一个低收入家庭是否需要购买商业保险？

“低收入”其实还是一个比较宽泛的概念。

连日常开销都难维持的是低收入家庭，可以维持基本衣食住行的也可能算是低收入家庭。

买保险首先要建立在不会造成经济负担的基础上进行，如果连基本生活都困难，还是要优先考虑如何提升家庭收入。

有的朋友虽然收入不算高，但也并不至于到了举步维艰的境地，但就是觉得保险就是很贵，买不起，但实际上，保险的配置非常灵活，只要有一定的预算，无论多少，几乎都可以买到合适的高性价比产品，提供一定的风险保障。

而且，低收入家庭由于积蓄较少，更容易因风险造成的损失面临艰难处境，因此，商业保险的保障其实还是很有必要的。

像意外险、医疗险这几类险种，一般保费只需要几十元几百元，对低收入群体而言也没有多大压力，但带来却是数以万元甚至百万元计的高额保障，非常划算。

因此，低收入家庭配置保险的关键还是在于重疾险，尤其要重视以下几个方面：

·保额

重疾险保额越高，相应的保费越高。

在家庭保险配置中，首先确保大人的保额充足，再分配给孩子。

考虑到患病造成的各方面损失，重疾险保额最好在30-50万以上。

当然，我们不能为了追求高保额而给家庭带来经济负担，低收入家庭需要在预算范围内合理安排保额。但如果预算实在不足，也可以先投保，等有了一定积蓄后再将保额补充到足够的额度。

·保障期限

按保障期限来划分，重疾险可分为终身重疾险与定期重疾险两种。

终身重疾险保障终身，定期重疾险通常可自行设置保障时长，例如保障20年、30年等等。

在其它条件相同的情况下，定期重疾险的保费低于终身重疾险。低收入家庭可考虑选择定期重疾险。同一款产品，选择保至70岁，就比选择保障终身要便宜。

·缴费期限

保险缴费可分为趸交和期交，常见的重疾险缴费期限有10年交、20年交、30年交等等，由投保人灵活选择。如果经济条件一般，投保时可以适当拉长缴费期限，缴费期限越长，年缴费相对越少，有效减轻缴费压力。

·保障责任

一些重疾险产品中除了有重疾保障，还包含轻症、中症、特定疾病、身故、全残等各项保障责任。相比之下，保障责任越少的产品往往保费更低，收入不高的人群可以适当选择自己刚需的保障责任，排除一些不太实用的保障责任。

通过科学规划，低收入人群也有机会配置较为全面的基础保障，毕竟一旦风险来临，有保险公司帮忙分担损失，还是比仅靠自己微薄的收入要来得靠谱。

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