少儿重疾险有必要买吗？选购原则是什么？

父母对于子女的爱总是毫无保留的，都希望尽自己所能，给子女最好的东西，衣食住行莫不如此。对于子女的安全，更是看的无比重要。所以很多时候，我们都希望给子女一份保障。买小孩子重疾险，记住3个原则：

1、先大人后小孩。父母保障做好了，就是给孩子的双重保障。

2、关注性价比。普通家庭千元内就可以解决孩子的重病风险，没有必要花大几千，此外返回型产品不要买。

3、保额优先。不要觉得50万，100万很多，事情真的来到的时候，花钱如流水。相对于赔付次数，保障时间，保额才是最重要的。

可保12种重疾

记者阅读了“守护天使”少儿基础保障计划的保险条款发现，这款产品可以提供12种少年儿童常见的重大疾病保障，包括恶性肿瘤、心脏瓣膜手术、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、良性脑肿瘤、严重幼儿型类风湿关节炎等。其中，还特别约定，对于目前发病率越来越高的白血病，一旦确诊就给付20万元。适宜的投保人群从0岁到15岁，以10万元/份起售，最高限购3份。

以5岁男孩投保为例，目前重疾险投保额度应在20万元左右才较为充足，一次性支付保费3152元就可保障至25岁，相当于每年支出保险费157.6元。其间确诊约定的大病即赔付20万元，若为白血病则获赔40万元。

与这款基础保障计划同期推出的“守护天使”少儿特定疾病保障计划则只针对儿童罹患白血病的风险，同样的5岁男孩投保20万元疾病保障，一次性支付保险费596元保障至25岁，相当于每年保费29.8元。两款产品可以组合购买，也可以单独购买。

保障简单费用便宜

一年只需要100多元就可以获得20万元保障，这款少儿险之所以便宜，关键就在于其设计简单。“现在大家购买的重疾险，大部分都是包含了重疾责任的寿险产品组合。根据保监会规定，重疾险等健康险产品已经不许再含有返还等责任，但中国人习惯了‘有病赔钱，没病返本’，因此重疾险大多都是与有返还或投资功能在内的其他寿险主险相结合来销售的。因此，算下来总价肯定要贵。”某本土寿险业人士给记者分析，人保健康这款产品之所以便宜，就是因为它是纯消费型，即20年保障期内，出险就赔付，如果不出险保费没有返还，也没有生存金给付，设计上跟意外险有点相似。“此外，重疾险的价格也往往和保障的病种有关系，病种增加肯定保费也会提高。”

记者也询问了广东省主要的几家寿险公司，发现目前市场上少有纯保障型的重疾同类产品，唯一有的就是1年期等短期产品。绝大部分在售的是附加型重疾险，即必须在购买主险的基础上才可购买。以某公司热销的附加少儿险产品为例，5岁男孩附加20万元重疾年缴保费需要850元，缴费至18岁，保障至25岁。

有条件可做组合保险

那么到底是这种便宜的重疾险好，还是组合保险含重疾责任的产品更好呢?该寿险业人士告诉记者，两种产品各有优缺点，应该结合自身的情况考虑。“类似这种纯保障型的产品，剔除了各种返还等责任，价格肯定要便宜。但是这款产品，相对来说保障的疾病只有12种，只是基础的一些大病，如果孩子因为非约定的疾病或者意外身故，都是不能得到任何赔偿的。”专家表示，相对于有返还或者生存金的产品来说，一般都是有一个寿险产品作为主险，身故或者生存都有赔付，有的可以全额返还保费，有的则可能与分红、万能险挂钩，实现保费增值。“但功能多了，肯定缴纳的保费就多了。”

因此，专家建议，对于有条件的家长来说，可以考虑给孩子购买组合型产品。而对于目前只能从基础保障做起的家庭，则可以考虑这种纯保障型产品。“当然，也可以自己搭配，比如除了纯保障型重疾，也可以再根据孩子的成长情况自行购买寿险产品。不过，由于这款产品不包括意外责任，因此购买同时应该至少要搭配一份意外险。”

给孩子的重疾保障，保额够比保得长更重要，而且保险规划绝对不是一劳永逸的，在不同的人生阶段还需要增加一定的保障、提高某些保障的保额，才能确保你的保险与你当下的风险相匹配。