养老金占工资比连降9年，我们未来如何养老？

假如一个人退休前工资为5000元，退休后养老金为2000元，那么养老金替代率(养老金占工资的百分比)就是40%。数据显示，我国养老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。尽管国家连续9年提高企业退休人员养老金水平，但与机关事业单位差距仍大。

那么我们普通企业员工和城镇居民应该如何考虑自己的养老呢？
   
补充每月退休养老金

由于现在社保养老金缺口越来越严重，未来等到我们退休的时候能拿到多少养老金是一个未知数。故而现在很多很选择购买商业养老保险来补充自己在退休后的养老金。目前市场上的商业养老保险都可以设定一个领取年金的时间点， 投保人可以根据自己的实际情况选择每月或者每年领取这笔养老金。

为重大疾病做好准备

据卫生部统计，一个人有70%的几率患上重大疾病。特别是40岁过后更是重大疾病的高发期。所以，我们建议在退休前就做好重大疾病的风险考虑。目前重大疾病的治疗费用大多是20到30万，这笔费用不管是对退休前还是退休后的普通居民来讲都是一个比较大的费用。而现在的重大疾病保险大部分都是可以提前给付的，也就是说，只要确诊了重大疾病，保险公司就进行理赔。此外，如果身体一直健康，保险公司也会把这笔钱转换成养老金给到客户。