保险公司说有病买保险，两年后也可以理赔是真的么？

其实可以简单想想，如果这样可行，大家都这样做，保险公司不得亏得血本无归。

保险里确实有“两年不可抗辩条款”：

不过大家可能只看到了红框里的部分，这个条款并不是大家想象的那么简单：

1、投保前在投保之前一定要如实告知

2、投保人故意不如实告知或者是因为重大过失没有如实告知的话，保险公司是有理由解除合同的

3、合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

需要注意的是，如果存在故意欺瞒，带病投保，甚至构成欺诈，两年不可抗辩条款也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

可以给大家看个具体的例子：

（2015）深福法民一初字第366号

2011年9月5日：刘先生投保XX人寿保险公司两全保险附加重疾险；

2014年9月25日：刘先生诊断为非霍奇金淋巴瘤，申请理赔；

2014年10月20日：收到拒赔通知书，理由是刘先生投保前未做到如实告知。

保险公司拒赔原因：

刘先生2010年7月已确诊患非霍奇金淋巴瘤，未如实告知，且所患癌症非首次发病。

法院判决：

支持保险公司拒赔决定。本案案件受理费1950元，由刘先生承担。

案件分析：

这是一个比较典型的带病恶意投保案例。

不仅没获得理赔，还要承担诉讼费用。

类似情形打官司的很多，法院都是支持拒赔的。

所以，为避免出现纠纷，从一开始大家就应该遵循最大诚信原则，如实告知身体状况。

除了带病投保，下面这三种情况也不适用“两年不可抗辩条款”：

1、一年期保险

常见的医疗险和意外险由于满足不了生效两年的基本条件，所以两年不可抗辩条款相当于被架空。

2、延迟索赔

如果在投保后的两年内事故发生，却故意拖到两年以后再申请理赔，保险公司有足够证据证明投保人恶意隐瞒事实、甚至资料造假的，保险公司还是可能接触合同。

比如，投保前A女士乳腺结节4级住院手术治疗，未如实告知，投保一年后检查出乳腺癌，拖延至两年不可抗辩期申请理赔。

这种情况，以两年不抗辩条款申诉也不能获得理赔。

3、投保不足两年

保险合同成立时间不足两年，遇到解约节分，不能援引不可抗辩期间（保险法第十六条第三款）。

总体来说，大家还是不要抱有这种侥幸心理，无论是什么情况，都应该做好如实告知，从源头上消灭拒赔风险。

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