香港保险是否划算？看完你就知道了

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近年来，中国内地居民在香港购买保险的原因之一是，相比中国内地，这里的保费低，而回报更高。此外，香港的医疗服务也被认为条件更加优越。相关保险资深人士表示，中国内地游客已成为香港保险公司重要的客户来源。“因为香港的保险产品更加多样，而且也有相对较好的回报。”

海外人寿保险的年回报率约为3%——4%，虽然不算高，仍比大陆限定的2.5%诱人。曾有媒体指出，中国内地保险公司的低回报率与缺少有竞争力的投资渠道和过高的运营成本有关。而且，与大陆保单由人民币一统江湖不同，香港的保单可以用美元、港元或人民币计价。有研究者对比友邦保险公司在大陆和香港办公室的保单价格发现，内地客户对同样额度的保单要多支付48%的保费。如果他们持续购买保险20年，将比香港客户少获得26%的受益。

虽然友邦保险称，两份保单内容不同，而且是用不同货币结算的，因此不能相互比较。但两地的保险经纪和客户都表示，其实也差不了多少。大额的人寿保险保单非常昂贵，却会带来不错的回报。这正是一些中国内地富人迫切需要的。他们将这种相对保守的投资，看作将资产合法转移到海外的方法。与此同时，如果受保人过世，他的家人也可以得到经济保障。

《华尔街日报》认为，对于中国大陆商人来说，海外保险还有其他的吸引力。他们的生意通常背负大量债务，一些企业在不断上升的成本和持续低迷的海外需求中苦苦挣扎，未来并不明确。如果公司破产了，业主无法全身而退，但人寿保险不在公司资产清算范围内，因此成为高竞争行业不容忽视的保障。此外，中国内地富人的平均年龄低于世界平均水平，意味着他们的家人还很年轻，还有子女教育这样的大笔支出没有完成。大额人寿保险能成为家人的退路。

在海外购买保险的另一个原因是方便使用杠杆。购买保险的人可以从香港私人银行以2%的利率获得贷款购买保险，而保险的年回报率在4%左右。即使有能力全额支付保单的人，也可以以保单抵押，享受低息贷款并投资于收益率更高的产品。香港银行愿意针对保单低价放贷，因为保单具有现金价值而且比不动产流通性更好。

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