随着生活和医疗水平的提高，中国人的平均寿命已经达到73.5岁，越来越多的人会关注健康和医疗。  

目前市场上的重疾险也越来越多，除了单次赔付的产品，更多的多次赔付的产品也不断涌现，价格有的比单次赔付的还便宜，深蓝君今天就通过几款产品的对比，为大家分析一下： 

 我们选择了7款不同的产品，具体如下：

• 弘康人寿多倍保（哆啦A保）

• 复星保德信星满意

• 天安人寿爱立方

• 天安人寿健康源优享

• 中意人寿悦享安康

• 平安人寿平安福2017

• 百年人寿康惠保

话不多说，先上对比分析图：

通过图表，我们可以很直观地看到，多次赔付的产品（如弘康人寿多倍保）甚至比单次赔付的平安福2017便宜差不多30%，而且保障功能强大很多。 

同时多次赔付的产品越来越多，比如天安人寿爱立方是不错的选择，而复星保德信星满意也是值得关注的产品。 

 下面我们看一下具体产品的点评：

一、多次赔付重疾险挑选要点

先简单解释一下，多次赔付的原理是这样的：

• 产品把几十种重大疾病分组，某组疾病是否发病，一般和其他组别没有直接关系。例如罹患癌症后，仍然有可能发生急性心肌梗塞。

• 每组疾病都可以赔付1次，每次赔付需要相隔一定时间，例如180天。

• 当组内某个疾病赔付过后，整个组别的保障结束。

了解完基本规则后，我们可以总结出几项挑选要点：

• 高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。甚至有些产品根本就没有疾病分组，赔付1个病种后，剩余所有疾病继续保障。

• 恶性肿瘤单独一组是加分项。癌症作为赔付率最高的重疾，如果赔付后不影响其他疾病的保障，这是非常好的设计。.

• 两次赔付之间的时间距离要短，因为这段时间是保障的空窗期。

• 病种数量和赔付次数不是越多越好。只要涵盖了高发疾病，赔付两次或以上，都是可以的。

二、2017多次赔付重疾险横向对比分析

1、弘康人寿多倍保

在本次评测中，多倍保是同类型产品中最便宜的。在保障方面，病种数量、赔付次数、时间间隔等等都是“够用就好”的设定，而“投保人豁免”的缺失，不得不说是一个遗憾。弘康多倍保最大的创新是可以附加重疾医疗险，产品要点如下：

• 多次赔付：同主险一样把105种疾病分成4组，每组都可以赔付一次，但最少相隔180天，最多赔付3组。

• 保障额度：每组疾病最多报销300万，医保赔付后，剩余金额100%报销。没有使用医保结算，则只能赔70%。

• 保障期限：买一年保一年，不保证续保。确诊重疾后最多报销365天，对于慢病治疗有点力不从心。

• 免赔额超高：主险保额就是附加医疗的免赔额。例如买了50万的多倍保，当医疗费用超过50万，附加医疗险才开始报销，极有可能买了也用不上。

• 保费超低：这份300万的医疗险仅需一个盒饭的价格。以20岁为例，当年保费仅仅8块钱！

直接说结论，深蓝君认为这个附加险是可以买的，买完后总保费还是比其他产品便宜，但是在实际使用过程中体验不会很友好，毕竟免赔额和续保条款都没有优势。建议还是搭配一款主流的百万医疗险，例如众安的尊享e生。

2、复星星满意

星满意和弘康多倍保一样，缺少“投保人豁免”保障，其他特性则与天安健康源优享非常相似：

• 癌症单独分组

• 轻症不分组

除此之外，星满意还加入了保额递增的功能，例如5次重疾赔付的额度分别是50万、55万、60万、65万和70万，虽然多次赔付的概率并不高，但是在保费几乎没有提高的前提下，给付更高的保额，深蓝君还是非常欢迎的。如果不介意没有投保人豁免，这款产品值得重点考虑。

3、天安爱立方 VS 健康源优享

关注的朋友应该都知道，健康源优享是深蓝君一直推荐的多次赔付产品，不但保障好，而且保费比很多单次赔付的产品都要便宜。而最新推出的爱立方可以看做健康源优享和健康源2号的综合版，改变如下：

• 多次赔付更加合理：新增儿童高发病种的重疾组别，最多赔付次数从4次提高到6次。

• 30年缴费杠杆更高：减轻供款压力，或者同样的年保费可以购买更高的保额。

• 新增祝寿金保障：如果几十年下来没有罹患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。

可以看到，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。如果选择106岁拿钱，大概99.99%的人都拿不到，所以保费只比健康源优享贵了10元。 深蓝君一直认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上。如果已经购买了健康源优享，实在没必要纠结换成爱立方，毕竟也没有颠覆性的创新，以后的新产品还多着呢。

4、中意悦享安康

悦享安康是市面上比较少见的病种不分组的多次赔付产品，具有以下特色：

• 病种不分组：赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。

• 赔付间隔：两次赔付需要相隔1年，在上述产品中相对比较长。

• 重疾赔付后，不相关的轻症仍然保障：其他产品在赔付重疾后，轻症就不再保障了。

悦享安康的费用相对会贵一点，但是对比单次赔付的平安福还是要便宜很多。如果偏好大品牌，悦享安康是不错的选择。

三、储蓄型和消费型重疾险，到底怎样选？

通过上图我们可以直观地看出，方案2的年缴保费仅需3650+1045=4695，仅仅为传统储蓄型重疾险的一半左右，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险规划是一个多次配置的过程，没有必要追求一步到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

四、具体购买建议

今天咱们通过7款产品的对比分析，可以看到多次赔付重疾险有一种同质化的现象。深蓝君觉得上面几款产品都是可以选择的。下面给出简单的选择方向，以供参考：

• 看重保障齐全：首选爱立方，投保人豁免、祝寿金返还都是包含的，就看自己如何搭配；

• 看重极致性价比：弘康产品一向是性价比的代名词，多次赔付的产品也是如此，遵循便宜够用就好的逻辑。

• 保费预算有限：如果预算有限，建议不要购买储蓄型的重疾险，先保证第一次赔付的保额是足够的。所以深蓝君建议购买康惠保，相同的保额保到70岁，保费还不到上述储蓄型重疾险的一半。

大家可以结合自己的需求，选择适合自己的产品。希望今天的文章，能够给你一些启发。大家也可以查看更多的测评文章。