家庭理财知识：你家的钱要分这4个账户！

现代家庭的经济负担只增不减，不管是夫妻的日常支出，还是小孩的教育费用、老人的赡养费都是一个不小的开支。因此合理的家庭理财规划是每个人的必修课，今天深蓝君借助标准普尔家庭资产象限图，和大家分享一个家庭理财知识。

什么是：标准普尔家庭资产象限图

标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构，曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼，这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式，受到广泛的肯定和好评。

这张 图主要是将家庭财富分配为4个账户：

• 现金账户：要花的钱（10%）

• 杠杆账户：保命的钱（20%）

• 投资账户：生钱的钱（30%）

• 保本账户：保值的钱（40%）

1、现金账户：要花的钱（10%）

第一个账户是日常支出的钱，主要是应急和家庭固定支出，一般占家庭资产的10%为宜，这些钱应该放在银行活期存款，或者各种宝宝（余额宝）中，覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。很多时候我们能预估到自己的固定支出，所以只要储备3-6个月就好了。

比较容易出现的问题是这个账户占比较高，没有把钱放在其他账户里面，这是不合理的。

2、杠杆账户：保命的钱（20%）

第二个账户是杠杆账户，主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险，更好的规避家庭财务的风险。人有旦夕祸福，人一辈子，会经历很多风雨，所以需要我们利用好保险这个金融工具，保障家人在出现意外情况、重大疾病时有足够的现金来应对，当风险来临的时候，我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车，通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。

目前现状是很多朋友在这个账户的储备还是非常不足，这是国人的一个通病。很多时候疾病的问题更多是财务的问题，如果这点做的不好，很可能导致家庭财务状况突然恶化，也就是我们通常说的中产阶级，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。

这里强调一下，这个账户要通过意外保险、重大疾病保险、医疗保险来扩大杠杆，不要买错了保险。

3、投资账户：生钱的钱（30%）

这个账户主要是追求投资回报，用钱生钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。虽然国内投资渠道很少，对于一线城市，可能就是对房子的买买买。除了买房我们也可以通过股票、基金定投、信托、股权投资等方式。因为这个账户就是追求投资回报，所以也可能面临着高风险，更加要求我们要合理控制住这个账户的比例，最好不要超过30%。

过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例，建议大家不要孤注一掷，合理的进行搭配，要赚得起也要亏得起，无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击，能从容应对。

4、保本账户：保值的钱（40%）

这个账户更加的重视长期收益，也就是资产的保本增值，一般占家庭资产的40%。正如之前的文章提到，现在是负利率时代，当我们有了一定的积蓄后，我们要考虑这些钱的保本升值，起码要跑过通货膨胀。这个账户的特点是一定要保证本金不能有任何损失，收益不一定高，但却是长期稳定的。

比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险，包括万能险和分红型寿险，这也是目前保险行业的重灾区，我接触到很多的朋友，在长辈或者朋友的推荐下，购买了多份理财型保险。不是说理财型保险不好，而是要合理的进行控制，如果过多的在这个账户投入，势必会影响其他账户的投入。所以一定要做到先保障后理财，保障每个账户都有一个均衡的投入，不要顾此失彼。

最后深蓝君提醒大家，这张图仅限于家庭现有资产的管理，负债也是家庭理财的一部分。每个家庭的情况不同，建议大家根据财务目标、实际情况、偏好等因素进行一个系统管理。尤其是投资理财，包括购买保险这一方面，需要多加斟酌。

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