保险新规定下，买旧重疾好还是新重疾好？

经历数月的意见征求及修订之后，重疾新规终于在11月5日正式落地。同时，有消息表示，依据旧版重疾定义所设计的重疾险产品将在2021年1月31日前停售。

这样一来，很多还在观望中的朋友不得不抓紧时间做决定了，因此重疾险旧产品和新产品的选择成了最近备受关注的问题。

简单总结一下重疾新规的修订，主要可以分为三方面：

·增加病种数量，扩展保障范围

·优化疾病定义，建立分级体系

·轻症责任变化，赔付比例受限

其中讨论较热烈的几项调整：

①“25种重疾”变为“28种重症+3种轻症”

新增3类重大疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增3类轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

②轻度甲状腺癌从重疾中移除

引入世界卫生组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学标准，将恶性肿瘤分为严重恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤，其中甲状腺癌的赔付因此受到较大调整。

甲状腺癌旧定义下的赔付：不论甲状腺癌轻重程度，均按重疾标准赔付。

甲状腺癌新定义下的赔付：TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，按轻症标准赔付；TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌，按重疾标准赔付。

③原位癌和交界性肿瘤从轻症中移除

原位癌和交界性肿瘤不再属于轻度恶性肿瘤，但保险公司可自主决定是否在重疾险产品中添加对应的保障责任。

④轻症责任变化，赔付比例受限

重疾新规明确规定：保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病赔付累计最多不可以超过保额的30%。

即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三类轻症疾病赔付比例受限，假设投保50万保额，则轻症最高赔付不超过15万。

综上所述，我们针对不同人群给出几点在当前阶段挑选重疾险产品的建议。

·目前还没有配置保障

旧产品开始陆续下架，可供选择的范围将慢慢变窄，但新产品的整体价格水平还是未知数，但短期预计变化不大，而且从重疾发生率攀升的情况来看，降价的可能性也不大。

如果此时还没有配置保障，遇到合适的产品就别犹豫了。

如果依然想关注新产品，也可以现在先投保一份，等到有合适的新产品再加保，补充保额。

·看重甲状腺疾病保障

如果已经查出甲状腺结节等相关疾病，但目前还有产品可以正常投保，或者是女性群体（患甲状腺癌风险较高），最好现在抓紧时间买。

毕竟重疾定义调整前后，甲状腺癌的赔付差异还是非常大的，可能相差几十万。

·看重心脑血管疾病保障

有心血管疾病风险的朋友可以考虑买新产品。比如“冠状动脉搭桥术”的理赔就变宽松了，切开心包的微创手术也能赔100%保额，而现有的重疾险多数是作为轻症赔付的。

有脑血管疾病风险的朋友建议现在买。目前不少重疾险产品的中度脑中风后遗症定义与轻度脑中风后遗症新定义相似，但赔付更高。

·看重轻症赔付力度

毫无疑问现有产品的轻症赔付力度相对更大，如果大家对轻症赔付比较重视，尤其是新定义的三类轻症疾病发病率高，希望赔付更高的，就尽快挑选合适的产品投保，以免错过。

俗话说，风险不等人，买保险还是要尽可能避免拖沓，万一风险突发，即使等到了好产品，可能也无法享受保障了。

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