您了解万能险和分红险吗？看这里就明白了！

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马上就要过年了，大家荷包又开始“鼓”起来。这时不少市民就会考虑为自己或者家人购买保险。今天就带着大家了解下市面上比较常见的保险产品：万能险和分红险。有了这些小知识，能帮您好好选择适合自己的保险产品。

一、万能险是万能的？

万能险是万能的？这个误会太大了。许多消费者因为这个误会而买到并不适合自己的保险，还有一些消费者因为这个名字，导致预期与实际相差过大而对所有保险都抱有抵触心理。

问题一：万能险是什么？

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

问题二：万能险优势何在？

缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。

保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。

问题三：万能险劣势几何？

实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。

投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失较大。

问题四：谁适合买万能险？

有稳定持续的收入；

有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；

有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；

对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

问题五：应注意哪些事项？

缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用较高，风险保险费及保单管理费为每月收取。

投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。

频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。

二、购买分红险注意事项

分红险起源于欧美，初衷是希望让消费者分享保险公司经营成果，但是，因为消费者对分红险的认识还不够，营销员在介绍时也常常没有讲解清楚，近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”。

买分红险要注意哪些问题？

问题一：哪种分红险适合您？

分红保险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。

消费者要切记，相对银行存款等短期资产，保险是一种着眼长期的资产规划。保险的分红要放到一个很长的时间里考量，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而应该买股票等投资品，当然，高回报也伴随着高风险。

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