不输于自在人生A

所有自媒体中加倍保应该是最早测评自在人生A养老年金的，自去年9月底自在人生A首次面向中介渠道起。我也是最推崇最主推这款养老年金的，尤其是当时几乎全是在推荐佣金几乎三倍于此款的如意享。

自在人生A大热始于今年一季度，几乎是没有对手，销量也是非常不错，个别经纪公司渠道甚至提前半个多月赔额被客户抢光，售罄当时就写了这一篇：自在人生后最值得买的三款纯养老年金（臻享一生 金彩一生 福瑞一生）！

此后3.5%的养老年金当道，我一直在寻找自在人生A的替代者，在测评了几十款在售的新老产品后，最终我觉得这两款在特定缴费期限与特定投保年龄下跟自在人生A有一拼，甚至可以超越！

不多说了，之前评测里已经说了很多很多次了，见此篇：保险+护理=双保障（臻享一生与金生有约的碰撞）！

养老年金可以适当延长缴费期限，时间换空间，把它当作自己养老长期储蓄计划，20年交，30年交甚至交至退休都是可行的。

3款产品选择20年缴费下，投保年龄越大二者与自在人生A的差距越小，直至持平。假如选择60岁开始领取，20年交费，那么三款产品最高投保年龄就是40岁了，这里取40岁男同胞，10万交20年：

领取金额：三款产品领取金额相当，都在16万以上，金生有约年领163056元，臻享一生162600元，自在人生略高点163600元，至88岁领取IRR都在3.69%左右。

现金价值：现价方面臻享一生最高，自在人生次之。80岁时金生有约现价1001850元，最高的臻享一生119.8万，金生有约80岁后现价为0，其余2款一直降低至为105岁的0！

生存总利益：考虑领取+现价，计算生存或者退保总利益IRR，至88岁，臻享一生与自在人生同为3.99%，不分伯仲！

同样在演示3款在10年交下，发现自在人生在中低年龄段下投保优势明显，但在高龄段下投保优势逐渐缩小直至被二者反超。

比如53岁男同胞10年交，年交10万，指定65岁领取：

领取金额最高的是臻享一生，每年77200元，自在人生每年77000元，无论是现价还是领取金额臻享一生都是略高于自在人生的。

计算生存总利益，至88岁，臻享一生为4.22%，自在人生为4.16%！

保险公司不光要负责养老金派发，还得让客户活得更有保障，负责护理资金的派发。老年时身体不好了，需要护理，怎么办？能麻烦子女吗？又有几个能随时陪在自己身边的呢？久病床前难有孝子。

一份护理保险也是值得的，不过目前护理保险是缺乏精算定价经验数据的，意味着我们这些先买的注定是吃螃蟹的，有可能是薅了保司羊毛，也有可能是被宰了一顿，但不管怎么说我觉得横琴的定价还是非常亲民的。

比如30岁男性，10万保额的护理险，每年只需要交3700元保费，交10年，达到护理条件的话，比如老年痴呆了，帕金森什么的，每年10万元护理金，最高给付10年百万，有了它即使子女不再身边也能安心点。

身体还不错的话不需要护理，如果活到90岁病故的话，还能有差不多3倍护理的保费共109500元满期金返还回来，长命百岁还有70500元满期金返还。

庆幸的是臻享一生和金生有约都是可以附加护理保险的，自在人生就不能，护理保险很少见，也值得称赞。

10年交下在高龄段，20年交下中高年龄段投保，二者都可以跟自在人生一较高下。如果10年交在中低年龄段，20年交下低年龄段跟自在人生差距明显。

有没有其它好的险种呢？有，那就是4.025%的福瑞一生与金彩一生，这两款产品就是领取特别高，跟自在人生差不多多少。遗憾的是福瑞一生最高5年缴费，金彩一生最长10年缴费，而且领取之后现价为0。

哦，对了之前停售的那款连续10年中档英式分红的养老年金幸福到老恢复停售了，还有福瑞一生10月起将不再接受投保了！