国寿2021年开门红产品—鑫耀东方出来了

2020年确实是不平凡的一年，新冠疫情、美股熔断、中美贸易战，我们一次次见证历史。如果可以，很多人都希望这一年能按下重启键。而白驹过隙，转眼2020年已经过去了近四分之三。对于保险公司来说，一年一度的狂欢开门红又将开启……

而2020对于中国人寿来说，注定是辉煌的一年，这主要归于2020开门红提前至去年10月开启，较早的投入让今年一月底爆发的新冠对线下渠道影响甚微，提前完成大半要求。

尝到了去年提早准备开门红的甜头，今年国寿决定继续效仿，2021年开门红国寿已经准备的差不多了。

3年期与5年期交的和去年开门红产品年金返还特点一致，就是满5年至满9年这5年间把所交保费全部返还回来，第十年满期再给笔保额。

保额具体多少还没有出来，可以参考去年的产品鑫享至尊：

0岁时投保，10岁时最后一笔是33800元，40岁时投保，到50岁领最后一笔31860元，60岁时投保，到70岁时领最后一笔23790元。所以固定领取的部分就是总交保费+保额！保额高不高每人自有定判。

万能账户才是产品最核心卖点：

国寿鑫耀东方主险期交保费达到10万以上可搭配国寿鑫尊宝终身寿险万能型庆典版，当前结算5.1%，保底2.5%，寿险型。

庆典版万能的结算是个谜，最开始时是5.3%，今年一季度一度降到4.9%，开门红了又提升到5.1%。

随着上个月12家万能超过5%的保司被约谈，纷纷降低结算利率，5.1%可以说几乎是行业顶尖了哈。

期交保费低于10万的只能捆绑鑫尊宝A款万能了，目前4.5%结算，也是寿险型。
产品值得夸

我得夸一下，没有新万能的玩法。很多公司在每开新产品都会配置一个新的万能，一个萝卜一个章，庆典版万能最早服务于2019年开门红，现在都2021年开门红还是主打。

意味着满5年后第一笔生存金进万能时之前两年的开门红产品的首笔年金已经进入了，万能保持目前高结算的难度也是非常非常很高的！

预计产品正式上市后，一大堆的自媒体又要来拿主险IRR来说事，来抨击产品不行之类的，数据君只能呵呵了。

这种激进快返的定期年金能单单拿主险IRR来说？太片面了，按照去年国寿开门红10年满期主险IRR大概只有1.65%左右，今年的这种再好估计也不会超过2%。

这只能代表每期的年金不进入万能且立马花掉只能抵抗不超过2%的通胀率而已。但也不能说明什么，因为我们花掉这笔钱的结果就是保住了投在其它渠道增值的钱，这个其它渠道的投资基本都不会低于2%吧。而这笔钱是一定要花的，我们花了收益略低的留下了收益更高的继续去增值。

况且如果到时候万能结算还可以的话可以继续放在万能里继续增值，而且也是默认年金自动进万能的。不过销售人员总是信誓旦旦给客户信心：公司投资能力多么多么强，投资领域多么多么优质，结算一定会多么多么好。只能说做个理性人有时是比较难的。不降低老的万能怎么才能发售高结算新的万能吸引新保费呢，在投资回报既定下，在目前普遍存在万能结算差别待遇下！

如果到时候嫌万能结算低那就取出来投到更高利率的渠道里，其最终价值也不会低，前期激进快返有更多资金启动。

如果未来账户能一直维持中档的话，从收益角度看还是非常不错的，5.1%我是不敢想，也不会去想，如果能维持4.5%中档的话就阿弥陀佛了。

时间短既是优点也是缺点，优点是10年后所有本金都可以进入账户月复利生息，缺点是缺了一点契约制约！

没有契约，就可为所欲为，当你有钱了，就会想着花掉，换个车，换个房子，别人来借钱，买个东西犒劳自己 .账户是可以随时支取钱的，账户是可以终身使用，但是一旦从账户里取钱，便无法再放回去。10年后，不敢想象还会有多少人不动账户里面资金的，20年后，30年后，40年后还有谁？？？

没有契约，就可为所欲为，如果靠它解决你的未来养老金，子女婚嫁金，传承金，你能有超强的自律在来临前不动它吗，如果要动，可以从账户借款，2年内还清吗？

我，不喜欢这款10年满期产品的风格，因为它不能帮我们战胜人性。除非你没打算放多久，也不想放那么久。

钱，同样一笔钱，在不同人手中，不同环境中，不同时期中，起的作用不一样，所以才要进行腾挪。人要进行跨期的资源调配，才能熨平人们终身的消费，使终身的幸福感达到最大。

我们要准备子女的教育金和婚嫁金，需要提前规划，提前准备，而年金保险就是一种跨期资源配置的金融工具，子女还小甚至刚出生就开始准备，确保我们的孩子有个美好未来。

我们要准备自己的养老金，也需要提前规划，人生苦短，主动工作的时间也就30到-40年，但是我们可能要活到80、85甚至90岁，所以我们需要年轻的时候就开始跨期准备养老年金，每年或每月定投，确保我们晚年依然过的开心，活多久花多久。

我们需要一种跨期分配金钱的工具，而10年满期附加终身万能的产品你觉得能实现这些愿望？还是说只把它当初定期快返当成定期理财了？

每一年的开门红都是场营销盛宴，面对下面的销售策略：营销员被鼓励自购、晒朋友圈自购排队图、买礼品送客户邀请见面精准话术邀约产说会、近亲属内购大会等，年年复一年，没有套路怎又得人心？

最后实话实说，产品我觉得没毛病，就看你到底需不需要它了！