高危职业如何投保？高风险职业保险最强投保攻略

高危职业如何投保？高风险职业保险最强投保攻略-怎么买

前段时间，

有一名杂技演员从8米高飞轮坠下，经抢救无效身亡。

那个时候，

我们就特意咨询过多家保险公司的经售人员，最后得出的结果——该杂技演员职业类别属高危，买不到保险就自然没法赔。

个人买不到保险，而杂技团也并没有给自己的工作人员买上团体险。

万般无奈下的家属也只能一遍又一遍的要求杂技团负责，毕竟，是杂技团没有做好安全措施。

其实说起来，也有很多朋友发出过这样的疑问：

“我干建筑的，但是好几家保险公司都说我不能买保险？”

“我老公是货车司机，听说这个有点危险，可以买保险的吗？”

诸如此类。

对于大部分人来说，只要身体健康，投保、承保都是没有什么太大的问题的。

但是像上面所说到的杂技演员、建筑工人、货车司机，还有高空擦玻璃的“蜘蛛人”、煤矿工人、电缆工、空调安装工人等等，

从事具有一定风险职业的人群，往往会因为他们职业的危险性，而被保险公司拒保，虽然，他们明明比大多数的普通职业人员更需要保险的保障。

所以，我们今天就来和大家聊一聊，

对于这些从事高危职业的人群，应该如何购买保险？

在保险行业中，因为职业原因被拒保的案例其实还是有很多的，

毕竟投保时，不仅要求年龄符合，通过健康告知，还要求职业类别。

比方说以下：

王先生从事消防员工作，想买一份意外险，却发现大多意外险都只保1-4类职业，

而消防员，在保险职业类别中，通常属第6类职业。

第6类职业也就是我们常说的高危职业，危险系数比较高，事故发生率也比较高的职业。

因此，王先生在配置保险的时候会比一般职业者受到更多的限制，毕竟还是有很多优秀的保险产品是不承保高危职业的。

明明从事高危职业的人群更需要保障，保险公司又为什么将他们拒之门外？

其实这就是一个出险概率的问题。

由于高危职业人群相比于普通职业人群来说，发生风险的概率要更高。

保险公司在进行产品设计时，为了规避理赔风险和降低保费，必然会将不同因素进行考虑。

风险越高，保费越贵，风险越高，越容易被拒保，比如因为健康状态不理想而加费承保或被拒保的情况。

对于本身就有较大风险的职业，保险公司自然也会给从事这些职业的人群设定一定的限制。

我们常说职业不分贵贱，但职业分安全和不安全啊。

可能大家会觉得，保险公司“拦下”高危职业人群这样的做法很不近人情，但其实这也往往象征着另一层面的“公平”。

如果保险公司的所有产品都不对高危职业人群进行一定的限制，那么医疗险、意外险的出险率早晚会把保险公司拖垮。

如果保险公司不对高危职业人群的投保进行限制，那么每一个缺钱的人，都可以转战沙场，巧妙意外，随时理赔。

有因必有果，有果也势必有因。

现在的结果，也许你不满意，但它大概就是很多人一起争取来的最好的结果。

另外，

保险公司一般会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。其中1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

