保险市场进入C2B时代 碎片化保险产品日益流行

春晚收视率保险、世界杯遗憾险、高温险、火锅险、喝麻险……这些被冠以“奇葩”前缀的保险，都出自同一家保险公司——安诚在线。面对这一系列保险，大众始终质疑此类保险噱头大于实际。对于这样的质疑，安诚在线的的电子商务部总监皇晓表示，公司推出这一系列保险产品，实际是在探索一条满足用户碎片化需求的道路。

碎片化保险产品竞争力大

在我国，保险行业经过几十年的发展，市场已经渐渐成熟。C2B保险时代，摸清客户的消费选择成为保险公司开发产品的第一步，如何满足不同人群的保险需求成为众多保险公司探索的方向。从近几年的保险市场也可以看出，保险产品相较于从前的“粗放式”，已经渐渐演变得更加细致，更加有针对性。

就重大疾病保险而言，从前的保险产品，往往更加注重组合销售，保障内容包含十几种甚至几十种癌症，但是实际上我们都知道，罹患这样组合式癌症的几率非常小，这样的产品虽然保障面广，但是实用性差。相对于这类保险，近几年市场上比较热门的女性保险则是一个反例。女性保险将保险对象细化为女性群体，去除了普通重大疾病保险中女性罹患几率低的疾病，加入了乳腺癌等女性高发的重大疾病，使产品更加贴近消费者需求。在产品“碎片化”的要求下，女性保险中又细分出了诸如女性乳腺癌这样的保险。从女性健康的数据来看，乳腺癌是在女性癌症发病率中居于首位，将女性乳腺癌这一疾病风险单独**出来，开发女性乳腺癌专项保险。使得原先保费几千或者上万元的重大疾病险可能就变成现在保费低廉的专项保险产品。几十元就可以买到保额十几万的保障，对于客户来说既是一个保费的诱惑，又更有针对性。这类碎片化产品，将昂贵的保险分解，大大降低了保费，近几年在保险市场上的竞争力正在逐步上升。

保险公司碎片化产品开发的两大途径

事实上，随着互联网的发展和智能手机的普及，客户的碎片化需求早已体现在各行各业，而对于保险行业来说，如何将保险产品开发得更加细致、更有针对性，是一个值得思考的课题。安诚在线在产品碎片化的开发上，主要从两个方面着手。

一是保险产品的设计和命名方面。如上文所说的差旅安全险，虽然其本质上的传统的意外险，但是在名字中直接加入“差旅”二字，能让客户迅速明白这是一款针对出差和旅游的意外保险。如果曾经在出差或旅行过程中遭遇过意外事件、发生过财产丢失等类似事故的客户，会在第一时间有贴近感，产生强烈的公民。

二是在网站呈现方面，安诚在线的网页采用了卡通动漫化的页面来呈现“严肃”的保险产品，充满趣味性。这是针对客户特征采取的决策。考虑到目前互联网购买保险的群体多为80后、90后，卡通形象更加符合他们追求趣味的特征。