保险公司该如何应对《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》

随着我国保险行业的高速发展，保险公司展业模式不断推陈出新，中介机构成为保险销售的重要渠道；而保险中介市场存在的风险防范意识弱，管控责任落实不到位，编制虚假的报表等乱象，监管也是在密切关注的。

通过数据统计，以2020年5月为例,银保监会发出142张保险业务罚单，其中与保险中介相关业务共计62张，占比约44%；处罚金额高达904.9万元，占比约41.5%。

在与保险中介业务相关的罚单中，8家保险公司收到罚单19张，共计罚款586万元；保险中介机构收到罚单42张，共计罚款318.9万；处罚事项集中于“给予投保人/中介机构合同约定外利益”，“虚列中介渠道/业务”和“利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益”等。

分析可见，我们了解到监管对于保险公司中介业务的处罚力度日益趋严，并且保险公司中介业务管理整治，提高内部风险管理及合规要求，应当重点关注“给予中介机构合同约定外利益”，“虚列中介渠道业务套取费用”，“利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益“等乱象。同时，由于受疫情影响，保险公司同比经营业绩下降，而中介机构为保险销售的重要渠道，可能由于业绩压力产生一些不合规的操作行为,现阶段保险中介市场存在比以往更大的被处罚隐患。

2020年开展的乱象整治工作，继续保持对违法违规行为的高压态势，突出“套取费用”作为工作重点，并且延续了积极鼓励机构自纠自查的态度，强化机构的主体责任。同时，在整治的广度和深度上都有一定拓展，并且强调“打建结合”，挖掘产生问题的深层次原因，促进机构完善全面合规的体制机制。

强调“打建结合” 

2020年方案强调不仅要严厉打击中介市场违法违规行为，更要挖掘产生问题的深层次原因，促进机构建立健全体制机制。同时，随着监管陆续出台的银行代理、业务统计、履职回避等基础性制度，以及保险代理人、互联网保险业务等征求意见稿的发布，为本次整治工作提供了现实的条件。

“套取费用”仍为重点

无论是从监管处罚动向以及监管文件要求,“套取费用”乱象仍为2020年的中介市场乱象整治工作的重中之重。

覆盖范围细化

2020年的乱象整治广度和深度都有拓展。在覆盖的广度上，从保险公司、专业中介到拥有兼业代理资质的银行邮政、车商以及其他机构、个人代理人都在检查处罚范围之内；在覆盖的深度上，每个机构每个环节可能出现的乱象都一一列出，细致具体。

鼓励自纠自查

2020年的乱象整治继续延续鼓励自纠自查，强化保险机构的主体责任。充分调动机构和员工的积极性、主动性，对于在自查中积极暴露问题并落实到位的，可免于依法处理。

• 是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用。如利用中介渠道业务主体虚挂应收保险费、虚开发票、虚假批改或者注销保单、编造退保等方式等套取费用；

• 是否编造虚假中介渠道业务、虚构中介渠道从业人员资料、虚假列支中介渠道业务费用或者编制提供虚假的中介渠道业务报告、报表、文件和资料；

• 是否虚列会议费、印刷费、服务费、信息技术服务费、工资、佣金等形式套取费用。

根因分析

• 市场竞争激烈，导致保险公司需要划分较多利润给保险中介公司；但为了符合监管要求，保险公司采用虚构中介业务、虚列费用、虚列人员、虚假理赔等方式提供返点，以此获取更大的市场占有率；

