鑫耀东方 vs 鑫享事诚 vs 金瑞人生，比一比谁的irr更低

最近一段时间，不会有新产品频繁上新。

一方面是部分新规还未尘埃落定；

另一方面各大保险公司已经开始蓄力开门红；

从10月底开始到次年的2月份结束。

保险行业竞争激烈，开门红已成为了一项“兵家必争之战”，由此也衍生了“开门红全年红，开门黑全年黑”的说法，跟“瑞雪兆丰年”有异曲同工之处。

接下来要介绍的几款产品，不出意外的话，你可能往后几个月都能在朋友圈看到；看看保险公司的常规套路是否依旧能如鱼得水。鑫耀东方 vs 鑫享事诚 vs 金瑞人生，比一比谁的irr更低

中国人寿，2019年保费收入5683亿，作为行业老大，也是够猴急的，下面的小弟无作为的时候，它已经率先开启开门红营销模式。（公司排名依据保费收益规模）

鑫耀东方可搭配3个万能账户：鑫尊宝（庆典版）、鑫尊宝（A版）、鑫尊宝（C版），分别对应首期保费10万/3万/1万。

如果按中档收益计算，保单第40年，70岁的时候，保额已经达到145万，IRR也达到了4.22%；但中档收益率是不确定的，有可能比这还高，也有可能和低档收益相差无几。

另外建议大家买年金险时，重点关注保底利率，这是一定能得到的；而中档利率虽然收益更高，却充满了不确定性；保险公司宣传的时候总会拿最高收益率去迷惑你。

平安人寿，2019年保费收入4939亿，行业老二，自然不甘落后，也在蓄力开门红，金瑞人生21将在11月份推出。

低档收益如果一直以这收益率增长的话，等到100岁账户里的资金还未破百万，IRR也只有1.71%。

中档收益后期的增长速度快，60岁时IRR已经接近4%，80岁时账户金额已经超过了百万，IRR也有4.19%，这个值在目前来讲是比较高的了。

如果按低档利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了96.4万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有2.44%。

如果按中档收益计算： 在第 30 年，收益率达到了 4.08%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

其实，买年金险主要看的是万能账户的收益率，年金账户只是把自己的钱再返还来而已；就拿上面3款产品来说，前10年的收益收效甚微，高收益是从万能账户的二次增值开始的。

因为年金险要有一个好的收益大多需要二十年甚至更久，所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱，如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，那样的话可能会蒙受不少的损失。

保险开门红：造谣一张嘴，辟谣跑断腿；所以大家一定慎重选择，千万不要被一些业务员的5.1%、6%、10%等超高收益率的口号给迷惑，看看保险合同约定的保底收益率，如果在3%左右，那就可以考虑。