信泰如意尊，理财新常态下的靠谱选择【人寿保险】

前阵子，余额宝收益率跌破2%的消息震爆了整个市场，这款曾经6%收益、跑赢通胀的理财产品也正式跌下了神坛。

余额宝刚出的时候，随随便便都能有6%的收益率，比存银行要划算多了，跟其他投资途径相比也稳定得多，再有“马云爸爸”的招牌加持，让余额宝成为了香饽饽。

但看看它现在的收益，一路下行，甚是唏嘘。

其实不止余额宝，银行里的各种存款、理财产品的收益率，也是一路在跌。

说不定会触底反弹？

几乎不可能了。

利率下行，几乎是所有国家发展的必经之路。

很多发达国家，早早得就已经进入低利率时代，甚至是负利率。

换句话说，就是把钱存银行，不仅没得收利息，还得倒贴给银行。

普通人要再找到收益不错，又简单省心的理财方式，很难了。

可以说只要我们国家的经济不断发展下去，那么利率下行就是一个必然的趋势。

以后，存款、理财的收益率只会越来越低，并且不会再涨回去。

如果不想自己辛苦打拼来的财富不断缩水，那么我们都要认真思考一个问题：

如何抵抗通胀，保持一个不错的收益率，让我们的财富保值增值？

新手小白最适合的就是基金定投，像今年8月，基金形势一片大好，很多人都因此赚了不少。

学习的途径有很多，比如关注各种理财公众号、学课程、听讲座 ，只要肯花时间，都可以掌握基础知识。

但也可能存在一些问题，比如没有时间进行系统得学习，或者遇到了难题，无法理解。

毕竟理财投资是不确定的，可赚可亏，自然也就无法没有固定的公式套用了。

2、提前锁定利率

基金、股票这种收益确实可能会很高，但也很不稳定；银行存款、余额宝等货基，虽然稳定，但长期来看收益一直在跌。

其实，还是有一些产品是能够长期、稳定地锁定利率的。

大家比较熟知的就是年金险，提前存进一笔钱，在未来几十年后再每年取一笔钱出来养老，收益看得见，刚性兑付，锁定利率。

但绝大部分的年金险有个缺点，就是资金锁得太死。从缴费到领取年金，整个过程现金流都是固定的，不能随意修改。

还有另有一种产品，正好具有年金险“锁定利率、刚性兑付”的特点，同时也能灵活调动资金，它就是增额终身寿险。

大家对增额终身寿险可能还比较陌生，这种产品很早就有了，只是因为之前年金险的利率一直高居4.025%，现在降到3.5%之后，同等收益水平的增额终身寿险的优势反而被凸显出来。

增额终身寿险用来作长期理财（养老、教育金储蓄等）、财富传承，都非常适合。

缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

与其他理财产品相比，增额终身寿险的优势主要有以下几点——

1、灵活性强，可随时减保、加保、减额缴清

增额终身寿险的资金灵活度非常高，里面的钱（现金价值）随时可以通过减保、加保、减额缴清、保单贷款等方式进行调用，金额也不限。

取出部分现金价值之后，剩余的现金价值也还会继续复利递增，通过不同时间点领取不同金额，可以实现养老金、教育金等长期理财目标。

2、稳定复利，刚性兑付

现在的增额终身寿险，大多都会按3.5%左右进行复利递增，持续终身。

（某增额终身寿险条款截图）

而这个复利率是写进合同，相当于一份固定收益类的产品，刚性兑付，无论外部利率怎么变动，它的收益一定会兑现。

3、安全传承

被保人身故后，身故理赔金会赔给保单的受益人。

注意了，人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

目前我国还没有征收遗产税的法律或政策，只有继承不动产时，需要按照标准缴纳契税。

即使以后国家要征收遗产税，也不用担心，因为人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

不过为了保险，还是建议大家投保的时候指定受益人，而不要让理赔金按照遗产继承给指定继承人。

根据保险法第23条规定：

也就是说，留给后代的这笔理赔金，是不需要纳税，更不用担心被拿去还被保人的债务的。

谱蓝君找来两款目前市面上非常常见的两款增额终身寿险，对比看看两者的收益率、现金价值等有什么差异。

总结一下两者的优势——

如意尊：

如果目前目前有一笔闲余资金不知道怎么打理，对未来的收入又没有很好的把握的话，可以考虑弘运连连。

如果现在没有办法一下在拿出一笔资金，也可以用几千元提前锁定，后期可通过加保实现更高收益。

最后提一句，如意尊在9月16号就会下架“缴费期10/15/20年”，也就是说之后要买只能选缴费1/3/5年了。

这样一来，如果想要实现更高收益，前期每年投入的保费就得更高，这无疑是对家庭造成了更大的压力。如果是选择交20年，慢慢交，每年的压力就会小得多。

再提醒一遍，如意尊缴费年期10年期及以上（10/15/20年），将于2020年9月15日23:59起下架，有意长期配置的朋友，务必在此之前投保！