孩子的保险买不买？父母要怎么买？

保险网是一家成立多年的互联网保险平台。众多保险公司优质产品，为您省去层层代理中介等环节，让您投保不花冤枉钱。

为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，如今六一儿童节就要来临了，保险公司又要趁机卖儿童保险了，父母要不要给孩子买保险呢?如果要买，那么，面对各种儿童保险，父母该如何为孩子挑选合适的保险产品呢?

前几天，中学同学给我打来电话，说孩子马上要过一岁生日了，爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。

爷爷的出发点是好的，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐增加，不会像过去一样，把买保险当作一件什么不吉利的事情或者是保平安才用到的。

但是这买生日礼物嘛，从实用价值来说，还是送有用的东西，储蓄型分红保险是否对孩子的未来有用，这还是值得商榷的。

人做任何一个行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品，当然，也不应该为什么卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口，但恰恰反应了理财行业的现状。

为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，如何给孩子买保险，是我遇到的最多的问题。孩子买保险，从理财角度是为了解决什么问题呢?

接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用;如何选择适合孩子的健康保险;教育保险的误区等几个层次讨论这个问题。

保险大家听得多了，有的朋友一听到保险二字，就想起广告式的宣传：保险是爱，是责任，是承诺。

这都没错，但我不想从这个角度来诠释保险，作为一名精算出身的理财规划师，我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。

笔者认为，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢?还房贷，实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。

如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢?房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以，我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。(寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。)

凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。

说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事，尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。

谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。

怎么样让大家直观地理解保险的原理?我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。

保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。

你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。

因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享受了。

下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买抵。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。

一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢?

所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万为宜。

中国银保监会网销许可保险销售平台。保险网涵盖儿童保险、成人保险、重疾保险、医疗保险、意外保险、儿童教育金等众多保险公司优质产品。保险网提供理赔服务，极速安心理赔，理赔速度更快，质量更优。有任何问题可以来这里哟~