信美相互人寿挺好保怎么样可靠吗,2020年末推出的70岁也能投保的医疗险

信美相互人寿挺好保怎么样可靠吗,2020年末推出的70岁也能投保的医疗险

大家好，我是海豚君，今天来推荐一款很有意思的产品——挺好保。

这款产品你很难形容它——

说它是医疗险，但是它并不像一般的医疗险一样，花多少报多少，而是一次性赔付10~30万现金，一次性为患者提供一大笔现金；

你说它是重疾险，但是它又不按照病种理赔，如果医保报销后自己花的医疗费用不超过5万块钱，就算癌症，它就也不理赔；

说它性价比高，但是这款产品的“免赔额”高达五万，而且必须是社保内的费用自付超过五万，能够赔付到的概率低到令人发指；

你说它性价比低，但是这款产品百十块钱就能保30万，价格又香的要死。

所以这款产品的评价一直挺割裂的——

一部分人认为这是用不上的假保险，是在割韭菜；

一部分人认为这是一种创新，把轻度、中度的风险交给患者自负，只保障极端性的风险，借此降低了保费的价格，创造了人们都买的起的产品，又帮大家兜底了极端性风险，防止被大病压垮。

那这款产品到底怎么样呢，探长来说说自己的看法。

首先，让我们简单看一下产品。

先来简单看一下产品的基本形态——

可以看到，产品是3年期的医疗险，保证续保期间为3年。

年龄要求十分宽松，28天的小孩到70岁的老人都能投保。

而且健康告知相对宽松：

不限三高

只要你有医保

过去两年没被拒保或者住院超过14天

没有比较严重的内脏器官疾病、心脑血管疾病；

没有肿瘤、结节、息肉

就可以投保。

保障范围方面分为两个板块，分别为：

住院——二级以上医院住院

特殊门诊——门诊肾透析、门诊放化疗等

跟医疗险一样，属于不限定病种，范围极广的报销的保障范围。

但产品没有采用实报实销的方式进行赔付，而是换了一种特殊的赔付方式——

因为住院或者特殊门诊产生的费用，经过医保报销后，自付超过五万，一次性给付保额（10万/20万/30万）。

这个赔付方式，是这款产品最大的争议点。

采用了这种赔付方式，好处是：

①扩大了保障范围，保障不再局限于某些病种，凡是给家庭带来大量经济开销的病都囊括在了保障范围之内

②降低了理赔成本，30岁的男性保障30万只需要213元/年，价格几乎为同年龄同保额重疾险的十分之一

但祸兮福所倚，福兮祸所依，这个特点也造成了这款产品最大的槽点——极难理赔。

我把具体的条款截取出来，然后告诉大家这个理赔有多难。

根据条款我们可以看到，理赔的标准是【单一保单年度】、【自付达到五万】。

单一保单年度限定了时间。

自付五万设置了比较高的门槛。

这样小病是没有机会理赔了。

这没啥，毕竟200块钱的产品，咱就别想太多了。

但是遗憾的是，大病也不一定能赔。

因为：

自费药是不计入自付部分的。

自费药是不计入自付部分的。

自费药是不计入自付部分的。

（重要的事情说三遍！）

药品/器材分为社保目录内和社保目录外。

国家药品监督管理局的最新数据显示，国产药品种类有165425种，进口药品有4074种，合计169499种。

而医保目录一共纳入了2700种，不到1.6%。（当然，医保目录外的产品往往不是常用药）

社保目录外的自费药不计入五万的自付费用，社保内的才计入。

这意味着，我们想象中的得了癌症，使用了社保目录外的靶向药，然后可以靠这款产品进行赔付的逻辑是不成立的。

那这款产品能应对什么呢？

可以应对部分报销的乙类药，和几乎不报销的丙类药。

但尴尬的是很少有疾病在经过医保报销后，在自付部分超过五万。

我让做理赔的阳总帮我找了几个实际的理赔案例。

阳总找了4个案例，3个没有达到自付花五万的要求。

其中有一个乳腺癌看起来能沾边，还被阳总以大部分费用都是自费项目打回来了。

‍也就一个脑出血的可能能达到赔付要求。

所以，这款产品有多难赔你应该知道了。

保障范围广

但理赔难

所以【挺好保】不是医疗险，也不是重疾险。

它的本质是一款特大疾病险，只应对特别严重的疾病。（我强调的这么大，你懂我意思吧）。

那么我们应该如何看待这款产品呢？

在我个人看来，【挺好保】补齐了个人保障体系的最后一块短板。

传统医疗险报销范围广，但是只能报销看病的花费，不能解决因为生病家庭丧失劳动力因病返贫的问题；

传统重疾险可以解决因病返贫的问题，但是有具体病种的限制，合同里面写到的符合要求的才能赔，不符合的不能赔。

所以，我们的保障体系上面是有一些细微缺口的——这个世界上的疾病很多，总有一些病是会让人丧失劳动能力，但又不在重疾险条款的保障范围内的。

指望重疾险完全覆盖这些病不现实，这相当于把重疾险的保障范围扩张到了无限大，只会让重疾险的保费变得普通人承受不起。

但如果过用挺好保，只需要百十来块钱就把这些风险覆盖住了。

所以从这个角度看，挺好保很优秀，花了一点点小钱补齐了个人保障体系的短板，让个人的保障体系变得更加的完善，是好事。

但是，【挺好保】不能脱离保障体系而存在，如果脱离了这个保障体系，它就只是一块木板，起不到保障风险的作用。

它不能代替医疗险，理赔门槛高，额度有限，让它无法像百万医疗一样便宜而有用。

也不能代替重疾险，原因其实还是在于理赔门槛。

严重的重疾很容易用到自费药，但自费药产生的费用无法触发挺好保的理赔条件，会很尴尬。

在西方神话里有阿喀琉斯之踵这个概念；

在东方的神话里龙有逆鳞这个弱点。

刀枪不入的阿喀琉斯和全身长满鳞甲的龙就像是我们现有的保障体系，除了脚后跟/逆鳞没有任何弱点。

而【挺好保】则给我们保障体系的逆鳞和阿喀琉斯之踵增加了保护，让它浑然一体，再没有罩门/死穴这样的弱点出现。

所以，很建议大家购买，虽然用到的概率很低，但是花了很少的钱就把风险缺口补上了，很不错。

但千万不要只买【挺好保】，龙不能只有一块鳞片，大力士也不能只有脚后跟刀枪不入，它是补齐保障体系的最后一块短板，但你的保障体系，不能只有一块。

挺好保，不好赔，但你最好有。

PS， 除了补齐个人保障体系外，以下方面也可以买挺好保作为补充：

挺好保目前属于招商银行的特有产品，拥有开卡行为北京的招商银行储蓄卡的可以在招商银行APP上搜索“挺好保”购买，3个月保护期后会放开其他投保渠道。

有北京招行卡的同学们，现在就可以买起来了，没有的话，耐心的等一等，三个月后，你也有机会。