20年期百万医疗，解决你的续保焦虑

续保焦虑

每个一年期产品背后都有着一群不时担心明年产品就停售的投保人，尤其是医疗险这种对身体健康条件要求高，有产品停售后无法继续的可能性，更是如此。

这种焦虑在当你购买了一年期保险产品的时候就注定存在，享受到了短期定价的高杠杆，就需要忍受一些缺点，显然，续保焦虑就是一年期产品带来的缺点之一。

很显然保险公司也很希望能给出一些解决方案，记得京东曾经出现一款定期寿险产品，是一年期自然费率但是保证续保到70的产品。但是百万医疗不一样，缺乏长期费率机制，让医疗险长期续保成为老大难。

之前的探索都是在原本的框架里修修补补，平安e生保保证续保版（6年保证续保，保证费率）复星超越保2020，都是这类产品。直到修改了健康险管理办法中的保证续保定义，才算放开了手脚。

如果6年保证续保属于：自己的女朋友，终有一天要分手，一年还是六年都要走的话。那20年就是真正能见证沧海桑田了，时值2020年，回看2000年，且不看房价，你现在还能找到20年前穿的衣服吗？照片可能都很少了吧

诚然20年不是一个让人心满意足的时间，但是却是个人很难去触摸、把控的时间了。如果是40岁到60岁这个时间点，从生命表上看，有10%左右的人是没有办法安然的活过这20年的，这就是现实

我个人的保险产品，大多数安排都是60岁前，保险功能性和量身定做就体现在支出的保障效率上。所以20年保证续保的百万医疗产品，是有现实意义的。相信大家都猜到了，我要说的就是这款产品，平安e生保长期医疗（费率可调）

还在持续关注的，都是老朋友了，相信可以看的非常明白这款产品怎么样。这里面有些亮点，缺点也有，我这里单独说说保费调整以及我认为的主要缺点。

平安e生保的费率是可变的，也就是保留了涨价的权利。

很多人会担心，保证续保时间这么长，会不会被套进去，后期疯狂涨价？

其实不用太担心，合同里约定了，费率调整要满足一定条件：

翻译一下，可以涨价的情况有3种：

（1）保险公司去年赔太多，超过85%

（2）保险公司赔付率高出行业平均值的10%

（3）医保政策发生重大变化

而且，可以调价，并不代表想调多少就调多少，想什么时候调就什么时候调。

合同还规定，上市前三年不会调整，每次调整间隔期不少于1年，最高调整幅度不超过30%。

先便宜框进来客户，后涨价，是很差的市场策略。这里面我们来看一下投保人和保险公司的博弈，假设在这个博弈中投保人分为健康人-A和亚健康人-B，假设采用非常积极的市场策略先框进来5000万客户，这里面健康人-A为4000万，临标或者除外的亚健康人-B为1000万，符合一般人群健康情况分布。

后期一旦疯狂涨价，会出现由于A可以自由选择，直接导致健康人投保人大幅流失，而B因为不符合其他产品的健康告知，除非真的觉得保费太贵不划算，否则就会沉淀在整个盘子内。本来由于价格有竞争力，还会有一部分新的投保人每年进入整个盘子，这部分一般我们也假设符合健康人和亚健康人群的比例，由于价格高竞争力下降，这部分新增，在调价后也会降低，枯竭。由于保证续保20年，如果采取先低价后疯狂涨价的模式，会在短时间内把产品做亏，还不能停售。那可真的是欲哭无泪，真真的难受

真正的缺点其实是没有外购特药

由于未来医院癌症药品的流转可能都要通过地区性的dtp药房，院内有药的情况，几乎为0，现阶段各个城市搞的普惠百万医疗，其实也就是解决这个问题的。别看这玩意便宜，但是花钱是真的没有上限，所以建议买了这个长期医疗，也自己买个特药险或者是居民普惠医疗。

其实保险本来就是没有定法的，每个人适应的产品不一样，需求也不同。

如果看中长期保证续保，觉得不断寻找新产品很麻烦，可以选择平安e生保长期医疗险，至少20年不会中断续保；

对于45-55岁、目前身体还算健康的朋友，这款长期医疗险可以作为首选，虽然基本保障责任不是最好的，但一次性锁定20年保障，能覆盖风险高发期；

如果年轻又健康，在意保障的全面性，也可以考虑支付宝的好医保、超越保2020、众安尊享e生2020这几款产品，只要产品不停售，满期续保也无需审核。