购买理财型保险的常见问题

不少消费者对理财型保险有过不少疑问甚至误解，这些客户的误解主要集中在一个方面：回报率。具体分析下来，这些客户对回报率的疑问主要是：

1.现在交的钱，等到十年，二十年之后，钱也已经不值钱了。简单来说就是通货膨胀会很高；

2.跟股票，基金相比，保险的回报太低了；

3.跟银行定存相比，其实两者回报率相差不多 

在解释这些问题之前，首先要明白这类保险的真正意义是什么？用一句简单的话来表达就是：用3到5年可控的时间来规划一个百分之百的未来。我们来分析一下这句话：首先保险是未来的，不是短期，也不是中期。第二保险是百分百确定的，你可以用计算器算出你未来确定能拿到的收益。第三保险的缴费方式是在你可以控制的范围之内。 

那么再回头看看文章开头的那几个疑问：前两个问题其实很明显的，钱放在哪个地方都会贬值，如果把钱投入高回报的项目，那就得承受亏损的风险。那么最有意思的就是第三个疑问：怎么跟银行相比，两者的回报会差不多的？由于有固定返还，看上去应该是比银行要高很多才对呀。那么关键就我们是从哪个角度去计算了，不同的计算方法，会得出截然不同的答案。

其中我的一个客户曾经这样给我算过：比方说一款保险年缴一万，缴十年，一共缴了十万。那么每年返还1000，一直到75岁。那么如果把这十万一次存在银行，存十年，按目前五年定存利率来算，十年后的收益确实比放保险公司还高哦。 

首先这种算法本身是有问题的，第一：保险是每年固定存一万，不是一下子拿出十万；而这位客户算法是一下把十万放在银行里定存十年。这种比较是单车跟汽车比，根本就不是一回事。分段投入和一次性投入的收益根本就是不同的。第二，这位客户比较的只是十年的时间，在一开始我就说了保险是保证未来的，多长时间才是未来？十年那才是起步！

第三：这类理财保险是有一种固定返还，也是其最大卖点。这是以合同形式来固定的分红。这也就是说你可以用计算器算出未来你的一个收益是多少。而银行的定存利率其实都会上下浮动的，你无法把握其未来的收益。

第一：破产隔离。凡是做生意的人都会面临破产的危险，一旦被银行清算，你手中的资产都会被充公，不管是银行存款还是物业。但以保单形式放在保险公司里的钱，是免于债务追偿的。 

第二：当然对于普通打工者来说，第一点可能不会遇上。但是在财产分割上，保险也有其不可替代的优势。在两夫妻离婚时，往往要进行财产分割，这个时候你存在保险公司的钱也就能免于分割，而完整地留给你自己。这一点可以说对于女性客户尤为重要。

第三：有避税的功能。由于中国目前没有全面实施遗产税，所以这一功能体现得不是那么完美。但随着社会贫富差距的拉大，开征遗产税也只是时间的问题。而通过保险的所得利益是免于税收。换句话说：如果你要留一百万给你的子孙后代，把钱放在银行，或者以房子或者其他物业的形式，政府都会征收你的税。但如果放在保险公司，那么就可以一分不少地留给你的后人。 

以上这三点功能是银行所不具备的，也是我们确定未来收益的一个保障。当然，破产，离婚和遗产这些离我们普通人都很遥远，有些可能一辈子都遇不上，但是一旦真的发生了这些事情，保险就能为我们解决很多不必要的烦恼。如果单单纠结于回报，而忽视了这些不可替代的功能，我们会陷入一种数字游戏，会越算越糊涂。

当然以上这样子说也不是说保险就那么神奇，那么完美。但保险作为一种金融工具，在这个世界上已经存在了几百年，肯定有其价值。要准确理解保险给我们带来的好处，才能运用其为我们生活提供服务。