买了意外险，孩子就有保障了？真的不是！

孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。许多朋友在为人父母之后，才想到购买保险，因为做父母的总想把全世界最好的东西都献给自己的孩子，给他们好的保障，让他们的未来更加安心。带孩子是一件很辛苦的事，但作为一个妈妈，既想照顾好当下，又想保障好未来。所以通常既想给孩子买保险，同时又分不出很多时间来研究保险。于是基本上都是挺身边的人说哪个好，然后跟风就买了。保险保障哪些内容甚至都不清楚，这会造成很多纠纷，我们今天就看一个实例。

家长：买了意外险孩子就有了保障

“我儿子今年7岁要上小学一年级，作家长的，都希望自己的孩子能高高兴兴上学，平平安安放学。可到了学校，磕磕碰碰在所难免。而自己又不在孩子身边，有什么办法可以给孩子提供保障呢?于是我想到了保险。”

“我一共找了4家保险公司的代理人，他们听了我的想法后都建议我为孩子购买意外伤害保险。”“在反复比较了保障范围和保险价格后，我选择了其中一家保险公司的产品。”

根据保险代理人的介绍，在张女士看来，自己的选择还是很合适的：20年缴费，年缴保费610元，价格很便宜。保障年龄直到终生，保障时间长;保额10万元，如果孩子在学校有点什么事，保险金额也非常高。

张女士看来，这份意外伤害保险所包括的保障是非常广泛的——“孩子在学校发生了意外，都应该有保障吧。”

少儿意外险：有条件的“广泛”

意外伤害保险所涵盖的保障范围是否真的像张女士想象和期望的那样广泛吗?

答案是否定的。根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外伤害保险。因此在投保时，人们一定要看清条款后再决定。不久前记者就曾听到这样一个真实的故事：沈阳的一个三口之家，1996年 “六一”儿童节，一位孩子的家长在一位代理人的劝说下为自己的女儿投保了一份少儿意外伤害保险。

“当时那位代理人说得非常动听，她还带来了慰问卡。当时她说买这种保险就能给孩子一个全面的保障，出了事情找她……。”于是听着代理人的介绍，孩子的母亲在没有仔细了解条款的情况下给孩子购买了该险种。几个月后，孩子因为车祸大面积烧伤，当时为了给孩子治病，夫妇俩四处借钱。最后他们想到了这份保险，于是他们来到了保险公司，可保险公司表示，该险种只保因意外导致的死亡责任，而孩子是因为意外导致伤残，并不涵盖在责任范围内，保险公司不予理赔。

夫妇俩怎么也没有想到从保险代理人那儿听到的介绍和保险条款会有这么大的差距。一怒之下，他们将该保险公司告上了法庭。但从法律的角度讲，根据条款，保险公司有权不予理赔，但保险代理人的误导给这个三口之家在灾难降临时，又添了无尽的烦恼。

意外伤害所涵盖的保障与人们普遍认为的情况有所不同，具体情况要依据条款来决定，即使是保意外伤残，保险中的意外伤残和投保人眼中的意外伤残是有区别的。也就是说，理赔是有条件的。这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

就意外伤害而言，比如，当一个人遭遇车祸而残疾时，如果他投过意外险，保险公司会结合他的投保金额和伤残程度给予相应的赔偿。需要注意的是，并非所有的死亡和残疾情况保险公司都会赔偿，保险公司往往会在保单中写明免责条款。

除了以上情况外，“意外伤害”也并不是一般意义上的意外伤害，例如：自己不小心摔伤了腿，就可以获得理赔或获得全部保额的理赔。比如，根据保险公司的相关条款，摔伤了腿，必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。这一点投保人在投保前就应该有一个理性的认识。

高佣金：保险代理人力荐少儿意外险的背后

除了出于对投保人的关心和爱护外，不能排除保险代理人在利益方面的考虑。因为每销售出一份意外险，保险代理人所收取的回扣要大大高于学平险。

一位曾在外地做过保险代理人的先生告诉记者，少儿意外险由于收费高，赔付少，所以保险公司每卖出一份少儿意外险得到的利润更高，给保险代理人的佣金也更高一些。据介绍，他做代理人时，推销出这样一份保险的佣金为保费的35至40%。而推销学平险的收益就差得太远了，当时推销学平险还可以和学校商量费率问题，但即使调高费率，价格也远远低于意外险，而且由于赔付率比较高、风险大，因此，保险公司收益少，给保险代理人的佣金非常有限。

在北京方面，记者了解到，由于学平险为短期险(一年一投，保障期为一年)因此公司给代理人的佣金一般为5%或10%。而长期型的意外伤害保险(保终身或保障到60到70岁)，根据缴费年限的不同，佣金也有所不同，而第一年一般为30%。

学平险，即中小学生平安保险，限在校生投保，保障范围涵盖意外伤害、意外医疗、疾病医疗等。相对于综合意外险，学平险保障范围更全面、但每项的保障额度有限，心理安慰大于实际功能。