车险费率改革或引入车型定价模式 有望改变“高保低赔”现象

车险费率改革曲折进行，因条件不成熟数次搁浅。昨日，车险费率改革终于传来新进展。在昨日举办的全国机动车辆保险人联席会上，保监会副主席陈文辉指出，要把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，选择权交给市场，车险费率改革将坚持市场化方向。具体来说，车险可能引入车型定价模式，“零整比”系数将影响车险保费。这一模式一旦确立，就意味着购置价格不同的新车，其投保的保费也会不同。业内人员认为，这一车险费率模式有助于解决“高保低赔”难题。

车型定价是目前欧美车险市场普遍采用的一种定价模式，主要优点在于可以激发市场活力，鼓励良性竞争，对车辆风险的评估准确度更高。而所谓的所谓“零整比”系数，就是配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高，车辆后期的维修费用也就越高。按照中国保险行业协会和中国汽车维修协会联合发布的18种常见车型的“整车配件零整比”看，最高为1273%，最低为272%，最高值是最低值的4.7倍。车型定价模式一旦实施，不同品牌、相同价位的新车车主在为新车购买保险的时候，由于配件不同，所需要支付的保费也可能差很多。

我国目前的车损险费率定价模式，保费主要取决于车辆的购置价、车龄、座位数、车辆用途等因素，也就是说，如果是两辆购置价格和使用年份差不多的汽车，在保费的支出上也大相庭径。然而一旦车辆出现全损，保险公司一般按照车辆折旧后的实际价格理赔，也就是说，无论是新车还是旧车，保险公司都要按照购折旧后配件的价格来赔付。这就直接造成了目前车险行业所诟病的“高保低赔”现象。

在现行的定价模式中，购买相同价位、不同“零整比”车型的车主，支付的保费差不多，可一旦发生赔付，“零整比”高的车辆可能比“零整比”低的车辆所需要的维修费用高出很多。这样一来，实际上就是用购买低“零整比”车辆的车主所支付的保费来补贴购买高“零整比”车辆的车主，这对于车主是不公平的。

而引入车型定价模式后，保险公司就可以按照“零整比”为投保车辆更加精确地确定保费。车主投保的车辆“零整比”越高，需要支付的保费也就越多。

拓展阅读：车险费率改革步骤

第一阶段

由中国保险行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。

第二阶段

中国保险行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。进一步扩大保险公司自主核保系数的浮动范围。

第三阶段

继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。