5亿“庞氏骗局”曝出某银行内幕：买银行理财真的要悠着点！

据多家外媒报道，知名大行汇丰银行明知客户涉嫌“庞氏骗局”，仍纵容客户将 8000 万美元（约合 5.4 亿元人民币）转出，这种“无底线行为”让很多受骗者损失惨重。 其实汇丰干这种“损小散”的事并非第一次，据媒体报道，汇丰之前还参与过对迪士尼等多家公司的非正当税收减免，结果被数百名投资者起诉，涉案金额高达 13 亿英镑（约合人民币 114 亿元）。 汇丰的这些“恶劣行径”，让教主忍不住想起了这两年轮番出事的某些大行，例如把原油期货当普通理财卖的中国银行，各种奇葩操作，不仅没让客户赚到钱，还让客户倒欠银行一大笔钱。 ▲ 本金亏没了，还欠银行900多万
这种“坑客户的行为”，真是让人想拉住卖原油宝的客户经理，抽他两个大嘴巴子。 还有前一段被某脱口秀演员曝光的中信银行，明目张胆地把客户隐私泄露给大客户，这种随意践踏“小客户利益”的行为着实让人气愤。 在这些金融巨无霸面前，我们普通人的力量极其弱小，可以说压根玩不过他们！ 所以，经常有朋友问教主：现在银行接二连三地出丑闻，银行的理财产品还能买吗？ 这是个好问题，毕竟中国老百姓除了炒股买房，最爱买的就是银行理财，但是现在的银行理财，还值得买吗？ 银行理财：赚不到钱，还可能亏本 最近一年，因为疫情原因，全球各大央行都在放水，简单说就是市面上的钱越来越多，银行手里不缺钱，自然不愿意付出更高的利息。 所以，如果你稍微关注一下银行理财产品的行情，就会发现一个字：跌。 根据《证券日报》结合多家监测机构统计得出的数据，现在银行理财产品的平均收益已经跌破 4%。 而就在最近的 8 月，央妈继续放水，市场投放资金超过 6000 亿，这么多的钱砸到市场上，导致银行理财收益持续下行，像很多国有银行的理财产品，收益率已经跌到 3.46%。 总之，像当年P2P动不动年化 10% 的收益彻底不见了，想稳赚 5% 的收益，也几乎不可能了，甚至当年年化收益能破 6 的余额宝，今天收益率也跌到 2% 以下了。 总之一句话：这年头想靠银行理财赚钱，难啊！ 退一步讲，银行理财收益率下跌，这我们忍了，毕竟全球各地都在跌。 但是即使我们忍受了低利率，也不一定赚到钱。 因为很多银行理财产品都是不保本的，甚至可以说，绝大部分类型的理财产品都是不保本的，有些还风险极高。 不要觉得银行卖的理财就一定安全，实际上银行理财产品是分级的，具体如下： 由上表可以很清晰地看出，只有风险评级为R1的银行理财是保本的，其余R2-R5都是不保本的。 像中行的原油宝，本质是挂钩原油的期货产品，风险评级属于R5，是风险最高的非保本理财。 当然，知道了银行理财产品背后的风险评级，再看原油宝客户亏光本金也就不难理解了，因为产品本身就是绝对的高风险产品，而高风险往往意味着高亏损。 所以如果你喜欢买银行理财，教主这里就教你一招： 买银行理财时一定要问清楚产品的风险评级，想保本的只买R1保本型产品，其他的一律不要碰！ 怕利率下跌？提前用保险锁住收益 银行的收益率一直在下跌，肯定有朋友会担心： 未来银行理财的收益率会不会跌破 3、跌破 2 啊？ 这很有可能，看一看银行近20年的利率走势就清楚了： 随着中国经济减速，利率下行几乎是必然的，至于什么时候跌破 3、什么时候跌破 2，只是时间问题。 那么现在问题来了：既然利率下行无法避免，有没有什么理财产品在买的时候就提前锁定收益呢？就像去银行存款，说好存五年每年利率是 3%，那就是 3%，不许变！ 有的，很多理财型保险都可以在投保的时候“提前锁定收益”，最典型的就是年金险和增额终身寿险。
年金，简单说就是先按约定交钱，再按约定领钱，交多少领多少都白纸黑字写在保险合同里的，保险公司到期就要如约给付，所以它的安全性非常高，堪比银行存款。 并且年金提供的是持续现金流，例如教主的朋友买过一款年金，约定从50岁开始，每年可领10万，并且活多久领多久，一直领到身故。 所以，年金险非常适合未来一段时间要固定花钱的需求，例如养老、孩子上大学，每年都要花钱，这类钱就非常适合用买年金做准备。 当下市面上的年金产品，收益率（官方叫法：IRR）长期最高可以达到 4% 左右。 即你的钱交给保险公司，刨去附加费用，资金会以 4% 左右的年化收益率持续复利增值，直至合同结束。 所以买了年金，就不再担心利率下行的风险。只要合同在有效期内，无论其他资产的利率下降到什么地步，你的年金都会按照 4% 的利率持续复利增值。
例如，教主拿 10 万买一款增额终身寿险，身故保障占用的保费不多，大部分钱会进入现金价值账户进行增值，增值的速率一般是每年 3.5%。 也就是说，只要我不退保，这笔钱会按照每年 3.5% 的利率持续增值。 那我如果现金流吃紧要用钱怎么办呢？ 我可以采取“减保”的方式，提取部分现金价值补充现金流，没提取的部分依然按照每年3.5%的利率复利增值。如果需要的钱多，也可以选择“退保”，把所有的现金价值全部退出来。 所以，如果你手里有一笔闲钱，短期没啥用，可以考虑把它买成增额终身寿险，平时可以享受复利增值，需要用钱的时候，又可以快速减保或退保变现。 总之，无论是年金险还是增额终身寿，都是非常安全的资产，这类资产能够按照约定的利率在几十年的跨度内（甚至是一辈子），持续复利增值，可以帮助我们有效防范利率下行的风险。 想象一下，十年后可能银行理财的收益率已经降到 2% 以下，而你的年金还在以 4% 的年化利率增值，这收益直接把别人甩开半条街，躺着赚钱、碾压众人的快感，你不想体验一下吗？ 不过，要想享受这“好处”，必须现在就行动，毕竟有句话说得好： 种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。 PS：现在市面上IRR达到 4% 左右的年金所剩无几，大部分年金的IRR已经降到了 3.5%，想要买年金的朋友一定要尽快下手啊。 对年金不太懂想进一步了解的朋友，可以直接点击“阅读原文”咨询，薄荷保的专业顾问会为您一对一推荐优质产品。 如果你想给自己和家人买份合适的保险，可以咨询我们的专业保险顾问，扫描下方二维码，立即定制你的专属方案吧！

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