后妈咪时代

重大疾病保险这个市场很奇怪，

为什么说它很奇怪呢，

是因为当很多人说Max3号好，或者达尔文3号好，就很多人都去捧它。

不管是卖保险的也好，还是买保险的也好，都是扎堆追，至于其他产品几乎无人问津。

我不是说超级玛丽Max3号或者达尔文3号产品不好，产品真的很好，我也推荐了很多朋友购买。

可是我在这里说的是，要分投保人群、分保障需求、分保费预算来区别对待。

以给小盆友买重疾险为例，在过去无数文章里面，我都说过最好的保障应该是如下：

第一，未来人类预期寿命的增长，这是导致多重疾病多发、高发的最大趋势性因素；

多重疾病的患病率在 45 岁以后显著上升。在 45岁至64岁年龄段， 20%身患两种或以上疾病。65 岁以后，47%身患两种或以 上疾病，平均每人患 1.7 种疾病。

第二，恶性肿瘤（癌症），是导致疾病多发、并发最大的现实性因素；

以癌症为例，在患有癌症的患者中，只有31%仅有癌症这一种慢性疾病。有28%的癌症患者患有另外一种慢性疾病，有17%患有另外两种，有24%另外患有三种或以上。

这里我列举几个癌症和其他疾病关联性研究的结论，供大家参考：

关于癌症和中风，纽约威尔康奈尔医学院的Navi教授经过对近33万名病人和同数量未患癌的正常人的对比研究发现，癌症病人的中风风险确实会在初期提高，其中肺癌、胰腺癌和结直肠癌患者的中风风险尤其突出，而这三种癌症在中国发病率都排在前10位。

关于癌症与心脏疾病，美国梅奥诊所心脏病学家穆卡达姆教授曾指出，心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用；2013年《新英格兰医学杂志》的一项病例对照研究也显示，乳腺癌放疗可导致缺血性心脏病发生率增加，而冠状动脉分割线通常出现在放疗5年后，并在20年内持续存在，如果放疗前已经存在心脏健康问题，这种风险会更大。

美国有一项研究表明，女性终身中风的累积风险为 20.7%，即每5人就有1人会中风，而男性的终身中风累积风险为 17.2%，即大约每6人就有1人中风。

由于损害大脑功能，中风同时也会增加痴呆的风险，美国研究发现，首次中风后，10 年内每 3 人就会有至少 1 人罹患痴呆症。

另外美国一份基于10年时间内，因出血性脑中风住院的57万余份的病例统计显示，29.3%的出血性中风病例伴随至少一种并发症，包括急性肾功能衰竭、急性心肌梗塞、深静脉血栓、肺栓塞、脓毒症等。

正因为一方面人预期寿命提高了，使得人到了年老时身体毛病多了，另一方面疾病存在多种关联性诱因，使得可能会在相当长一段时间内罹患多重疾病。

这样一来，保险公司为了降低多重疾病多次理赔的风险和支出，就区分出来了分组概念，把关联性较高的疾病分为一组，把关联性不高的疾病分散不在不同组内。

如下图所示，某多次赔付重疾险，把中风和关联度较高的痴呆、瘫痪、独立能力丧失就全部分到了C组。

因此，当我们保费预算充足给宝宝买保险时，肯定是优先选择不分组多次赔付产品。

我给大家看三个理赔案例就知道了，如下：

试想一下，这三个理赔案例都是在小盆友投保后不久出险的，请问如果这份保险合同保障期限是30年，30年一旦到期，有过重大疾病理赔史的还能顺利投保其他保险产品吗？

如果没有，又为什么我们不能在小盆友还小的时候就给ta上一份终身保障产品。

又比如，我可以负责任的讲，现在来咨询保险的，10个人里面，至少7个人是属于非标准体。

此前我写过一篇文章，说有一位非标体客户为了能投保，一口气投了13家保险公司重疾险，因为什么，还不就是因为身体健康发生了变化，使得投保难度极大。

可参考文章：《实话实说 | 7家拒保，3家延期，买保险心态近乎崩掉～》

这是个好问题，难道不是因为少儿部分重大疾病发病率和成年人不一样吗？

举个例子，儿童肿瘤，我此前有篇文章专门有讲这个课题，可参考文章：「被99.99%父母忽略的“众病之王”——儿童癌症」。

（图注：天津市肿瘤医院儿童肿瘤科病房内，一位母亲在照料患病的儿子）

一般来说，儿童肿瘤多发于出生后5年以内，其中急性白血病、脑瘤、恶性淋巴瘤、神经细胞瘤及肝肿瘤都比较常见，而白血病尤为多见，占儿童肿瘤的60%。

而儿童非肿瘤疾病主要会集中在川崎病、重症手足口病、I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎等病种上。

