了解免赔额 投保不茫然

很多人在购买保险的时候，看到免赔额总会一脸茫然，通俗来讲，免赔额就是保险公司再出险后不赔付的的额度。那你会想，不赔我还买什么，这是因为有了免赔额，可以增强你的防范风险的意识，同时也避免了处理小额保险事件，而且现在的免赔额普遍不高，普通医疗险只有100-1000不等。而他由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。即保险人根据保险合同作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用，那你了解免赔额吗？

免赔额的形式

1．绝对免赔额

绝对免赔额是指，在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

2．总计的免赔额

这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

3．相对免赔额

这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以两个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。

免赔额条款是医疗保险的主要特征之一，这种规定对保险人和被保险人都有利。而且在住院医疗保险里，医疗费用方面，保单中规定了免赔额，即保险费用给付的最低限额，保险人只负责超过免赔额的部分，不要纠结住院医疗保险怎么买，但是重点要注意相关免赔额条款。

免赔额的计算一般有三种：

一是单一赔款免赔额。针对每次赔款的数额;

二是全年免赔额，按每年赔款总计。超过一年数额后才赔付;

三是集体免赔额，这是对团体投保的被保险人而言，对于同一事故，按所有成员的费用累计来计算。

一般来说，保险公司在保单合同中订立免赔额条款的目的，是使投保人可以在增强责任心、减少事故发生的同时，还能从中享受到缴纳较低保险费的好处。而且免赔额的存在，还可以让保险公司避免处理大量的小额赔款案件，从而节省双方的保险理赔费用。因此免赔额的设定，不论是对保险公司还是对投保人，都是一件有益的事。

特别要提醒大家的是，有些保险产品会用免赔率来表示免赔额，在购买保险产品的时候，一定要注意它的免赔额或是免赔率的设定。这样在申请理赔的时候，才可以避免一些不必要的误会发生。