复星联合超越保2020，超越好医保了？

6年保证续保的支付宝好医保·长期医疗险在2019年一年的销量就将近60亿，桂冠非他莫属啊。

不过，前不久，复星联合健康新推出的超越保2020版百万医疗险因其费率比好医保更低，保障责任也还不错，被各大保险自媒体疯狂推荐。

今天，我们就一起来看看这款被疯狂安利的超越保2020除了费率优势外，能否和好医保相媲美。

超越保2020分为两个版本，标准版覆盖公立医院普通部的住院治疗，特需版可以报销特需部医疗费用。

基本责任报销额度：

报销公立二级及以上医院普通部的住院费，一般住院医疗与特疾医疗保额分离。

每年一般住院医疗最高报销200万；

包含癌症在内的108种特疾治疗，总报销额翻倍，且0免赔额。

一般住院医疗与特疾医疗保险金累计年度限额400万。

其他责任：

17周岁及以下可选3项少儿责任，三项责任捆绑选择。

包括新冠病毒在内的甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）给付保险金1万，限一次。

报销范围：

不限社保目录，只要是合理且必须的治疗费，都可以报销。

免赔额：

首年1万元免赔额，如果不发生理赔，下一年度免赔额会减少1000，最高可减少5000；发生理赔，免赔额在一个保证续保期间都不会减少。

报销比例：

100%赔付，但以社保身份购买，未用社保结算，赔付60%；质子重离子不受此约束。

保障责任与标准版一致，只是略有不同：

报销公立二级及以上医院普通部、特需部、VIP部及国际部的住院治疗费。

包括新冠病毒在内的甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）给付津贴1.5万

首年免赔额1.5万。

赔付比例无论有无社保都可以自行选择100%或者70%。

了解了超越保2020的保障责任和续保规则，接下来我们来将超越保（标准版）和支付宝好医保做一个对比，来看看其是否能取代好医保。

好医保和超越保2020都是6年保证续保，基本保险金200万，特定疾病治疗保额翻倍，保障责任方面大致相同，只是存在一些细节差别。

从上表的对比情况来看区别在下面几点：

1、免赔额：

好医保是6年总共1万；超越保是每年1万，但是无理赔可递减，最低可减到5000；同时，如果发生理赔，免赔额不再上升，维持在降低到的数额不变。

关于这点，安琪只有说，各有千秋。

 2、特定疾病：

特定疾病上，好医保包含100种，超越保2020包含108种，差别不大。

3、质子重离子报销：

好医保以附加险形势呈现，最高100万，100%报销，无保证续保条款；

超越保2020的质子重离子条款是写进条款保证续保的，最高报销额度400万，100%报销。这一点上，超越保2020更具优势。

4、其他责任：

超越保2020单独增加了法定传染病危重型保险金，可附加少儿意外津贴和特疾津贴，好医保没有。

 5、费率：

费率上，和好医保相比，便宜一点。不过不重要。

1、体外膜肺氧合费用（人工肺）

人工肺，也就是ECMO，在新冠肺炎重症患者的治疗中发挥了极大的作用，被称为“挡在重症患者和死神之间的一堵墙”。

又是一个效果好，费用高（开机4万起），社保不报销的救命神器。

关于ECMO的报销，不同公司的约定不同。

超越保2020将ECMO报销直接写进了条款，让人比较放心。

2、癌症特药直付

治疗癌症的特效药，好医保可以保险公司直付，实时结算，超越保2020需要被保人自己先付款，后报销。

其实，单从责任和价格看，我认为这两款产品都挺好。 但决定配置百万医疗险的核心因素并非保障责任和价格，毕竟市面上的百万医疗险，同质化非常严重，各家产品相差不大。

保证续保6年也好，不包含保证续保也罢，其实都是短期保障。对大家来说，能够长时间可续保最为重要，如果保都不能保了，性价比再高也是枉然。

所以我们会认为百万医疗险产品的稳定性大于一切，在考虑产品稳定性时，不仅要看其续保条件还要看停售风险大不大。

1、续保条件好不好

续保条件上，好医保在停售转投该公司指定产品时，不需要审核，相对超越保2020来说，更加友好。

好医保：

超越保2020 ：                                                  

“产品停售转投其他产品需不需要审核”这点十分重要，如果在上一个保证续保期间发生理赔或者健康状况变化，期满停售想要转保时，如果需要审核，那通不通过就只有听保险公司的了。

2、停售风险大不大

关于产品的稳定性，我更倾向于好医保：

1、好医保保费多，客户基数巨大，且产品赔付风险相对小。

 医疗险是承担被保险人健康风险的产品，客户越多，逆选择对群体的影响越小，群体健康状况越稳定，产品赔付风险越小。 作为拥有3000-4000万客户的好医保，在客户数上没有产品可以超越，事实上好医保也是百万医疗险中占比市场份额最高的产品。

2、好医保承保公司的运营能力和实力更强。 

对于短期的医疗险，保险公司这一因素不得不考虑，运营能力对后续产品的存续影响很大，同时保险公司的实力如果不够，产品一旦亏损或者面临其他问题，有更大的概率将产品停售处理。 好医保的承保公司人保健康隶属于大型央企人保集团。不过，复星联合健康专注于健康险领域，实力也不可小觑。

就我个人而言，我会综合考虑以上所有情况，超越保有不少亮点，但毕竟百万医疗险最重要的还是考虑其稳定性，而且好医保在产品保障方面也不差。因此，我认为好医保优势尚在。