银行理财收益走低 保险理财更受青睐

对于理财投资消费者来说，什么样的理财产品最诱惑?高收益、低风险无疑投资者最大的追求。从近期消费者对理财投资市场的反映来看，银行理财产品的收益率走低，直接导致了消费者投资热情的下降，与此同时，多款保险理财产品收益率超出6.0%，则给了投资者另一重希望。

8月份银行理财产品收益率持续走低

从前8个月统计数据的来看，银行理财产品整体发行量和预期收益率走低已是一个不争的事实。就8月份而言，共有144家银行发行理财产品4917款，产品数量下降;银行理财产品年化收益率处于5.2%至5.5%之间，收益率走低。从今年1到8月份银行理财产品的收益率看，大致是一条下行曲线。今年1月份，银行一年期以上理财产品平均收益率达到6.3%，此后持续下滑，4月份跌出6%，5月份降至5.66%。6月份受益于银行年中考核，理财产品平均预期收益率反弹至5.91%，7月份再度下行至5.64%。

从理财产品市场占有率来看，城商行占比31.75%。股份制银行占比上升至29.51%，国有制银行维持在27.64%。从理财产品的期限来看，短期理财产品渐渐平淡，银行转而看向长期乃至超长期理财产品。从大家保保险网的统计数据来看，1个月以下平均预期收益率为3.69%，1个月至3个月期、3个月至6个月期、6个月至1年期、1年以上期，平均预期收益率分别为5.1%、5.23%、5.25%、5.41%。据某股份制银行的短期理财产品收益来看，2个月期的产品预期年化收益为5.2%，一年期产品的预期年化收益率也只有5.5%。相对来说，1年期，2年期甚至更长期的理财产品，预期年化收益率在5.4%～5.8%。“情短重长”是目前银行对于理财产品的共识。

部分理财保险产品收益率破7%

相对于银行理财产品收益率不断下滑的，理财保险产品却在悄然走红，已有多款产品收益破6%，更有几款万能险收益率破7%。比如这和年化收益率排名第一名的国华人寿华瑞2号保险理财计划(国华创富人生1号增强版终身寿险(万能型))、珠江汇赢1号终身寿险(万能型)、天安人寿安心盈B款两全保险(万能型)以及昆仑健康存乐宝，年化收益率达到7%，不过上述几款保险均已停售。

需要注意的是，上述几款高收益均属于网销万能险。为什么网销保险的收益率会高于目前银行理财产品的收益呢?这里主要有两个原因。首先是因为网络销售渠道所需费用较低，弱化了人力物力的投入，在一定程度上减少了投入;其次，上述几类保险产品的保障功能被大大弱化，而投资功能则被加大。此外，由于网销保险目前还没有明确的监管机制，导致部分保险公司频繁使用“高收益”、“低门栏”、“有保单”等词汇，忽略了风险提示。这也是目前网销理财保险产品为人所诟病的一点。由于网销理财保险产品过分重视投资、忽视保障，目前已被保监会叫停，原本在天猫或淘宝上销售的理财保险产品近期也纷纷下架。

大家保保险网提醒：购买万能险要注意三大问题

从目前收益较高的理财保险种类来看，以万能险居多。万能险的确是投资者一个可以选择的方向，但是大家保保险网提醒各投资者，在购买万能险的时候，也需要注意以下几个问题：

1.考察最低利率。

万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。怎么买万能险好，最低利率成为投保人不能不考量的一个标准。

2.分**赔标准。

万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者;第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。

消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。

虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值;身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。怎么买万能险好，还是要根据自身情况选择合适自己具体情况的万能险。

3.比较结算方式。

现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。

月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。

因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥;对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。