20年保证续保的好医保与长期医疗险的黑暗森林

同时由于享受支付宝这个国民级APP提供的流量，好医保每出一款产品都会引发关注，甚至会引发一个市场环境的变化。 然而这次好医保上线的20年保证续保的产品了，却让探长失望了。 一向敢于改变环境的好医保，这次没有突破，反而和诸多先发者一起陷入并且构成了长期医疗险的“黑暗森林”。 长期医疗险的黑暗森林 “黑暗森林”的概念来源于著名科幻小说《三体》，说的是： 宇宙就是一座黑暗森林，每个文明都是带枪的猎人，由于不能确认别的猎人不伤害自己，所以所有的猎人必须消灭掉自己发现的猎人。 在黑暗森林中，消灭看见的文明是一个客观法则。 无论文明本身是否希冀着与别的文明交流，也不必探讨二者交流后是否有合则两利的可能性，我不干掉你，你可能干掉我，只有干掉别人才是最优解，互相寻求更好的可能性是不存在的。
而长期医疗险的市场目前也陷入了这样一个黑暗森林当中—— 在这片黑暗森林当中，争夺用户是第一法则。 无需考虑产品运营的稳定性； 也无需考虑以后产品是否会涨到天价； 无论保险公司自身是否愿意，都必须要采用降价、放开风险敞口的方式收拢用户。 原因无它，任何调整风控的动作都会让产品的竞争力在客户那边的急剧下降，而足够的用户量则是保险得以通过大数据规避风险的基础，一旦没有了用户，产品本身也就无法正常运营了。 尤其是在已经运营四年，百万医疗市场用户增量近乎见顶的今天，更是如此，长期医疗从开发开始就有着从别人的盘子里抢用户的使命。 只有抢到了用户才能活下去。 只有先活下去才能有未来。 所以保险公司开发的长期医疗险不得不陷入“用户吸引力”至上的黑暗森林当中，也因此埋下了危机。 透支未来换来的用户吸引力 长期医疗险的出现是为了解决用户的“续保痛点”的。 医疗通胀（每年的医疗通胀大概在8%~10%左右） 技术爆炸（新技术和天价药的上市） 社保报销规则调整（社保报销能为保险公司分担很大的压力） 等因素的存在，用户的医疗开销从长期来看是不可控的，所以百万医疗险从来都不敢设置为长期的产品，都是交一年保一年，之前偶尔有尝试，也就做到了6年，都是只能管一阵子的产品，产品稳定性偏差，一旦陷入严重的亏损之中保险公司可能会停售或者涨价。 但客户的保障需求是长期的——买保险就是为了防范未来的不确定性，但是你保险本身就是不确定的，还让我怎么安心。 所以在监管的指导下，保险公司开发了可以在一定规则下涨价的长期医疗险——

①保障期间超过十年

②保障期间产品即使停售，也要继续保障用户，直到一个保障期间过完 ③产品本身设置的有涨价条件，如果产品运营中触发了条件就可以涨价来规避运营风险
本来，作为长期医疗险，保险公司应该以设置各种各样的风控条件为主，同时辅以涨价规则兜底，来维持住产品的稳定经营。 但是为了争夺用户，基本上所有的保险公司都放弃风控，一边降价，一边设置了近似无限报销的保障范围与额度，用来吸引客户，而把所有的运营风险全部都转嫁到了涨价上。 以目前热度最大的两款长期医疗险为例：

 

【平安e生保-20年续保版】

0岁孩子，当年度的保费为540元，较6年版便宜了554元，降价幅度高达51%。 【好医保-20年续保版】 0岁孩子，当年度的保费为545元，较6年版便宜了64元，降幅高达11%
价格大幅度下降，而保障范围近乎无变化。 依然住院费用100%报销，还是不限社保，进口药自费药都能报。 那么问题来了—— 风险提升了，反而降价，你从哪拿到的降价空间呢？ 很简单，降价空间是透支的，来源于涨价的权利。 无论是太保还是平安还是新出来的好医保，三者的涨价规则完全一致，并且极为简单：

 

一款交费周期为二十年的保险产品，前期的亏损算什么，后期把价格涨上去打平运营成本就好了。 降价、百万保额、近乎无限报销范围都很有吸引力，但这个吸引力是透支了未来的涨价换来的。 涨价背后的死亡螺旋 很多人可能觉得涨价就涨价，没什么，但却忽视了医疗险因为涨价而带来的死亡螺旋。 如果你自己有一款保险，你交了十年，这十年来每年来平均涨价10%左右，但是你没用到它，你还会继续每年购买它吗？ 我想很多人的答案是不会。 如果你自己有一款医疗险，你交了十年，这十年来每年都涨价10%左右，但你每年都要用它报销看病，你还会继续购买它吗？ 我想很多人的答案是会。 涨价会让健康的个体觉得自己吃亏了，退出保险。 而不健康的个体则无论如何都会留下来。 健康体退出 产品运营成本上涨 这是死亡螺旋的第一个阶段。 如果保险公司对产品采用了一定的风控制度，最终让价格和运营成本都稳定在一定的空间内，死亡螺旋将会将会在第一阶段停住，产品涨了一定的价格后维持住了稳定运营。 但遗憾的是，现有的长期健康险为了追求用户量维持了百万医疗近乎无限报销的风险敞口，几乎没有额外设置任何风控手段。 这就会导致死亡螺旋进入第二个阶段。 留下的用户由于产品价格的提升尽可能地报销，而这会导致保险公司运营成本的进一步增加，保险公司将会进一步提高产品价格。 而提高的产品价格将会进一步刺激健康的享受不到报销的个体脱离这个漩涡，产品的用户池进一步失衡，大量的不健康用户导致运营成本继续增加，然后导致价格继续上升。 用户为了“不亏”尽可能报销 运营成本加速增长 价格快速上涨 健康体加速脱落 运营成本进一步增长 价格进一步上涨 发现了吗？ 因为没有设置额外的风控手段，保险公司根本无法应对运营成本的上升，只能涨价。 而涨价则会推动死亡螺旋，让产品的运营成本进一步上升。 为了吸引用户，长期医疗险的先行者们强行打造了只有涨价这一个缺点的产品。 而只有一个缺点导致了风险无处释放，推动着长期医疗险的死亡螺旋，让这些产品成为了健康体的绞肉机和不健康个体相互倾轧的场地—— 每一个健康的个体都在为不健康的个体分担高昂的保费，却用不到产品，自身的价值被榨的一干二净，然后脱离。 而不健康的个体则尽可能的报销让医疗费用的涨幅超过保险价格的涨幅，然后引发新一轮上涨。 没有人能够独善其身。 谁来打破黑暗森林 不打破黑暗森林，会陷入死亡螺旋，未来惨不忍睹； 试图打破黑暗森林，则会因为违背用户吸引力优先的第一原则而被别的产品抢走用户，被别的产品联合绞杀。 第一款长期医疗产品【安享人生】刚出的时候，我们没有惊慌，因为还有品牌实力强劲的平安和好医保没有出手，我们期待他们营造出长期医疗险长期稳健经营的环境； 【e生保-20年版】出现时，我们失望，但还可以期待【好医保】可以做那条鲶鱼； 终于，【好医保】也出手了，但却遵循规则，给黑暗森林再添了一株巨树，彻底把森林的天空遮个严实。 每一款产品都要先存活下去才能谈长期经营，所以几款产品采用这样的设计方式我们无可指摘。 只是，这片黑暗森林以及黑暗森林所带来的死亡螺旋，又有谁来打破呢？ 长期医疗险却不以长期稳健经营为目标来设计，这个市场，荒诞而有趣。

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