有许多律师朋友，深深明白，90%的律师对于保险理赔案例处理经验不足，保险经纪人却有丰富的专业知识，扭转拒赔结果案例比比皆是。

去年4月投保复星康乐B，11月确诊冠心病，行支架手术，医生都说达不到重疾标准，客户以为能拿轻症6万就不错了

8年前购买X公司重疾险10万，第8年续期时没有成功交费，保单进入中止期，后客户进行复效，重新进入180天观察期，复效观察期没有结束，客户因病身故。保险公司拒赔

保险经纪人查保险合同，找出条款中问题，合法的为客户维权。而原保险合同的代理人很想为客户服务却无计于施。

2016年5月购买保险，2016年10月客户查体，查出肺结节，12月手术后确诊为癌症，保司以未过180天观察期为由拒赔

保险经纪人认真分析产品条款定义，且与理赔人员多次沟通，并投诉至监管部门，保司协商50%理赔，客户不接受，保险经纪人再次申诉，并表明会走法律程序。

保险公司最终正常理赔100万，其间保险经纪人与保险公司交涉20多次，保险公司与客户交涉6次，用时4个多月。客户主动与保司交涉1次。

从海量产品中精心筛选，挑灯夜读，望眼欲穿。

从丰富的法律知识、医学知识，汲取营养，为之所用。

作为保险经纪人，不仅是投保时为客户提供客观、中立的建议，协助客户省时省钱地投保，更重要的还是出现理赔纠纷时，可以和客户站在同一阵线，帮助客户争取权益。

不少理赔纠纷都去到了诉讼的地步，耗费了客户大量的时间和精力。

其实翻看《保险法》、《中国法院年度案例 – 保险纠纷》以及《最高人民法院关于保险法司法解释理解与适用》的话，我们可以发现，如果理赔的时候有专业保险从业人员协助的话，根本不需要走到这一步。