太平洋15年的安享百万长期医疗险来了！平安20马上就到

大家好，我是海豚君，立志扫除保险界一切妖魔鬼怪的硬核博主

这两天保险圈比较火的消息就是的15年的医疗险安享百万25号正式上市！

老实说，这款百万医疗从宣传到现在已经有快一个月了

海豚君本不打算写这个产品，但是架不住最近问这款医疗险的小伙伴太多了，海豚君就简单分析下吧

先说说我为啥不愿写，因为海豚君个人觉得15年期的医疗险的出现，是一种突破，但是目前这款产品，除了15年期的保障以外，更多的亮点还有待发掘，海豚君觉得可以缓缓，后续的长期医疗险还在路上。

特点一：能保证续保15年

安享百万医疗险，是一款保险期间为15年的医疗险

打破了目前百万医疗最长保证续保6年的局面

只要是买上了，至少在15年内，不用担心自己的医疗险停售这个问题，在安全感上，应该是可以提升不少

虽然，15年满期之后，续保需要重新审核，但是我觉得可以接受

目前百万医疗面市才几年？很多时候保险公司都是在一步步尝试，后续也许会有更好的

特点二：费率可调

安享百万的保费是可以调整的

当然这也是长期医疗险面市的基础，毕竟未来的医疗通胀的因素都会在，一直保证费率不变，对于保险公司的长期经营是一个考验

那么，也会影响到产品的持续稳定性

所以可以调整费率，是长期医疗险面市的基础

当然，也不是保险公司想调整费率就调整的，也是有要求的：

A：调整时间

首次调整：上市销售满3年

后续调整：距离上次至少满1年

B：调整比例

每次调价的上限为30%，且不会针对单个客户调整保费

C：调整流程

保险官网的“长期医疗保险”子栏目公示，公示30日后调整

D：触发调整条件

赔付率超过85%或者赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%

特点三：增加了特定疾病保险金和icu津贴

这里的特定疾病保险金，其实就是重疾险中的轻症

不过意义不大，本来医疗险的报销就是跟疾病种类没太大关系，所以多这一项，也没太大用处

至于icu或者ECMO使用，每天领1000元，最多领30元

用处不大

有点凑数

特点四：不报外购药

虽然目前可以报销外购药的百万医疗很少

但是，在实际生活中，一些药品我们很难在医院买到，百度一下，为什么靶向药进入医保之后却消失了，你就清楚了

此时我们就需要自己在外面的药房买（可不是咱们平时街边的小药店哈）

而这样的外购药，是无法报销的

同样没有解决看病的问题

不过有专门的特药保险，一年几十块，海豚君有给自己买，可以考虑加一个

至少癌症的相关药品的外购问题，可以一定程度解决

主要的产品特点其实就这些

还有一些小的不足，比如等待期90天稍微长了点；15年后续保要审核（真不觉得目前是个问题）；初始保额低

我觉得影响并不大

不过，说实话，海豚君觉得除了15年保障期间这点，其他并不见得比现在一年期的百万医疗好

医疗险的核心问题有两个：

1：能不能解决看病治疗费用的问题

有没有医疗垫付，甚至是医疗直付。我住院了，没钱看病，保险公司能不能先帮我把钱给上，让我先治？

如果没有这个责任，那一切都是白搭

你告诉我最高可以报销100万，200万，治疗就行了。但是我拿不出钱治疗，医院给治不？

2：我在医院买不到的药，保险公司能不能解决？

靶向药，进口药。很多药一些医院也进不到，甚至因为考虑医保控费的问题，医院也不开这些药

但是那些药可以救我的命，我买不到，或者能买到，不给报，对我来说一样白搭。

所以，医疗险不能解决看病的费用，不能解决治病的药。那就算不上一个好的医疗险

而这点上，长期医疗险还有很多路要走

据海豚君所知，中国人寿10年的医疗险，平安的20年的医疗险都在路上了，复星联合健康的长期医疗险也可能快了

接下来的长期医疗险肯定会陆续上市的

长期医疗险的崛起，势必会对一些不能保证续保的短期医疗险产生较大的冲击，财产险公司的百万医疗会面临严峻考验

长期医疗险对于保险公司的经营是一项考验，所以海豚君觉得，以后长期医疗险的份额会逐渐被几家“巨头”瓜分，毕竟他们的经营能力是经过市场验证的，中小公司能否破局，有待观察（曾经也有百万想推出10年保证续保的医疗险，被监管毙了）

总之，如果你对长期医疗险比较在意的话，海豚君建议你再看看，不用这么急着下定论