大多数保险公司的职业划分都如下，但具体如何，还是需要看产品，这里就给大家参考一下：

1-3类：低风险职业

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师等。

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人等。

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等。

4类：中等风险职业

4类：有一定的危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等。

5-6类：高度危险职业

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、采矿工、刑警、电工等。

6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

不同产品针对的投保风险不同，所以受到职业因素的影响也有所不同。

一般情况下，投保受职业影响的险种，影响程度从大到小的排序是：意外险 医疗险 重疾险 寿险。

意外险受到职业划分的影响是最明显的，大部分意外险的职业限制都是1-3类。

比如——

不过，

近两年随着高危职业投保需求的增加和保险市场的发展，很多保险公司都推出了专门保障高危职业5-6类人群的意外险。

2、医疗险

医疗险承保的职业范围一般为1-4类，也有部分医疗险可以承保5-6类的职业。

3、寿险

寿险对于职业的限制相对来说是比较少的。

目前保险市场上大多数寿险承保的职业范围为1-4类，也有少数的保险产品承保1-6类的职业，甚至是没有职业范围限制。

因此，如果你是高危职业人群，想买寿险的话，就尽早吧，买保险宜早不宜迟这句话我都说厌了。

4、重疾险

重疾险对职业的限制就更低了。

以前的重疾险，大多数还是只能承保1-4类职业的，但近两年已经有越来越多的重疾险产品可以承保1-6类职业人群了。

不过与之相对应的是，重疾险的健康告知就越发严格了。

我们说保险公司为了均衡出现概率，对于高危职业人群会有拒保行为，但，这也不意外着高危职业人群无法投保了。

大众的需求，总是会被看见的。

所以在这里，就告诉大家，高危职业人群，如何投保？

我们买保险通常都是自己买，或者是给家人买。

高危职业人群当然也一样可以自己买保险，就是比较难罢了。

不过有需求，自然就会有供给，就先我们上面说到的各个险种对于职业的限制，重疾险和寿险要求比较低，这些产品高危职业人群就可以认真挑选了，不用担心没有适合自己的。

问题就在于意外险和医疗险这两种要求比较高的产品，高危职业人群的选择会比较少，尤其是意外险，难上加难，这个时候就可以考虑专门针对5-6类职业人员投保的意外险了。

另外，高危职业人群投保可能会有加费承保、限制保额等结果，不过有保障总比没有好。

高危职业人群一般很难单独投保，因此公司通常会给员工购买团体险来保障员工。

这里来啰嗦一下：

团体险其实是一种承保方式，而不是一个具体的险种。

它是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。

在团体保险中，投保单位必须是法人组织，被保险人必须是单位组织的成员。

团体险一般分为团体意外险和雇主责任险。

1、团体意外险

团体意外险即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，

它的保险责任、给付方式和个人意外伤害保险是一样的。

2、雇主责任险

是指以雇主责任为承保风险的责任保险。

雇主责任险承保雇主所雇用的员工在受雇期间因工作遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或劳动合同中，应该由雇主承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿。

我们可以直接看表格，会更加一目了然：

简单来说就是，

团体意外险保障的是员工，而雇主责任险保障的是雇主，也就是公司。

对于高危职业人群来说，购买意外险的话，选择团体险会比自己配置保险要来的容易，毕竟职业风险越大，公司对于员工的安全就会越重视。

而且相比于个人意外险，团体险的价格更低，保额也更高，限制也更少。

比方说建筑工人、高空作业者、机械加工等职业人群在个人意外险中很容易被拒保，但团体险就可以承保，不过当然会有一定的限制，加费承保也算是好的结果了。

还有一个问题，是大家比较关注的，这里也一起讲一讲，

——投保后，如果从低风险职业更换成了高风险职业，怎么办？

随之而来的，就是好几个疑问：

1、如果变更了高危职业，需不需要告知保险公司？

关于重疾险和寿险，大部分的保险公司都是要求进行职业类别变更的，只有少部分的保险公司表明“不用变更，以投保时的职业为准”，比如复星和弘康。

而医疗险和意外险，就不用说了，通常都是需要告知变更的。

另外，其实大家仔细看条款也可以得到一些信息的，

比如有的合同条款里会明确说明需要进行更变告知——

有的会在免责条款上有要求——

如果你的合同上没有这些要求呢？

一般来说，条款上没有明确要求的，就不需要进行告知，以投保时的状态为准。

不过这里我还是建议告知的。

毕竟专业的事给专业的人做，去保险公司去判断职业的变更会不会对你的保单造成影响，毕竟变更时就有准备加费承保/替换产品总好过出险时被拒赔，就算是不会产生影响，也能及时得到通知。

2、职业变更后，对保单有什么影响？

这个需要看具体的险种和条款。

比如重疾险和寿险，可能需要重新审核，但不一定会影响理赔，比如说条款中没有要求告知职业变更的，后续就不应以职业变更为由对保单产生影响。

而医疗险和意外险，在职业变更后，通常都会有影响的，不是要替换产品就是遭受拒保，具体还是看保险公司给出的结果。

其实这种跨越程度还是比较少的，现实中也很少有人能从白领一下子转换成消防员。

这里也只是给大家提个醒。

随着保险行业的壮大，大众对于保险的认知也越来越清晰，各行各业对于保险都有了必定的需求，连外卖都有“放心吃”的保险了！

由此可知，各个行业对于保险的需求已经很强烈了，高危职业人群尤甚，毕竟工作危险性较大，谁也不放心。

只能说，希望以后保险行业针对高危职业人群推出的产品能越来越多，越来越完善。