理财险有几个误区？需要怎么避开误区呢？

不要陷入理财保险的"理财"误区!

　　长期以来，保险公司习惯于将万能型、分红型、年金险、增额终身寿这类带有一定收益性质的保险称作理财产品，包括银行等代销渠道也习惯于将这类产品称之为保险理财。

　　给产品包装一下就变成了教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金，但其产品内核仍然是浮生君提到的上面几种，不外乎其左右。

　　之所以要进行这样的包装，是因为这种叫法更贴近普通大众人生各阶段的需求，人从出生到迟暮，都要经历教育、结婚、工作、退休、养老等各个阶段，保险产品经过理财包装后，从名称上贴合了这些需求，这样就更容易打动消费者。

　　但是，所谓理财保险在人生各个阶段拿到的这个金那个金，其实都是对个人所持有保险产品现金价值的一个提取，并非额外增加的资金。

　　这个现金价值本来就属于保单持有人，即使没有在约定的各个阶段进行领取，它们仍然存在于你的保单账户现金价值之中。

　　因此，所谓教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金和养老金，它们只是对保单现金价值分配的一种方式而已。如果保险公司不进行分配，我们也可以根据自己的需求，在不同的阶段自行进行分配。

　　既然如此，理财保险收益并不高，我们究竟还有没有必要买?

理财保险的正确打开方式

　　当你要做资产配置的时候，如果满足下述5个条件，那么考虑理财型保险是一个不错的选择：

　　1. 已经配置了保障型保险，可以通过保险公司转移风险，确定财务的稳定性;

　　2. 有一定比例的资金需要放在安全的地方;

　　3. 未来相对较长的一段时间内不去使用它不会影响到自己的生活;

　　4. 近几年缴费能力较强，希望通过集中几年的缴费来给未来设计看得见的领取计划;

　　5. 期望能够看到未来每个年度可预期的确定收益。

　　从上述特征来看，理财型保险适合有明确资产配置需求的中高收入人群，尤其是高净值人群会更为青睐。普通消费者如果还没配置好保障型保险，那就根本不要考虑保险理财。

　　如果你还在为温饱而发愁的，建议根本就不要考虑理财型保险!这时候的第一要务是配置保障型保险，转移严重疾病给家庭财务稳定性带来的风险。

　　如果你已经配置好了保障型保险，生活品质较高，又有一定的资金想要配置防御型资产，这时候完全可以考虑理财型保险。

那么我们又该如何配置理财险呢?

　　保险公司是否为你分配教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金没有任何关系，前面说了这个分配的实际上就是你的现金价值，你完全可以自己来进行分配。

　　除了领取计划可以自行设定以外，理财型保险还有以下5个要点千万要注意：

　　· 以前的万能型保险每年领取没有金额的限制，但在2017年134号文之后，现在的万能型保险有每年领取金额不超过已交保费20%的限定，因此账户价值无法一次性全部领取，除非全额退保。在规划设计时一定要明白这点;

　　· 万能型保险都会有保证利率的约定，目前监管规定的最高保证利率不得超过3%，你在选择时保证利率肯定越高越好，这是确定可以给到你的保证收益。每个月的结算利率保险公司会在官网公布，这个实际结算利率是可变的，当前实际结算利率高不代表之后一直高。

　　· 分红型保险的分红来源于保险公司的可分配盈余，根据监管规定，每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但如果当年度没有可分配盈余，理论上分红是可以为0的，因此分红险没有保证收益之说。

　　· 投连型保险根据资金投资渠道的不同配比，可能会有较大比例投资股票，风险可以很高。如果你购买理财型保险的目的是为了配置防御型资产，那么建议尽量不要碰投连型保险。

　　· 投保前仔细衡量自己的长期缴费能力和配置需求，一旦选择了不要轻易退保，缴费期内现金价值并不高，如果退保会遭遇计划外的损失。

　　当然，合理地配置理财型保险还有许多功课要做，也有很多细节要注意，但掌握了本文说的这些内容，至少你已经掌握了理财型保险的正确打开方式!