这款价格便宜、核保宽松的定期寿险值得一买

因为一直以来也没有出什么新的产品，且在责任上没有什么新变化。

不过随着2021年的临近，有些产品也开始更新了。

「擎天柱」系列产品一直都是定期寿险中比较不错的品牌。

最近，它们又升级了产品，横琴「擎天柱5号」定期寿险出来了。

今天就简单为大家说说这个产品。

很多朋友也是第一次读这类保险科普文章，所以关于“寿险”的意义是必须要再啰嗦一遍的。

如果不弄清楚各种保险的本质意义，你依然会觉得“保险没用”。

寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。

既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。

对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。

大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。

作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。

如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。

所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。

行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。

虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。

因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。

当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的帮助，也是对自己最大的宽慰了。

所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：

其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫生活的负债？

像前面所列举的，子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等，是很大的一笔长期持续开支。

这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的负债”。

虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财务的双重打击。

这就是为什么我们要买寿险的根本原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。

接下来把市场上热销的、具有代表性的3款定期寿险给大家做个比较，帮助你做选择。

三款定寿产品是：

我们来逐一看下3款定寿的几个重要维度：

三款产品都一样，最高都是300万。

但是要注意的是，并非最高保额都是能买得到的。

有的会用“收入”进行限制，还有的会用你之前“已有保额”去限制。

我们看到，“收入”限制上，「擎天柱5号」和「瑞泰瑞和2020」都没有限制，「阳光大力神」则要求购买的保额不超过年收入的15倍。

而对于“已有保额”限制上，三款产品都没有限制。

这一点很重要啊，因为很多年收入较高或者负债较高的人群，通常都是靠多个产品叠加购买定期寿险保额的。

所以没有“已有保额”限制是能否叠加高保额的重要条件。

「擎天柱5号」和「阳光大力神」都是1-6类职业可买，「瑞泰瑞和2020」没有限制职业。

其实大多数人的职业类别都是在1-6类里面了，除非是一些“极限”的职业。

所以三款产品的职业类别都算是非常宽松了。

BMI是判断人肥胖程度的指标，如果过瘦或者过胖都会被保险公司视为高风险体。

「擎天柱5号」和「瑞泰瑞和2020」对于BMI都没有做限制，「阳光大力神」做了一些限制，在17-30之间时，保额可以买到300万，初次之外只能买200万以内。

所以，如果对于自身BMI超标的朋友来说，选择「擎天柱5号」和「瑞泰瑞和2020」是比较好的。

而吸烟方面，三款产品都没有做任何限制，真是烟民的福利呀！

有些产品会用“吸烟”来区分价格。对了，如果你吸电子烟，可也算是吸烟的哦。

本身对于定寿来说，大家的责任都是一样的。

但是「擎天柱5号」却做了一些“人性化”的改变。

可以从图中看到，如果是“猝死”，那么「擎天柱5号」可以多赔30%保额，其它两款产品是没有的。

比如，购买300万保额，如果身故是“猝死”导致的，则直接赔付390万。

不得不说，近些年来，“猝死”事件频发。

而且不分年龄大小、不分男女老少、不分时间地点。

我曾经也深入了解过，猝死到底是什么？

大部分是一种“隐形”的心脑血管疾病。

比如某一根血管堵塞了，但是人体有应急机制，可能会用另外一根血管做代偿。

但是往往代偿的血管更细，平时不运动什么的还能撑得住。

一旦有些剧烈运动，血液加速流通时，代偿血管撑不住爆开了，这时“猝死”是最容易发生的。

而这种“隐形”的心脑血管疾病，由于人体代偿机制的存在，非常不容易发现，而且更容易让人忽视。

这也是为什么我们经常听到一些高强度工作人群发生猝死的原因。

「擎天柱5号」特别在这一点上做了更高的保障，很多人现在买意外险还特别希望能含有这个责任的扩展呢。

再来看全残责任，「擎天柱5号」也做了改变。

——对于全残180天后又身故的，可以再额外赔付20%的保额。

这个责任同样是其它产品所不具备的。

大家都知道，如果全残了，通常赔付保额后，保单就结束了。

但「擎天柱5号」还会持续，直到身故或者保障期结束。

比如，买了200万保额，因为全残赔付了200万，如果180天后再身故的，直接再赔40万。

虽然上述的“猝死”和“全残”在概率上都不算高，但能给予额外的赔付，也算是「擎天柱5号」很人性化的一种改进。

有总比没有要好。

「擎天柱5号」的可选责任非常实用，专门针对经常出行的人给了额外保障。

如果是坐飞机发生的意外，额外赔2倍保额，比如买300万，直接赔900万。

如果是其它公共交通工具（含网约车）发生的意外，额外赔付1倍保额。

这两个责任都是公共交通工具的，对于日常通勤比较多的人来说非常实用。

「阳光大力神」提供的是飞机和火车的高额意外保障，针对性非常强，保额最高可以达到1000万。

「瑞泰瑞和2020」则提供了40岁前身故，额外赔付25%保额的可选责任，针对的是家庭经济支柱“英年早逝”问题，也是一个不错的责任。

「擎天柱5号」不问结节、肝炎，有甲状腺结节、乳腺结节，甚至肺结节、肝炎等疾病，也能够投保。

对于脑血管疾病的问询，也很宽松，只问了下列 3 种疾病：

如果是其它脑血管疾病，比如颈动脉斑块，也可以买。

另外，很多产品都会问“是否购买其它保险产品时有被除外或特殊条件承保的”，「擎天柱5号」没有问。

也就是说，即使你之前被其它产品除外或加费承保过，买「擎天柱5号」也不受影响（只要不在健告问的疾病里）。

所以，「擎天柱5号」的确在核保这块做到了非常的宽松，很多被小的常见的健康异常困扰的人都可以投保了。

「瑞泰瑞和2020」就不用说了，健康告知也是非常宽松的，一脉相承。

而「阳光大力神」毕竟是老牌大公司出品，健康告知相对严格一些。

其实定期寿的价格现在已经下压的非常厉害了，不论是新出的，还是老的，最大价格相差不会超过200元。

通常都是相差几十元，这3款之间就是。

如果说价格上，「擎天柱5号」最高，「瑞泰瑞和2020」最低。但考虑到责任，「擎天柱5号」更值。

最后总结一下，给大家一个投保结论：

如果身体健康异常或职业极特殊，或者BMI超标等，可以选择投保「擎天柱5号」和「瑞泰瑞和2020」；

以上就是我对目前在售的热销定期寿险的一个简单评测。

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