该不该买挂钩入驻养老社区的高端养老保险？看这里

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该不该买这类挂钩入驻养老社区的大额保险，这位投资者不妨先算笔账。就是自己所投入的保费，能否换回物超所值的医疗、养老、护理等服务。

《2015中国高净值人群医养白皮书》调查显示，仅在上海地区，约70%上海高净值人群对中高端养老社区是感兴趣的，入住可能性也达到45%。

其中，专业的医疗设施是养老社区吸引上海高净值人群的最主要原因。其次是文化学习和娱乐活动，最后是膳食管理和专业医护人员。但与此同时，他们对中高端养老社区的担忧程度也不少，尤其是医疗设施、医护人员素质、医生技能水平和服务态度的担心程度明显高于全国平均水平。

这意味着，如果保险公司建设的养老社区不能解决这些担心，您购买这份高额保单似乎就没有什么必要了。

保险机构建设养老社区与医院，应该是大势所趋。主要原因有二，一是人寿保险关注人的生老病死，保险公司很自然地通过投资医院与养老社区，形成保险+医疗+养老产业链的延伸，二是保险+医疗养老模式在欧美国家也有不少成功案例，比如美国有家名叫凯撒的保险公司，将健康险业务与医院结合起来，形成可持续的新商业模式。

具体而言，凯撒保险公司不只向750多万客户出售健康险，它还拥有30多家医院，约35000名医生，于是这家机构的所有客户就可以在这些医院看病医疗，形成一个闭环的医疗体系，它的好处很多，比如通过保险公司自主管理，能降低客户的医疗成本；还有就是它让保险公司能时时掌握客户的健康医疗状况，提供有针对性的个性化保险服务。

坦白说，如今不少保险公司兴建的养老社区，同质化服务趋势似乎比较明显，其规划基本大同小异，比如落户在一线城市或省会城市的近郊，服务模式则基本囊括依山傍水、森林、医院、会所、度假村、酒店、温泉、健康管理、养老养生公寓等，基本都在走休闲产业+养生（养老）产业+健康产业+复合型居住社区的路线。但笔者最关心的是，哪家机构能将服务模式做到最专业最细致最长久。

毕竟，要建设运营一个养老社区，财力开支压力不菲。举个例子，拿地需要2-3年，建设需要2-3年，还要运营3-4年将养老社区入驻率提高至80%-85%的盈亏平衡线，这意味着保险公司必须忍受至少8-10年的亏本经营，才能看到盈利的曙光。其间若保险公司因为股东变更或资产重组等因素，无法对养老社区提供运营投入，就会大幅影响养老社区在医疗、护理、健康管理、养老、老年生活方面的服务质量。

针对这个问题，我想我还是从泰康人寿的发展思路给出解答。

我们的设想，是在每个省会城市设立中高端养老社区以及相应的三甲医院，将医养结合和人寿保险真正结合起来，提供“从摇篮到天堂”全方位服务体系。到目前我们已经投资了200亿元，未来可能会总共投资1000亿元。

现在，我们所投入的200亿元未必会很快产生收益，也有业内人士指出保险公司投建养老社区项目，会面临回报慢、周期长、重资产等问题；但我觉得这是一个大健康工程，是一个能帮助保险业务长期持续稳健发展的商业模式，而且还能衍生出很多新的产业模式。

当然，我们也考虑在海外某些国家地区投资建设新的养老社区，让国内客户不但能在境内养老社区得到医疗、护理、养老、理财等服务，还可以适时到境外得到同样的服务。

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