消费型重疾险VS返还型重疾险，该如何选择？

大家对于“病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”的保险心动吗？这种返还型的重疾险听起来不错，但大多数人都不适合买！为什么不适合？看完文章你就明白了！

一、消费型VS返还型重疾险

首先了解下，消费型重疾险和返还型重疾险是什么样的。

消费型重疾险在一定保障期间内，发生合同规定的疾病，按照合同赔付相应的保额。如果保险期到了，身体健康平平安安，所交的保费归零，没有钱返还，合同终止。

返还型重疾险指合同保障期内，发生合同规定的疾病，按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，到期后返还保费，具体返还方式看合同约规定。

到期有无保费或保额的返还，是消费型和返还型重疾险最本质的区别。

二、“有病治病，没病返钱”的重疾险，为何不推荐购买？

有人觉得返还型重疾险挺划算的，如果没病，等于不花钱得到了保障。事实上并没有那么好，这只是抓住了消费者“不想吃亏”的心理。下面就为大家揭秘返还型重疾险的“套路”，请大家仔细阅读，以防掉坑。

为了让大家更加直观的了解两种重疾险的区别，我们分别选了两款消费型重疾险（超级玛丽3号MAX和昆仑健康保多倍MAX版）、一款返还型重疾险（守***百）做对比：

1、从保障内容来看

超级玛丽3号MAX：重疾最高赔付180%保额，中症单次最高75%保额、轻症单次最高55%保额。可选癌症和心脑血管疾病二次赔付，比例高达150%。还自带原位癌二次赔付，保障很贴心。

昆仑健康保多倍MAX版：125种重疾赔付2次，100%保额，120%保额递增赔付，前15个保单周年日首次患重疾，额外赔付高达100%。中症、轻症保障全面，赔付比例高。自带少儿特疾保障，最高可赔350%保额。可选恶性肿瘤医疗津贴，间隔更短更实用，更有超值增值服务，能让被保人在日常生活中，方便快捷的获得医疗诊断意见，在不幸患病之后有悉心守护！

守***百：80种重疾赔付1次，100%保额。保障重疾疾病种类较少，没有轻症、中症和其他额外保障，远远无法满足消费者的保障需求。

2、从保费来看

同样是30岁男性，50万保额，30年缴费，保障终身，守***百保费高达17650元，超级玛丽3号MAX仅需5855元，而重疾多次赔付的昆仑健康保多倍MAX版每年也只花8047.5元。这样一对比，返还型保费贵了不少。

有人又会说：返还型虽然贵，满期可以返还保费，也很不错啊。值得注意的是，配置守***百返还型重疾险，一旦患重疾，赔付保额后，合同终止，不会再有任何返还。

小结：

消费型重疾险保障比较全面，重疾赔付次数可以灵活选择。

如果预算充足，选择重疾多次赔付的，患一次重疾后，其他重疾还有保障，还可以豁免余期保费。如果预算有限，选择单次赔付的重疾险，把保额做足。

返还型重疾险保费贵，保障不全面。一旦出险，合同终止，一分钱不返，到时候购买其他重疾险也成了难题。

无论是从保障内容还是保费来看，消费型重疾险的优势都十分明显。你还会为了返保费，选择返还型重疾险吗？

三、优质重疾险推荐

重疾险是必备的四大险种之一，除了上文提到的昆仑健康保多倍MAX版、超级玛丽3号MAX，再给大家推荐三款优质的重疾险：

▲无忧人生2020plus：保终身含身故首选

重疾最高赔付160%保额、轻症单次最高赔付55%保额、中症单次最高赔65%保额，光是这扎实的基础责任就足以让你心动。最关键的是，无忧人生2020plus还有丰富可选责任，少儿特疾额外赔付、癌症和心脑血管重疾二次赔付、特定良性肿瘤保障，都很实用。

而且，无忧人生2020plus在保障终身、含身故的情况下，保费也非常有优势，性价比很高。

▲横琴嘉贝保：单次多次赔付灵活选择，给孩子充足保障

一款优秀的少儿重疾险。重疾单次、多次赔付灵活可选，最多可以赔3次，能给孩子更久更充分的保障。此外，嘉贝保自带重疾额外赔付责任，最高可以获赔160%保额，给孩子的保障加码。

除了优秀的重疾保障，对于家长们很关心的少儿特定疾病保障，嘉贝保的表现也让人惊喜：20种少儿特疾额外150%保额；5种少儿罕疾额外200%保额。

▲完美人生守护典藏版：保障全面，赔付比例高

重疾分组科学，每次递增20%保额，赔付比例高，轻中症均有额外赔付，轻症在60岁前最高可获得55%保额赔付，中症在60岁前最高可获得75%的保额赔付。

此外，完美人生守护典藏版附加责任也非常多，可选重疾60岁前多赔35%，以及癌症、急性心梗、脑中风后遗症等重疾二次赔付、心脑血管疾病中症、轻症二次赔付、10种少儿特疾额外赔付等。保障非常全面，成人、小孩都适合买。

写在最后

买重疾险主要是为了抵御疾病风险。最后提醒大家，在配置保险时，要明确自身需求选择适合自己的产品。切记舍本逐末，为返还保费而忽略了保障内容。

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