成年人呢？成年人的高发重疾又有和不同？

根据再保的资料数据显示，除了在恶性肿瘤儿童和成年人保持一致为第一大疾病外，成年人在急性心梗、脑中风、冠状动脉搭桥手术以及慢性肾功能衰竭上是区别于儿童高发重疾的显著特征。

说白了，随着年龄的增长，心脑血管疾病以及重大器官上容易出现问题和毛病，而小盆友年龄原因，各项器官和身体机能正处于发育和生命力最好的状态，当然不容易出现问题。

还记得上面列举的一个案例，买妈咪保贝少儿重疾，保费花了1184元，实际理赔额却高达160万，为什么会有这么大的杠杆？

当160万的理赔款一次性的打给投保人账户，这个时候，大家还会说保险是骗人的吗？

根本原因就在于被保险人所确诊的疾病为少儿特定疾病——白血病，根据条款约定，确诊少儿特定疾病，赔付金额就必须是基本保额的2倍。

所以，这也是为什么我说，给小盆友买保险，一定要注重少儿特定疾病的保障。

上面讲的产品是妈咪保贝少儿重疾险，这款产品是我推荐最多的一款重疾险，但是在上个月底，妈咪保贝对于0-3岁的小盆友保额做了限制。

也就是说，0-3岁的小盆友，最高只能买30万保额，4岁以上方可投保50万保额。

很多父母一听，只能买30万，于是就打起鼓来，到底要不要买妈咪，如果不买妈咪，是否有其他可替代的选择。

这里，我就跟大家特别再次推荐一款少儿重疾——昆仑健康保多倍版少儿重疾险（又名守卫者3号）。

关于这款产品的具体测评，可以参考我之前写的文章：

《昆仑推健康保多倍版 堪称不分组里的王牌杀手》

为什么我说它被低估，为什么现在我又愿意重新的提起并且推荐它，还是基于以下几个理由：

第一，重疾不分组，可以赔付2次；

文章最开始，我们就在谈论为什么要不分组多次赔付，这里就不再赘述。

第二，保单前15年，确诊重疾，无论什么病种，直接按照基本保额的1.5倍赔。

比如基本保额50万，前15年直接赔付75万，在文章《我敢言，90%的父母少儿重疾都没买对！》中，我一直在强调保额的重要性。

所以能给予1.5倍超额赔付，我们就一定要抓住这样的机会。

第三，20种少儿特定高发疾病，18岁前确诊，直接按照基本保额的2.5倍赔付。 

为什么刚才那位花1184元就可以赔到160万保额，理由就在确诊了少儿特定疾病，赔付翻倍，而健康保多倍版，如果基本保额是50万，那么确诊白血病，则直接按照2.5倍赔付125万。

如果是在前15保单年度内确诊，则可赔付150万（50万+25万+75万）。

（图注：妈咪保贝背后保司主管领导送达160万元理赔金和慰问和投保人刘先生合影。）

第四，确诊癌症第二年、第三年、第四年持续治疗，仍可继续赔付30%，最高可额赔90%。

我还是举例子，如果在18岁前确诊白血病，当即可赔125万；第二年白血病持续治疗，再赔15万，第三年继续赔15万，第四年继续赔15万，总共持续治疗可赔45万。

这个癌症持续治疗金，是这款产品的最大特点和特色，基本可以解决癌症持续治疗带来的各项生活开支。

第五，它的性价比很高。

虽然健康保多倍版是不分组多次赔付，可能给人的感觉价格一定很贵，实际上并不是。

健康保多倍版把身故责任做成了可选项，对于18岁未成年的孩子来讲，身故责任并不是核心保障利益，因此我们可以通过选择不含身故的版本，这样即可享受产品的核心保障利益，也可以降低我们的保费支持成本。

如上图所示，以50万保额，保终身，30年交，附加少儿特定疾病和多次赔付，0岁男宝宝健康保多倍版只需2415元/年，0岁女宝宝只需

元。

相比其他的比如妈咪保贝还要便宜一丢丢。

我想说的是，健康保多倍版，性价比很高，不比妈咪保贝差。

因为这款产品很少被人提及，所以我今天就特别把它拉出来，再跟大家讲一讲，尤其是0-3岁的孩子，配置购买健康保多倍版也是非常不错的选择。