每个保险公司的核保标准不太一样，同样的病，有人可能拒保，有人却可以正常承保。有人说，保险中如实告知就是套，因为在告知真实情况之后，很可能会被拒保。万一侥幸没有被拒保，也会额外有增加保费、约定除外责任、设置观察期等情况，对于投保人来说很不利，自然认为保险公司这种做法不好了。那么真实情况是怎么样的呢？

一、未如实告知，两年后出险赔吗？

在保险行业中一个广为人知的条款，那就是“两年不可抗辩条款”。

深蓝君为大家通俗的翻译一下：

• 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
• 由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。
• 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

对于大多数人来说，更关心的是：未告知某些症状，比如结节、乙肝等；或未告知某次住院，只要合同满 两年，就万事大吉了吗？

这个问题要具体情况具体分析。深蓝君见过两年后获赔的法院判例，也见过不少拒赔的案例，甚至同类型的案件在不同的法院判决，结果都有可能不一样…

如果你想了解更多，可以看看《保险理赔案例故事合集》这篇文章，也可以在「 中国裁判文书网 」搜索更多的法院判例。

深蓝君建议，大家一定要如实告知，毕竟买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。

二、未如实告知，要了解这些风险！

有了 “两年不可抗辩” 的庇护，难免有人会想 “赌一把” ：带病投保不告知，盘算着两年后获赔。

我想提醒有这种想法的朋友，要了解这两点风险：

1、未如实告知，两年内出险不赔

 “两年不可抗辩” 只保护两年后出险的情况。但风险难以预测，如果未如实告知，在两年内出险，很可能被拒赔。比如这个案例：

[ （2017）新40民终161号 ]

l投保：2015 年两月 4 日，孙某投保某重疾险，保额 3 万元。

l出险：2016 年 3 月两日，孙某因罹患 “肝癌” 去世，家属申请理赔，遭拒赔。

l判决：法院于 2017 年 3 月开庭审理，支持拒赔。

原来，孙某未告知 15 年的乙肝病史，法院认为属未如实告知。由于是两年内出险，判决保险公司理应拒赔。

2、法律可能更改

保险关乎未来几十年，而法律环境可能随时变化。比如，“两年不可抗辩” 不是一直就有，也未必会一直存在。

或者，也可能延长抗辩期。比如，德国保险业的不可抗辩期，就长达 5 - 10 年，这样，不如实告知的风险就更高了。

深蓝君曾和擅长保险法实务的律师交流过，可以预见的是：随着经济发展和教育进步，消费者在保险官司中，被 “偏袒” 的情况将减弱。所以，在漫长的岁月中，“未如实告知” 的潜在风险，是不确定的。总之，不可抗辩是保护那些因疏忽大意，导致的未如实告知，绝不是为了让人钻空子的。这样不仅有失公平诚信，保险公司也会加强核保，或者提高保费来应对，损害的是全体投保人的利益。

三、投保后才发现未如实告知，怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

四、限时福利

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