寒流来袭，你给孩子准备“御寒”的保险了吗？

都说天气无常，最近还真反常，随着一股冷空气袭来，10月的北京居然下起了大雪。身在北方的朋友们纷纷表示，压箱底的秋裤该掏出来了。

然而许多家有宝贝的爸爸妈妈们可能就有些头疼了，这种突如其来的断崖式降温很容易让抵抗力差的宝宝们“中招”，这阵子各大医院的儿科诊室可以说是人满为患。据医生称，较去年同期相比，来看病的幼儿数量增长了不少。

记得小时候，只要一降温妈妈就开始唠叨多穿点别冻感冒了，现在我们也经常调侃着“有一种冷叫你妈觉得你冷”。事实上孩子如果生病，最担心的莫过于父母。冬天即将来临，除了换上厚重的衣物来御寒，科学合理地给孩子配置保险，也是一种另类的“保暖”。

冬天是孩子呼吸道疾病的高发季节，而感冒发烧则是最常见的呼吸道病毒感染疾病。寒冷季节及气候骤变时，也是小儿肺炎的多发期。儿童保险有必要买吗？对于有孩子的家庭来说，一份合适的儿童健康医疗保险能够与少儿医保相互补充，在孩子就医时有效地分担医疗费用。在购买儿童健康医疗保险时，大家要注意以下几点。

观察期

观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。一般在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天甚至一年。

免责条款

所谓责任免除，就是保险公司对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。当被保者因免责条款中的事项产生合同约定的疾病时，保险公司将不承担赔付责任。

免赔额

该条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。了解免赔额，投保不茫然。免赔额条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。

另外，冬季也很容易发生意外事故，室内取暖电器设备以及室外道路结冰等都是引发安全事故的常见风险因素。儿童意外险费用低无经济负担，家长们可以按需选购，有备无患。在为孩子投保意外险时，也有需要留意的地方。

保额限制

为了保障未成年人的利益，保监会规定10岁以下儿童以死亡为给付条件的最高投保金额不得超过20万元。所以，如果在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。

责任范围

在选择儿童意外险时，家长一定要有针对性，应选择自己最“担心”会发生意外的意外险，如烧伤、烫伤、气管异物等都是儿童常见的意外。因此，家长在为孩子选择意外险时，其保险责任一定要涵盖这些内容。

附加医疗

一般来说，意外险费用都比较低，主险+附加险的保障也具有互补性。因此对于有购买意外险意向的朋友来说，如果想要更全面的保障，可以在购买意外伤害保险的同时附加意外医疗保险等。如此一来，一旦发生意外，医疗费用也能由保险公司进行理赔了。

寒冷的冬天有了保险的保障，似乎也多了一丝温暖。无论何时何地，孩子健康平安地成长都是最重要的。这个冬天，你给孩子买保险了吗？