• 为了完成业绩，虚构业务套取费用；

• 由于保险直销与通过中介机构销售存在返点差异，部分员工会通过虚构中介业务获得额外返点，以此获取更多的经济利益。

建立及完善销售业务及手续费佣金合规管理流程，确保业务及财务数据的真实性及准确性；

明确保险公司二道及三道防线（合规部门、审计部门）职责，定期进行合规督导及审计检查；

建立惩罚措施，一旦发现虚构业务套取费用，给予一定程度的处罚。

• 是否串通中介渠道业务主体虚构保险合同，编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；

• 是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益；

• 是否串通中介渠道业务主体挪用,截留和侵占保险费。

根因分析

市场竞争激烈，公司经营生存首当其冲，所以通过一些不合规手段例如挪用、截留、侵占保险费，或向保险中介公司及其工作人员收取或索要合作协议以外利益等方式进行非法牟利。

持续并定期检查政策制度遵从性情况，并形成整改追踪报告，绩效考核逾等，形成进行闭环管理；

使用自动化的合规工具，将风险管理及合规工作与业务融合，持续监控违规行为，提供合规管理的效率。

• 是否委托未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动；是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗投保人、被保险人或受益人；是否在账外暗中直接或者间接给予中介渠道业务主体及其工作人员委托合同约定以外的利益；

• 是否存在不规范创新行为；

• 合作的第三方网络平台的经营活动是否仅限于保险产品展示说明，网页链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节；是否按规定履行对合作第三方网络平台监督管理主体责任。

根因分析

无论是销售未经批准的非保险金融产品，非法集资或传销；或是给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定外的利益；亦或是虚假广告、虚假宣传、均是保险公司为了提升销售额获取更多的收益铤而走险的行为。同时，违规行为的成本较低，追责体系不健全，导致保险公司销售人员屡次再犯。业务合规性的评估标准和评估流程不够完善，业务决策未充分考虑趋严的监管政策影响。

使用自动化的合规工具，将风险管理及合规工作与业务融合，持续监控违规行为，提供合规管理的效率；

建立奖惩措施，将违规销售与销售人员的绩效进行挂钩；

第三道防线定期进行销售流程稽核，提升整体销售合规合法性。

• 是否为所有从业人员按时在保险中介监管信息系统（以下简称中介系统）办理执业登记，从业人员执业登记信息是否真实完整准确；

• 是否及时为离职从业人员办理执业登记注销手续；

• 是否存在违规避税、套取费用而虚挂虚增的人员；

• 在2019年从业人员执业登记清核中自查，监管检查发现的问题是否按计划进行整改；

• 从业人员执业登记制度机制是否健全；

• 同口径统计前提下，保险公司在中介系统、中国银保监会统计信息系统、保险公司自身人员管理系统以及对外公开披露这四个方面的从业人员数据是否一致。

根因分析

代理人管理制度不完善，未对执业登记的办理、注销等内容进行规范；实际操作时未及时为代理人办理/注销执业登记；或公司人管系统与保监中介管理系统，统信系统操作不同步；为违规避税、套取费用而虚增人员。

重量不重质的短视激励机制

对于保费规模的过分的看重，引发利用财务报表造假、套费、不正当竞争等手段来提高业绩的行为。

不正当竞争

严格自律确保合规的保险公司在日益激烈的行业竞争中担忧自己在市场上的竞争地位，而监管资源和手段的限制也往往难以确保对违规行为的有效遏制。

渠道费用的准确性和真实性

针对套取保费、虚列中介费用等监管明确禁止的情形缺少有效管控，费用申报、审核、检视流程待完善。

中介渠道资质评估有效性

中介机构方面，机构准入管理不严格；或未对合作机构的资质进行跟踪管理，导致无法准确把控合作主体业务资质，引发合规风险。

中介业务违法违规行为责任追究机制完善性

缺少中介业务的合规审计规划，难以实现每年对业务部门、分支机构就中介业务进行合规审计和责任追究。

代理人管理制度健性全及执行有效性

公司对于保险代理人的管理制度及管理举措不足，公司不能对以上代理人进行有效管理，可能导致代理人违规销售产品、误导销售、代理人数据报送不准确等情况，面临客户投诉，监管处罚的风险。

业务信息系统覆盖完整性，业务数据真实性/准确性

系统规划不具有全局性，不能实现全业务流程的系统化；对于存在手工处理的环节；例如手续费率数据维护、手续费人工计算、手工入账等，欠缺有效的内部控制保证业务数据的真实准确，为数据造假提供控制缺口，引发违规风险。