如何精打细算投保少儿重疾险？看这里！

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给孩子多一点保障，家长就会少一点遗憾。面对现在重疾趋于年轻化的风险，许多家长选择投保少儿大病险来为孩子增加保护。合众人寿“爱心宝”重疾险正式面市，广西未成年人重大疾病保险保额首次突破5万元限制，最高可达30万元。

虽然“今天买保险就是为了明天的平安”这一投保理念日益深入人心，但是，相当多的市民认为“有钱买保险，还不如拿去炒股、做投资”，这种“风险自留”的做法通常会伴随着很大的问题。

　保险专家介绍说，从家庭理财的角度上讲，一旦家庭成员患上重大疾病，必定给家庭带来“必然的”财务风险。重大疾病往往“病来如山倒”，一旦确诊得了重大疾病，财务压力会更大。因此说，不买保险、不买重疾险而造成的“风险自留”，只会给家庭理财“埋炸弹”。

其实，保险作为一种金融工具，能“拆弹”。面对重大疾病，家庭需要的金融工具不外乎是：能够以较小的资金成本换取较高的保障水平，保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的金融工具，就是重疾险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为家庭成员配置好重大疾病保险。

精打细算买重疾险

第一种是消费型重疾险：不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。

第二种是提前给付型重疾险：此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返本功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买，如果在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7：10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的老百姓要购买第二代重疾险，能选择的产品是非常有限的。

第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威再保险公司联合开发"爱心宝"重大疾病保险，是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔，都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费，还能享受保险公司的每年分红，相当于免费获得大病保障。

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