20年上半年30+保司理赔报告出炉，保险理赔真的那么难吗？

自7月中旬以来，已经有30+的保险公司陆续公布2020年理赔半年报。俗话说卖保险不看理赔就是耍流氓，大家买保险，除了要关心产品的责任以外，每家公司的理赔报告也一样要关注，瑞小保细看过了这些理赔报告，总结了以下几点：

在这次各家公司披露的数据中，大多保险公司的理赔获赔率基本都在96%以上，大多数人都能够顺利完成理赔，发生拒赔情况的概率很低。

来源：华夏人寿2020理赔半年报

一般被拒赔都是这三种情况，如带病投保、不属于保险责任、符合除外责任等。在理赔上，保险公司不会“惜赔”，更不会耍赖不赔，只要我们在投保过程中做到如实告知，发生符合保障责任的保险事故是可以快速获得理赔的。

2、小额理赔闪赔闪付

像同方全球，理赔平均时效只有0.39天，从提出理赔申请到获得理赔金，平均不到半天就处理完了。 

来源：同方全球人寿2020理赔半年报

小额理赔案件，处理时效更快，如华夏人寿平均只需0.19天，从申请理赔，到获得理赔金，平均只需5个小时左右。

大部分的小额理赔，平均2天就能完成一个理赔案件。

这些数据都在告诉我们，保险理赔并没有那么难，千万不要因为偏见而耽误个人的保障规划。不管保险公司是“大”还是“小”，它们的理赔都不难。

重疾险理赔里，赔付率最高的是恶性肿瘤，此外，急性心肌梗塞和脑中风后遗症也位列多家保险公司重疾TOP3。

其中，恶性肿瘤平均占比60%以上，“恶性肿瘤+心脑血管疾病”占比80%以上。在心血管疾病中，脑中风后遗症与急性心肌梗塞占比最高。所以，重疾险产品对于恶性肿瘤与心脑血管疾病的保障特别重要，购买重疾产品时可重点关注癌症、心脑血管病多次赔付的相关保障。

图片数据来自慧泽

相对于重疾险来说，医疗险的使用频率更高，获赔的比例也最高。从案件数量来看，各家公司都是医疗类理赔占大头，其中占比最低的复星保德信也在80%以上。这也符合医疗险「小额高频」的特点。

各年龄段高发的疾病也各有不同，未成年人主要是呼吸道疾病高发，青壮年则是痔疮、椎间盘疾病、乳房肿瘤等问题，而老年人则是心脑血管疾病以及椎间盘疾病最为高发。

保额就是发生保险事故时，保险公司赔付给保户的金额。

通过这次年中理赔报告可看到，虽然保险的整体赔付率很高，但是赔付件均却很低。以人寿为例，身故件均是4.9万，重疾是5.2万，伤残为3.9万。这样的赔付额度比对相应风险所需的花费和收入损失是远远不够的。

来源：人寿2020理赔半年报

所以购买保险保额一定要充足。所谓“充足”就是能够覆盖、弥补当初我们购买保险时想要转嫁的风险损失。例如，我们担心万一罹患癌症的治疗费，那么，我们就可以透过购买百万医疗将医疗费用支出的损失转嫁给保险公司；除了医疗费用之外，我们还担心收入的损失和康复费用的支出，这时我们就可以透过购买重疾险将相关损失转嫁给保险公司。

理赔的分析到这里就告一段落了，从上面的数据我们也能看出，购买保险应更注重：产品条款的合理性、各险种的搭配以及保障额度，而不是公司的大小，最后希望每个人都可以买到对的那款保险。